+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения по договору ОСАГО

Отсутствие достаточных знаний у потребителей, длительность периодов страхования, в течение которых может измениться законодательство и экономические условия в стране существенно затрудняет возможность реальной оценки услуги и защиты прав потребителей в случае возникновения конфликта. Поэтому перед потребителем изначально возникает ряд проблем:

  1. Отсутствие полной информации об услуге и критериев для всесторонней оценки предлагаемой услуги.
  2. Объективная оценка надежности (платежеспособности) страховой организации с учетом периода действия договора.
  3. Наличие знаний, умений и готовности правильно действовать в случае нарушения прав страхователя (застрахованного) как потребителя услуг страхования.

Для решения вышеназванных проблем и правильного выбора услуги целесообразно проанализировать предложения разных исполнителей услуги страхования, изучив содержание предлагаемых ими договоров. При анализе договора потребителю следует оценить полноту информации об оказываемой услуге и степень защищенности интересов потребителя. (Сложность проблемы заключается в том, что правила страхования и текст договора разрабатывает страховщик. При этом в правила и договор могут быть внесены сложные условия страхования, смысл которых могут понять далеко не все страхователи. Цель таких ловушек — освободить страховщика от ответственности перед страхователем при наступлении страхового случая.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Что касается порядка платежей, потребителю следует обратить внимание, учтена ли в договоре инфляция при определении размера платежей. Если применена валютная оговорка, необходимо указать по какому курсу (покупки или продажи) потребитель обязан оплачивать страховые взносы и, что наиболее важно, страховое возмещение. Обязательный вопрос, который должен оговариваться в договоре, — это порядок условий оплаты.

Реальность получения полагающейся потребителю компенсации за несоблюдение страхователем условий договора оценивается по наличию имущества (желательно недвижимого) у фирмы, с которой он вступает в договорные отношения, а также местом расположения юридического лица.

Потребитель по услугам страхования вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах, а также в соответствии со статьей 10 Закона РФ, страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»).

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации.

Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения Ваших требований страховщиком, Вы вправе обратиться с иском в суд. В исковом заявлении предъявите следующие требования: выплатить сумму согласно договору и денежную компенсацию за моральный вред. Сумма морального ущерба должна быть обоснованна.

Иск о защите своих прав может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:

  • нахождения организации;
  • жительства или пребывания истца;
  • заключения или исполнения договора.

Кроме этого необходимо иметь в виду, что надзор и контроль за страховыми компаниями осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), куда потребитель может обратиться в случае нарушения его прав страхователя (застрахованного).

ОСАГО и закон о защите прав потребителей

В настоящее время суды автомобилистов со страховыми компаниями (СК) стали настолько обыденным делом, что Верховному суду Российской Федерации (ВС РФ) приходится периодически выступать с разъяснениями, определениями и постановлениями, регулирующими правоприменительную практику судов в делах, касающихся автострахования.

По этим делам в суды поступают заявления и от автовладельцев, и от страховых компаний

Первые жалуются на отказы или задержки в выплатах страховых компенсаций, а также на недостаточную их величину.
Вторые – на участившиеся случаи мошенничества со стороны страхователей.
И не без оснований: зарегистрированы отнюдь не единичные случаи, когда автомобилисты, заключив договор, допустим, на добровольное страхование ответственности (ДСАГО), лимит на которое определяется конкретной СК и достигает – в предельном случае – 15 миллионов рублей, организуют «расстановку» ранее поврежденных дорогих автомобилей на дороге, вызывают ГИБДД, а затем пытаются отремонтировать повреждения за счет страховой.
Это служит поводом для страховщиков «перестраховываться» и в спорных случаях всячески избегать даже положенных по закону выплат. Законодательство до недавнего времени в этом их поддерживало. И судебная практика свидетельствовала о том, что ОСАГО и Закон о защите прав потребителя (ЗЗПП) между собой «не дружили».

Если по КАСКО Пленумом Верховного суда РФ еще в 2012 году было принято Постановление №17 («О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), касающееся, вообще говоря, всех видов имущественного и личного страхования – и суды стали использовать положения ЗЗПП в своей работе, то касательно ОСАГО практика до недавнего времени оставалась неоднозначной.

Причина в том, что иск по ОСАГО предъявляется третьим лицом, не заключавшим договор со СК, которая должна производить выплату – и в этом смысле «потребителем» не являющимся. Ряд судов также руководствовался тем, что отношения между потерпевшим и СК виновника ущерба регулируются Законом об ОСАГО, в котором регламентируемые ЗЗПП выплаты не предусмотрены.

Принят закон, защищающий права потребителей, застрахованных по ОСАГО

И лишь только в текущем году (29 января 2015 г.) состоялся Пленум ВС РФ, который принял Постановление №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с полным текстом которого можно ознакомиться здесь. В нем рассмотрены 66 спорных вопросов, на которые даны конкретные и обстоятельные ответы. При этом во главу угла ставится защита прав потребителя. Страхование ОСАГО в смысле теперь ничем не отличается от той же страховки КАСКО: на оба вида автострахования безоговорочно распространяются положения ЗЗПП, о чем недвусмысленно написано в пункте 2:
«На отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности».
Да, есть ограничения, связанные с предпринимательством. Да, ЗЗПП не распространяется на компенсационные выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков в случае невозможности СК выплачивать деньги. Но тут, согласитесь, не до жиру. В целом же поворот страхового законодательства лицом к потребителю – налицо (тавтология здесь вполне уместна).

Что при этом конкретно улучшится для нас с вами – простых автомобилистов и страхователей по ОСАГО?

  • Теперь мы имеем альтернативную подсудность, то есть вправе предъявлять иск СК не только по месту ее нахождения, но и по месту собственного проживания
  • Мы имеем право взыскивать неустойку с СК за нарушение сроков мотивированного отказа и/или возмещения ущерба – размеры неустоек четко определены законодательством
  • Мы, в случае необоснованного занижения выплат СК, должны получить по суду не только недостающую сумму выплат, но и штраф в свою пользу в размере половины недоплаченной суммы – даже если в иске такого требования не предъявляли
  • Мы должны получить выплату от СК даже при неполной или несвоевременной уплате страховой премии
  • Мы освобождаемся от госпошлины (если сумма иска менее миллиона рублей)
  • Мы получим возмещение, даже если ДТП случилось не во время движения автомобиля (как прежде), а также за повреждение во время остановки, буксировки, нахождения на парковке.

Что нужно делать, если страховая не платит по ОСАГО?

И это лишь малая толика возможностей, предоставляемых ЗЗПП и законодательством по страховому делу, которыми потребителю прежде воспользоваться не удавалось из-за разного рода интерпретаций положений законов. Теперь судам даны вполне ясные ориентиры, на которых будет строиться — и уже строится – их практика. А простой автолюбитель теперь точно знает, что делать, если страховая не платит по ОСАГО: законным порядком предъявлять претензию к страховой (досудебное разбирательство отныне обязательный этап спора), а затем – в отсутствии положительного результата – обращаться в суд. Он восстановит справедливость.

А помочь ее восстановить тем, кто не имеет ни знаний, ни опыта в вопросах юриспруденции и судебных тяжбах, всегда могут автоюристы нашего объединения.

Звоните, спрашивайте – и вам ответят, проконсультируют, окажут необходимую юридическую помощь.

«Нет!» спорам по «автогражданке»

В конце января ВС РФ ответил на основные вопросы, связанные с разрешением споров по ОСАГО (Постановление Пленума ВС РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Постановление). Рассмотрим наиболее важные положения документа, а также узнаем у наших экспертов, насколько удачны, по их мнению, сделанные судом выводы.

Защита прав потребителей

До 2012 года суды, как правило, не распространяли на споры по ОСАГО Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – закон о защите прав потребителей). Со временем ситуация изменилась в противоположную сторону: сформировалась иная судебная практика, которую впоследствии подтвердил своим постановлением ВС РФ (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Суд указал, что к отношениям, возникающим из договоров личного и имущественного страхования, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Формулировка достаточно размытая, поэтому даже после вынесения этого акта вопрос о приравнивании страхователей к потребителям поднимался не раз.

Применение к отношениям, вытекающим из ОСАГО, закона о защите прав потребителей дает водителям:

  • возможность предъявлять иск к страховщику не по месту нахождения страховой компании, а по месту своего жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора – по своему усмотрению (абз. 3 п. 5 Постановления);
  • право на взыскание неустойки за нарушение как срока направления мотивированного отказа в страховой выплате (0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки), так и срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме (1% от размера страховой выплаты за каждый день просрочки) (п. 57 Постановления).
Это интересно:  Как выселить квартирантов, которые не платят в 2019 году - без договора, выгнать, с детьми, без суда

При этом следует иметь в виду, что на отношения между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков, связанные с компенсационными выплатами, закон о защите прав потребителей не распространяется (абз. 2 п. 2 Постановления).

Компенсационная выплата – это возмещение вреда, осуществляемое профессиональным объединением страховщиков (например, РСА) в случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена страховой компанией.

При причинении вреда имуществу компенсационная выплата производится, если страховщик обанкротился или у него отозвана лицензия. Если же вред причинен жизни и здоровью, то помимо этих оснований есть еще два: виновник ДТП неизвестен или у него нет действующего полиса ОСАГО (п. 1-2 ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей, страховщик, не исполнивший свое обязательство по выплате страхового возмещения, должен выплатить потерпевшему штраф. Ранее суды ориентировались именно на это положение. Однако с 1 сентября 2014 года схожая норма действует и в законодательстве об ОСАГО – согласно ей, размер налагаемого на страховщика штрафа составляет 50% от разницы между суммой страхового возмещения, присужденного судом, и размером страховой выплаты, осуществленной в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО). Подобная формулировка позволяла страховым компаниям тянуть с выплатой страхового возмещения до последнего и выплачивать его только тогда, когда становилось очевидно, что судебное решение будет вынесено не в их пользу. Таким образом, считалось, что страховщик исполнил свое обязательство, а, значит, оснований для наложения штрафа нет.

Кстати, некоторые водители предпринимали ответные меры, всеми силами препятствуя выплате возмещения до окончания судебного разбирательства. «Страховщики платили потерпевшим перед последним судебным слушанием. А страхователи, пытаясь ответить на хитрость страховщиков, стали закрывать свои банковские счета после подачи иска в суд», – рассказывает управляющий партнер компании «Антистраховщик», руководитель портала «Антистраховщик.РФ» Илья Афанасьев.

Учитывая это, Суд в своем Постановлении дополнительно подчеркнул, что уже само по себе наличие судебного спора указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате страхового возмещения в добровольном порядке (п. 63 Постановления). А это значит, что удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от уплаты штрафа.

Кроме того, если ранее досудебный порядок урегулирования спора соблюдался не всегда (это зависело от усмотрения водителя), то с 1 сентября 2014 года он является обязательным (ст. 16.1 закона об ОСАГО). Это подтвердил и ВС РФ, но с одной оговоркой: данное правило распространяется только на страховые случаи, имевшие место после 1 сентября 2014 года (п. 7 Постановления). При несоблюдении потерпевшим претензионного порядка суд вправе возвратить ему исковое заявление.

Причем правила об обязательном досудебном порядке урегулирования спора применяются и в случае предъявления иска к профессиональному объединению страховщиков о взыскании компенсационных выплат (абз. 3 п. 1 ст. 19 закона об ОСАГО), и в случае замены ответчика на страховую компанию (абз. 3 п. 9 Постановления).

Заключение договора ОСАГО

Суд подчеркнул, что выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное (п. 15 Постановления). Поводом к подобному заключению стали многочисленные судебные разбирательства, в рамках которых страховые компании отказывались возмещать причиненный потерпевшему ущерб в связи с тем, что на момент ДТП гражданская ответственность виновника, предъявившего полис, не была должным образом застрахована (например, страховая премия была выплачена не полностью, представленный страховой полис выдан мошенниками и др.).

В своем Постановлении ВС РФ подчеркнул, что страховщик не освобождается от исполнения своих обязательств по договору даже при:

  • представлении страхователем при заключении договора заведомо недостоверных сведений. Но в этом случае страховщик может потребовать признания такого договора недействительным (ст. 178, 179 ГК РФ, ст. 15 закона об ОСАГО, п. 46 Постановления);
  • неполной и/или несвоевременной уплате страховой премии;
  • несанкционированном использовании бланков страхового полиса (например, передача водителю чистого бланка страхового полиса или искажение представляемых сведений об условиях договора);
  • хищении бланков страховых полисов обязательного страхования – исключением является только случай, когда страховщик, страховой брокер или страховой агент обратились в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков до наступления страхового случая (п. 7.1 ст. 15 закона об ОСАГО).

Однако существуют опасения по поводу защиты водителей, которые могут пострадать от мнимого заключения договора ОСАГО с мошенником, незаконно завладевшим бланками полисов. Остается неясным, каким образом информация о том, что бланки страховых полисов являются недействительными в связи с их хищением, будет доведена до страхователя и как будут в этом случае защищаться его права.

Использование транспортного средства

Пожалуй, одним из наиболее значимых положений нового Постановления является определение Судом такого понятия, как «использование транспортного средства», которое ранее вызывало немало споров среди специалистов. Под ним ВС РФ предлагает понимать не только перемещение автомобиля, но и все действия, связанные с его эксплуатацией (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т. д.) (п. 17 Постановления). «Это не может не радовать, так как теперь появилась реальная возможность претендовать на получение страхового возмещения в случаях, когда водитель стоящего на обочине автомобиля неожиданно открывает дверь и проезжающему мимо транспортному средству (а также тому, которое стоит) наносится ущерб», – комментирует позицию Суда Илья Афанасьев.

Использование автомобиля, по мнению Суда, может происходить не только в пределах дорог, но и на прилегающих к ним и предназначенных для движения территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства). Однако ДТП, в котором было задействовано установленное на транспортном средстве оборудование (например, автокран, бетономешалка, разгрузочные механизмы, стрела манипулятора, рекламная конструкция на автомобиле), не будет являться страховым случаем (абз. 2 ст. 1 закона об ОСАГО).

Немаловажные выводы сделал Суд и в отношении страховой выплаты. Так, если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно определить степень вины каждого из водителей, страховщики производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (п. 21 Постановления). В то время как закон связывает принятие этого решения с соответствующим актом суда (абз. 4 п. 22 ст. 12 закона об ОСАГО), ВС РФ дал страховым компаниям возможность выплачивать возмещение в равных долях на основе документов ГИБДД (абз. 1-2 п. 21 Постановления).

При этом размер страхового возмещения по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 года, следует устанавливать только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (далее – Единая методика). Этот документ призван помочь рассчитать стоимость ремонтных, лакокрасочных и прочих работ, сделать этот процесс более систематизированным и исключить возможные злоупотребления со стороны страховщиков и станций технического обслуживания. Единая методика предусматривает создание в виде электронных баз данных специальных справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ. Во исполнение этого требования РСА запустил на своем сайте онлайн-сервис для определения расходов на ремонт.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

При этом ФБУ «Российский федеральный центр судебной экспертизы» при Минюсте России рекомендовал экспертам не использовать справочники, упомянутые в Единой методике, если:

  • в них отсутствуют прямые ссылки на источники информации, использованные при их составлении;
  • сведения о стоимости материалов, запчастей и нормо-часа работ отличаются более чем на 10% от стоимости, рассчитанной по традиционным источникам информации в соответствующем регионе.

Однако говорить о существенных плюсах или минусах Единой методики пока рано – необходимо дождаться, пока сформируется устойчивая практика ее применения как со стороны страховщиков, так и со стороны судов.

Продолжая тему страховой выплаты, Суд отметил, что возмещению подлежат в том числе восстановительные и иные расходы, необходимые для получения страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию автомобиля с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, восстановление дорожного знака и/или ограждения, доставку ремонтных материалов к месту ДТП и т. д.). При этом с причинителя вреда могут быть взысканы лишь убытки, превышающие предельный размер страховой суммы (п. 28 Постановления). Ранее страховщики нередко ссылались на то, что возмещению подлежат исключительно расходы на восстановительный ремонт (абз. 7 ст. 1 закона об ОСАГО), а все прочие траты следует взыскивать с виновника ДТП.

К реальному ущербу, возникшему в результате ДТП, наряду со стоимостью ремонта и запчастей ВС РФ отнес также утраченную товарную стоимость транспортного средства (п. 29 Постановления). При этом водитель может требовать ее компенсации даже тогда, когда выбрал возмещение вреда не в виде страховой выплаты, а в виде организации восстановительного ремонта поврежденного автомобиля.

Утрата товарной стоимости автомобиля – уменьшение его стоимости, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта (п. 29 Постановления).

Износ – снижение стоимости имущества в результате утраты им своих физических свойств (прочность, внешний вид и т. п.) в связи с естественным физическим старением в процессе его использования.

При организации и оплате страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства между страховой компанией, потерпевшим и станцией технического обслуживания должно быть достигнуто соглашение о сроках ремонта и его стоимости. В направлении на ремонт Суд обязал страховые компании указывать согласованный размер полной стоимости ремонта, а также примерные расходы на запчасти с учетом износа комплектующих изделий, подлежащих замене (абз. 2 п. 35 Постановления).

Если станция технического обслуживания своевременно не приступила к ремонту или выполняет его настолько медленно, что окончание ремонта к сроку становится явно невозможным, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать выплатить ему страховое возмещение в размере, необходимом для завершения восстановительного ремонта (абз. 8 п. 35 Постановления). Данное уточнение весьма существенно, поскольку закон об ОСАГО такое право страхователя напрямую не предусматривает.

Обязательства страховщика считаются исполненными надлежащим образом, если потерпевший забрал автомобиль из ремонта, подписав при этом акт выполненных работ (абз. 5 п. 35 Постановления). Это означает, что заявить свои претензии о качестве ремонта страхователю следует до того, как он заберет свою машину. Однако если после получения отремонтированного автомобиля страхователь обнаружит в нем скрытые недостатки, он вправе предъявить к страховой организации требования об их устранении (абз. 7-8 п. 17 ст. 12 закона об ОСАГО, абз. 9 п. 35 Постановления).

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если станция технического обслуживания не выполнила ремонт автомобиля в срок, произвела ремонтные работы некачественно или нарушила иные свои обязанности, претензию по этому поводу необходимо адресовать не самой станции, а страховой компании, выдавшей направление на ремонт (абз. 8 п. 17 ст. 12 закона об ОСАГО, абз. 6 п. 35 Постановления).

Кроме того, ВС РФ дополнительно затронул вопрос возмещения вреда, возникшего в результате ДТП, если его виновником является водитель машины с прицепом. Такой вред, как подчеркнул суд, считается причиненным посредством одного транспортного средства (тягача), в связи с чем предельная страховая выплата не может превышать страховую сумму по одному договору страхования, в том числе и в случае, если собственниками тягача и прицепа являются разные лица (п. 49 Постановления). Отсутствие в полисе обязательного страхования отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты. Вместе с тем, страховщик в указанном случае имеет право регресса к страхователю (п. 49 Постановления, подп. «в» п. 1 ст. 14 закона об ОСАГО).

Это интересно:  Передаточный акт к договору купли-продажи квартиры: что это и зачем составляется, его образец и как подписывается

***

Можно сказать, что ВС РФ затронул наиболее спорные и важные на сегодняшний день вопросы разрешения споров по «автогражданке». Но далеко не все эксперты разделяют оптимистический взгляд на этот документ. Так, Илья Афанасьев подчеркивает: «Хотя указанное Постановление и имеет под собой хорошую основу для становления положительной судебной практики, но главный вопрос с применением Единой методики оставлен не просто без ответа, а убит на корню». Отметим, правда, что у суда всегда есть возможность проверить достоверность представленных ему доказательств о реальной стоимости деталей, поэтому некоторые недостатки Единой методики могут быть преодолены в судебном процессе.

Особенности применения закона о защите прав потребителей к ОСАГО

Майорова Наталья Андреевна,
Арбитражный суд города Москвы,
должность: секретарь судебного заседания
E-mail: mayorova@intmail.net

Аннотация: В статье рассматриваются вопросы об использовании Закона «О защите прав потребителей» в страховой судебной практике. Суть проблемы состоит в том, что суды крайне редко давали истцам возможность воспользоваться преимуществами законодательства о защите прав потребителей.

Abstract: The article discusses issues about the use of the Law «On protection of consumer rights» in the insurance litigation practice. The problem is that the courts very rarely give the plaintiffs the opportunity to take advantage of the legislation on protection of consumer rights.

Ключевые слова: Потребитель, права потребителя, защита прав потребителей, страхование, ОСАГО, ДТП.

Tags: Consumer, consumer rights, consumer protection, insurance, insurance, accident.

«ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНА О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ К ОСАГО»

В современном мире, в основе защиты прав потребителей лежит необходимость преодоления дисбаланса между полномочиями, информацией и ресурсам, доступными потребителям и страховым организациям, в результате которого потребители оказываются в невыгодном положении. Защита прав потребителей на рынке страховых услуг — это основа эффективного, конкурентного и справедливого страхового рынка.

Так, ОСАГО является по праву наиболее распространенной страховой услугой, которая используются гражданами и организациями нашей страны. 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 [5] г. в Российской Федерации появился такой вид страхования ответственности, как обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств (далее по тексту — ОСАГО). Однако, обязательное страхование распространено во многих странах мира, но к сожалению в России в силу некоторых пробелов в законодательстве работает не так эффективно.

Количество дорожно-транспортных происшествий на дорогах России несмотря на все усилия Госавтоинспекции не уменьшается. Именно поэтому, остро встает вопрос о защите права на возмещение ущерба как и имуществу, так и здоровью пострадавших в аварии.

К сожалению, страховые компании зачастую стараются за счет клиентов минимизировать свои расходы путем отказа в выплате страхового возмещения. Причем используются, как вполне обоснованные отказы, так и довольно туманные. Зачастую только обращение за защитой своих прав в суд помогает получить причитающееся со страховщика. Вполне логично, что для дополнительной защиты прав страхователей применять к договорам авто-страхования законодательство о защите прав потребителей. Но, несмотря на всю простоту данного вопроса случаи применения судами Закона «О защите прав потребителей» к договорам страхования были единичными.

Так, при рассмотрении споров между страховыми компаниями и пострадавшей стороной ДТП (далее по тексту — водитель) о выплате страхового возмещения (которое было занижено или вообще не выплачено) зачастую встает вопрос о возможности применения положений закона о защите прав потребителей. Вопрос далеко не праздный, поскольку от его решения зависит ряд практических выводов: может ли водитель взыскать со страховой компании моральный вред, может ли он дополнительно требовать уплаты штрафа в размере 50% от общей суммы, взысканной судом и т.д.

Итак, разберемся, применяются ли положения закона о защите прав потребителей к спорам по ОСАГО.

На первый взгляд отношения между водителем и страховой компанией являются классическими потребительскими отношениями. Страховая компания представляет собой коммерческую организацию, которая на постоянной основе осуществляет предпринимательскую деятельность на рынке страхования. Водитель — обычный гражданин, который обращается с требованием к страховой компании в связи с ДТП и на основании ранее заключенного договора ОСАГО.

Однако с точки зрения закона пострадавший водитель, хоть и не участвовал в заключении договора ОСАГО, однако выступает выгодоприобретателем по этому договору, иными словами он является тем, кто получает страховое возмещение от страховой компании. Причем, это возмещение он получает не просто так, а именно на основании заключенного договора ОСАГО. Если бы виновник ДТП нарушил установленную законом обязанность и не заключил договор, то пострадавший водитель не имел бы права требования страхового возмещения.

Вследствие этого, несмотря на то, что водитель не участвовал в заключении договора ОСАГО, он имеет право на получение страхового возмещения именно на основании данного договора, то есть его отношения со страховой организацией вытекают из ранее заключенного договора, а потому к ним должно применяться законодательство по защите прав потребителей. В связи с этим, водитель имеет право на получение достоверной информации о страховании при получении полиса, на компенсацию морального вреда в случае виновного нарушения его прав страховой компанией, на взыскание штрафа в случае занижения страхового возмещения или отказа от его выплаты.

В отечественной практике суды крайне редко давали истцам возможность воспользоваться преимуществами законодательства о защите прав потребителей. В законе прямо указано, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2, ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17 в соответствии с п.2 и п.3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ). Данный очевидный факт до недавнего времени игнорировался судами.

С принятием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей« [6], казалось бы, были расставлены точки над «и» в вопросе, следует ли применять Закон «О защите прав потребителей» на отношения из договоров страхования. Так, на первый взгляд, из данного Постановления совершенно четко следует, что если страховщик нарушает права потребителя, последний вправе защищать свои права, в том числе, посредством Закона «О защите прав потребителей», однако суды по неведомой причине далеко не сразу стали выносить решения в новом, непривычном для них ключе.

Так, например, Санкт-Петербургский городской суд в ноябре 2016 г. указал в апелляционном определении по итогам рассмотрения частной жалобы гражданина Н. на определение судьи районного суда о возврате искового заявления следующее: «Возвращая исковое заявление, судья пришел к выводу о том, что истцу с учетом требований ст. 28 ГПК РФ следует обратиться с указанным исковым заявлением в суд по общему правилу подсудности, поскольку положения Закона «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям не применяются. Договор ОСАГО по своей сути является договором в пользу третьего лица, а целью страхования при его заключении является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами. «. [7]

С данным выводом сложно согласиться, поскольку согласно п. 1 ст. 6 ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Поскольку сам Закон включает автоматически в договор ОСАГО положения о прямом возмещении убытков, то можно сделать вывод о том, что договор ОСАГО является двойственным изначально: с одной стороны, страхователь — причинитель вреда, а выгодоприобретатель — третье лицо, потерпевшая сторона, с другой стороны, когда реализуются все условия, предусмотренные законом для прямого возмещения убытков, страхователь по договору ОСАГО и выгодоприобретатель совпадают.

Таким образом, заметим, что в последнее время в Государственной думе часто поднимается вопрос о выведение ОСАГО, из под действия законодательства о защите прав потребителей. Думается, что это как минимум нарушает основные цели и принципы действующего законодательства, которыми являются защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу, недопустимость ухудшения положения потерпевшего, и снижения установленных Законом гарантий его прав на возмещение вреда. Защита граждан по договорам ОСАГО недостаточна. Требуются более полные и емкие правила страхования, а также финансовые гарантии для потерпевших. Закон о защите прав потребителей несмотря на неоднородное применение обеспечивает такие гарантии для страхователей. Отметим, что судебная практика по данным категориям дел совершенствуется и дальнейшие Постановления Пленума Верховного суда будут конкретизировать многие спорные моменты.

С 1 января 2017 года закон об ОСАГО уже получил изменения и будет работать по-новому. Но пока это несущественные изменения. Например такие, как обязанность для всех без исключения страховых компаний с 1 января 2017 года оформлять электронные полисы ОСАГО. Предполагается, что выдача страховыми компаниями полисов ОСАГО сможет устранить нарушение прав граждан по навязыванию недобросовестными страховыми компаниями дополнительных услуг при оформлении договоров страхования. Как известно, почти все страховые компании весь 2016 год ухищрялись и придумывали всяческие способы навязать допуслуги своим клиентам. Для того, что бы получить полис ОСАГО без дополнительно навязанных услуг страховых компаний гражданам в 2016 году приходилось отстаивать большие и искусственно созданные страховщиками очереди в их офисах или ждать появление якобы дефицитных бланков полисов ОСАГО. В 2017 году эти препоны со стороны страховых компаний по оформлению договоров ОСАГО уйдут в прошлое, в том числе благодаря появлению возможности получить полис ОСАГО через интернет. С 1 января 2017 года выдача электронных страховых полисов ОСАГО стала обязанностью для страховщиков, за нарушение которой им грозит приличный штраф и отзыв лицензии.

Законодательная основа реформы ОСАГО, предусматривает приоритет ремонта транспортного средства над выплатами при наступлении страхового случая. Центробанк подготовил поправки к законопроекту, одобренному Госдумой в первом чтении в декабре 2016 года. В случае их принятия закон по плану должен заработать уже с 1 марта 2017 года.

Необходимость реформирования рынка ОСАГО объясняют сверхвысоким коэффициентом комбинированной убыточности страховых компаний в трети регионов страны. Связывают такие показатели и с тем, что автоюристы, активно применяя закон о защите прав потребителей, начали зарабатывать на таких услугах. По оценкам, рынок подобных услуг в 2016 году составил до 17 млрд руб. Многие страховые компании в этих условиях не готовы были работать и готовы были сдать лицензии. Встал вопрос о нахождении формулы решения этой проблемы. Возникло предложение заменить денежные выплаты на натуральную форму возмещения ущерба, который несет владелец автотранспортного средства.

Ряд предложений по совершенствованию реформы ОСАГО внес Центробанк России. Банк России принципиально поддерживает данный законопроект, но с существенными изменениями, связанными с усилением защиты прав потребителей на рынке ОСАГО. Поправками предполагается, что страховщик будет заключать договор со станцией технического обслуживания (СТО) для осуществления ремонта, а потребитель будет выбирать те СТО из перечня, предложенного страховщиком, на которых он предпочел бы отремонтировать свое транспортное средство. Таким образом, у потребителя появляется право на выбор станции из предложенного перечня.

Это интересно:  Договор аренды жилого дома между физическими лицами, образец

Страховое возмещение, согласно закону, будет осуществляться преимущественно в натуральной форме за исключением ряда случаев, установленных законом. Так, денежные средства будут выплачиваться в случае полной гибели транспортного средства, если стоимость ремонта превышает максимальный размер выплаты — 400 тыс. руб., а также если страховщик не может организовать ремонт на выбранной страхователем СТО. Кроме того, ущерб по ОСАГО может быть возмещен деньгами, если страхователь настаивает на денежной выплате, и спецкомиссия при Российском союзе автостраховщиков удовлетворит это заявление. Это так называемые тяжелые жизненные обстоятельства — причинение тяжкого вреда здоровью или смерть владельца транспортного средства или членов его семьи.

Выплата деньгами также может быть изначально предусмотрена в договоре между страховщиком и страхователем. Банк России новыми поправками в законопроект также предлагает увеличить срок гарантии на ремонт автомобиля до шести месяцев. В первой редакции законопроекта предлагалось два месяца гарантии. Если потерпевший недоволен ремонтом, то он направляет свою претензию страховщику, и тот в течение 10 дней принимает решение об удовлетворении претензии или отказе. Поправки устанавливают и максимальный срок ремонта транспортного средства — он не должен превышать 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. В случае нарушения сроков ремонта предполагается штраф в размере 0,1% от полной стоимости ремонта. Прописал регулятор в поправках и максимальное расстояние до станции техобслуживания — не дальше 50 км от населенного пункта.

Однако, если соответствующие поправки в законодательство об ОСАГО все-таки будут приняты, они очень больно ударят по водителям. Это изменение закона «Об ОСАГО» совершенно не в пользу потребителя. За потерпевшим должен оставаться выбор: каким способом он хочет получить страховое возмещение и где он будет ремонтировать свой автомобиль. Многие люди доверяют определенному автосервису, как, например, врачу и совершенно не хотят, чтобы им навязывали неизвестных ремонтников. Ведь качество ремонта — это безопасность движения, и люди должны доверять тем, кто ремонтирует их автомобиль. Здесь налицо ограничения права потребителя на свободный выбор работ и услуг, то есть тех принципов, которые заложены в Законе РФ «О защите прав потребителей». Машину будут вынуждены ремонтировать в сервисах страховщика все, даже те, кто не хочет производить восстановительный ремонт или может сделать его сам. Будем надеяться, что законодатели оставят за потребителями страховых услуг право выбора способа страхового возмещения.

БИБЛИОГРАФИЯ

  1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
  2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301
  3. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 19.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // «Собрание законодательства РФ», 18.11.2002, N 46, ст. 4532
  4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» // «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996, N 3, ст. 140
  5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, N 18, ст. 1720
  6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // «Российская газета», N 156, 11.07.2012
  7. Апелляционное определен ие № 33-11721/2016 от 2 июля 2016 г. по делу № 33-11721/2016 // СПС Консультант Плюс

Закон «О защите прав потребителей» по ОСАГО

Можно ли в суде требовать взыскание штрафа 50 % по Закону «О защите прав потребителей» по ОСАГО,если договор был заключен до 1го сентября! И какие штрафы могут быть наложены на страховщика если он затягивает оплату или определил слишком маленькую компенсацию

Уточнение клиента

вопрос с учетом того что договор был заключен До 1го сентября

28 Октября 2014, 09:55

Ответы юристов (7)

Судебная практика по вопросу взыскания штрафа 50% по спорам ОСАГО до настоящего времени не однозначная. Большинство судов взыскивают штраф, но часть все-таки считает, что Закон «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения между пострадавшим и страховщиком ОСАГО. Одни говорят, что нет договорных отношений, другие упирают на то, что данные отношения урегулированы специальным законом об ОСАГО, которым штраф не предусмотрен.

Необходимо обжаловать решения судов, которые отказали во взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей» по ОСАГО или не взыскали, когда вы забыли об этом заявить. Ведь штраф должен взыскиваться независимо от того, заявляли ли вы об этом суду.

Согласно нескольких Определений Верховного суда за 2014 год, из которых явно следует, что Закон «О защите прав потребителей» распространяется на отношения по ОСАГО, и штраф должен взыскиваться, даже если спор был по сумме выплаты.

Определение ВС 22-КГ14-8 от 19.08.2014

Апелляционным определением ВС Республики Северная Осетия- Алания от 17.12.13 г. было оставлено в силе решение суда первой инстанции, которым отказано во взыскании штрафа 50 % по Закону «О защите прав потребителей» по ОСАГО.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что к спорным правоотношениям данная норма не применяется, поскольку к отношениям между потерпевшим и СК ООО «Росгосстрах», оказывающей лицу, застраховавшему свою ответственность, услуги по договору ОСАГО виновнику ДТП, законодательство о защите прав потребителей применяться не может, поскольку потерпевший не является потребителем страховой услуги, так как его риски по данному договору не застрахованы.

Верховный суд РФ считает, что подобный вывод является ошибочным (Определение ВС 22-КГ14-8 от 19.08.2014) .

С момента предъявления такого требования потерпевший становится участником регулируемых Законом об ОСАГО правоотношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выступая в качестве потребителя, использующего страховую услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В связи с этим вывод суда апелляционной инстанции о неприменении Закона о защите прав потребителя к правоотношениям, возникающим между страховщиком по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства и потерпевшим в силу того, что между ними отсутствуют договорные правоотношения, является неправомерным.

Ссылка суда апелляционной инстанции на то, что Закон об ОСАГО является специальным законом в области отношений по страхованию, и им предусмотрена мера ответственности страховщика за невыплату страхового возмещения в течение 30 дней в виде уплаты неустойки, в связи с чем правовых оснований для применения к данным правоотношениям Закона о защите прав потребителей не имеется, также является ошибочной.

Необходимо учитывать, что штраф, подлежащий взысканию в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, является особой формой законной неустойки, специфика которой обусловлена участием в правоотношениях потребителя как заведомо слабой стороны. В связи с этим указанный штраф существенно отличается от других форм неустойки, взыскиваемых в соответствии с нормами гражданского законодательства, что проявляется в частности в том, что штраф согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в отличие от неустойки подлежит взысканию судом независимо от заявления соответствующего требования суду.

Следовательно, суду апелляционной инстанции следовало учесть, что применительно к правоотношениям с участием потребителей взыскание неустойки не только не исключает, но и предполагает взыскание штрафа в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Определение ВС №48-КГ14-9 от 19.08.14

Апелляционным определением Челябинского областного суда от 23.09.2013 г. было оставлено в силе решение суда первой инстанции, которым отказано вовзыскании штрафа 50 % по Закону «О защите прав потребителей» по ОСАГО.

Истец обращался по ПВУ к ЗАО «МАКС», которое выплатило не полную сумму. Решением суда взыскана недоплата. Отказывая во взыскании штрафа потребителю страховой услуги, суды указали, что между сторонами возник спор, который подлежит рассмотрению в судебном порядке и взыскание со страховщика штрафа возможно лишь при условии несоблюдения им в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Верховный суд РФ не согласился с данными выводами.

надлежащим исполнением обязательства страховщика по прямому возмещению убытков потерпевшему в порядке, предусмотренном Законом об ОСАГО, является полноевозмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в части, не превышающей установленную Законом об ОСАГО страховую сумму.

Соответственно возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего и не превышающего установленную Законом об ОСАГО страховую сумму не в полном объеме, не может считаться надлежащим исполнением обязательства страховщика по прямому возмещению убытков.

Само по себе наличие судебного спора по поводу возмещения убытков указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а частичное возмещение убытков до предъявления исковых требований не является основанием для признания возмещения убытков в оставшейся части добровольным исполнением обязательства.

Подтверждение судом законности требований страхователя о выплате ему требуемой суммы свидетельствует о том, что изначально, до судебного разбирательства, требования потребителя в добровольном порядке страховщиком не были исполнены.

А это Определение ВС хоть и по КАСКО, но поможет бороться со снижением неустойки и штрафа без достаточных на то оснований (Определение ВС 8-КГ13-12 от 29.10.13).

Нередки случаи, когда суды даже без заявления страховщика снижают и неустойку, и штраф, а также не разбирая вопрос о соразмерности, удовлетворяют заявление страховщика.

Суд апелляционной инстанции (Ярославский областной суд) согласился с решением суда первой инстанции, которым на основании ст. 333 ГК РФ снижены размер неустойки и штрафа.

ВС РФ считает, что снижение размера неустойки и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» должно соответствовать закону:

ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Штраф по ОСАГО с 1 сентября2014 г.

Не лишним будет отметить, что штраф по ОСАГО, предусмотренныйЗаконом об ОСАГО в новой редакции (введена ст. 16.1), распространяется только на правоотношения, возникшие после 1 сентября 2014 г.

Статья написана по материалам сайтов: 69.rospotrebnadzor.ru, avtoyurist-moskva.ru, www.garant.ru, journalpro.ru, pravoved.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector