Закон о защите прав потребителей не применяются к отношениям из договора займа между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком

Дата размещения статьи: 09.01.2016

В последние годы все большую популярность набирают кредитные кооперативы. Кредитные потребительские кооперативы, в том числе кредитные потребительские кооперативы граждан, не имеют отношения к банковской системе. При этом данные организации относятся к числу привлекающих и размещающих чужие денежные средства, хотя формально их деятельность не является банковской. Само название «кредитный потребительский кооператив» уже вводит в заблуждение, поскольку членами такого кооператива могут быть как граждане, так и юридические лица (ст. 123.2 ГК РФ, подп. 2 п. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (ред. от 29.06.2015) (далее — Закон о кредитной кооперации)).

Библиография

Бугаенко Н.В., Кратенко М.В. Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей: Научно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2013. 392 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Юридические лица: Постатейный комментарий к главе 4 / Е.В. Бадулина и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. 524 с.
Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС «КонсультантПлюс». 2015.
Фогельсон Ю.Б., Ефремова М.Д., Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг. М.: Норма; Инфра-М, 2010. 368 с.

Содержание

Положения Закона о защите прав потребителей не применяются к отношениям, возникшим из договора займа, заключенного между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком этого кооператива.

Специализированный кредитный потребительский кооператив (далее — СКПК) обратился в суд с иском к Х. и З., Ч., П. (поручителям) о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами.

Признав требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование займом, представитель Х. обратился с встречным иском о признании условия договора займа об очередности погашения требований кредитора недействительным и взыскании компенсации морального вреда.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с ответчиков в пользу СКПК взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование займом, неустойка.

Встречные исковые требования Х. удовлетворены, в ее пользу присуждена компенсация морального вреда.

Разрешая спор и удовлетворяя встречные требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что указанный в договоре займа порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и нарушает права Х. как потребителя финансовой услуги, в связи с чем в пользу Х. подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

С данным выводом согласился и суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая выводы судебных инстанций ошибочными, указала следующее.

Из материалов дела следует и это не оспаривалось сторонами по делу, что между СКПК и Х. заключен договор займа (пай N 10).

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

Это интересно:  Заявление о выдаче судебного приказа на взыскание компенсации при расторжении трудового договора

В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон о защите прав потребителей распространяется.

Однако судами не было установлено, являлся Х. членом-пайщиком СКПК или нет, заключен договор займа между кредитным кооперативом и его членом или между сторонами возникли иные отношения.

Между тем данные обстоятельства являлись существенными для правильного применения норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2015 г. N 91-КГ 14-7

ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 4 (2017)

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

Отношения граждан с кооперативами не регулируются законодательством о защите прав потребителей — RSS

Breadcrumbs

Отношения граждан с кооперативами не регулируются законодательством о защите прав потребителей

Отношения граждан с кооперативами не регулируются законодательством о защите прав потребителей

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл выступило в Йошкар-Олинском городском суде в качестве ответчика.

В Управление Роспотребнадзора поступило обращение от гражданки по поводу изучения условий договора займа и третейского соглашения, заключенного между данной гражданкой и Кредитным потребительским кооперативом Граждан (КПКГ), членом которого она является, на наличие в них условий, ущемляющих права потребителя.

Управлением был дан ответ, в котором разъяснялось, что правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов определены Федеральным законом от 18 июля 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (статья 1 Федерального закона №190-ФЗ).

Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

  • объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств;
  • размещения денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

  1. Финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков).
  2. Ограничения участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами.
  3. Добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).
  4. Самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов (пайщиков) в управлении кредитным кооперативом.
  5. Равенства прав членов кредитного кооператива (пайщиков) при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива (пайщиком) взносов (один член кредитного кооператива (пайщик) – один голос).
  6. Равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива.
  7. Равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к информации о деятельности кредитного кооператива.
  8. Солидарного несения членами кредитного кооператива (пайщиками) субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков) (статья 3 Федерального закона №190-ФЗ).
Это интересно:  Застройщик обязан передать дольщику объект долевого строительства, качество которого соответствует условиям договора, проекту, регламентам

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании: договора займа, заключаемых с юридическими лицами; договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами, на принципах платности возвратности срочности.

Федеральный закон №190-ФЗ запрещает кооперативу предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками) (статья 6 Федерального закона №190-ФЗ).

Следовательно, отношения между КПКГ и гражданкой, обратившейся в Управление Роспотребнадзора, основаны на отношениях, сложившихся между кооперативом и его пайщиком.

Таким образом, действие Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения, сложившиеся между некоммерческой организацией и ее членами, поскольку некоммерческая организация создана для удовлетворения финансовых интересов пайщиков.

Правовая позиция, изложенная в пункте 7 Постановления Верховного Суда РФ от 28 июня 2014 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», также подтверждает, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с кооперативами, если эти отношения возникают в связи со членством граждан в этих организациях.

Однако данный ответ, отправленный Управлением Роспотребнадзора гражданке, ее не удовлетворил. И она обратилась в суд с заявлением о признании незаконным ответа Управления, возложить на ведомство обязанность устранить препятствия к осуществлению прав истца (гражданки).

Решением Йошкар-Олинского городского суда действия Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл признаны обоснованными. Судом не обнаружены основания для удовлетворения заявленных требований гражданки. В связи с этим суд решил заявление гражданки об оспаривании действий Управления по рассмотрению обращения оставить без удовлетворения.

Подпадает ли иск физлица к МФО по спору о займе под действие закона о защите прав потребителей?

МФО отказывается предоставить документы, подтверждающие факт выдачи мне займа. Хочу обратиться с иском в суд о принудительном истребовании документов. Подпадает ли такой иск под действие закона о защите прав потребителей, и если да, то на какие именно статьи следует сослаться в исковом заявлении

Ответы юристов (1)

Доброй ночи, Александр!

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей»:

Уточнение клиента

Спасибо, все забываю об этом пленуме, видимо старею.

05 Сентября 2016, 12:18

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
«Центр гигиены и эпидемиологии
в Республике Татарстан (Татарстан)»

КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ

В настоящее время в городе Казани и в целом по Республике Татарстан все большую популярность среди населения приобретает относительно новый вид финансовых организаций – кредитные потребительские кооперативы .

Кредитные потребительские кооперативы обещают, как правило, очень высокую доходность на вложенные средства по сравнению с доходностью, обещаемой банковской системой, чем и привлекают внимание граждан. Так называемые «вкладчики» отдают им свои денежные накопления в полной уверенности, что их вклад застрахован в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и что данные отношения регулируются законодательством о защите прав потребителей. Между тем это далеко не так.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется положениями статьи 116 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – ФЗ «О кредитной кооперации») и Закона РФ от 19.06.1992г. № 3085-I «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».

Согласно пп.2,3 ч. 3 ст. 1 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков), кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица. При этом для осуществления своей деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений (ч. 1 ст. 30 ФЗ «О кредитной кооперации»).

Это интересно:  Заявление на дарение квартиры: образец, в том числе справки из БТИ, а также бланк дополнительного договора к соглашению

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ «О кредитной кооперации» по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Отношения по передаче таким кооперативам денежных сбережений основаны исключительно на членстве граждан в кооперативе , участии в его деятельности и не подпадают под предмет регулирования законодательства о защите прав потребителей , так как пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определенном данным законом.

Так, в соответствии с абз.3 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Законодательство о защите прав потребителей применяется только к возмездным гражданско-правовым договорным отношениям, которые не связаны с членством граждан . К данному выводу приходят и судебные органы (п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» к отношениям между кредитным кооперативом и его членами также применим быть не может , так как такие отношения не являются отношениями по привлечению вкладов в смысле, определенном данным законом.

Так, согласно пп.2 ст.2 данного федерального закона вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Более того, кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ .

Банком по смыслу данного закона является кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (пп.1 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Учитывая вышеизложенное, рекомендуем Вам серьезно отнестись к передаче своих денежных средств кредитным потребительским кооперативам, хорошо подумать перед принятием такого решения и иметь ввиду, что данная область правоотношений не является предметом регулирования законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей .

Статья написана по материалам сайтов: xn—-7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai, insulaw.ru, 12.rospotrebnadzor.ru, pravoved.ru, fbuz16.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий