+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое инвестиционное страхование жизни в России

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Содержание

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

ИСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Это интересно:  Ежемесячные и единовременные пособия для матерей-одиночек в 2019 году

Что такое инвестиционное страхование жизни в России

Как мы уже отмечали в статье Современный страховой рынок накопительного и инвестиционного страхования жизни страховой полис инвестиционного страхования жизни по сути это структурный продукт со 100 процентов защитой капитала, оформленный в виде договора страхования жизни для получения определенных налоговых и юридических льгот.

Тенденции инвестиционного страхования жизни

В нынешних условиях экономической нестабильности в стране для финансовой защиты себя и своих близких у наших граждан появляются новые стимулы для обращения к страхованию жизни.

А с учетом все возрастающего понимания на неспособность нашего государства обеспечить своих граждан хоть сколь-нибудь приемлемой для жизни пенсией, наряду с традиционным накопительным страхованием жизни в последнее время начинает проявляться значительный интерес и к инвестиционному страхованию жизни.

Заметно меняются приоритеты наших граждан в финансовой сфере:

с массового потребления, кредитного помешательства акцент все больше и больше начинает смещаться в сторону сбережения и к более надежной защите уже накопленного с большим трудом личного капитала,

растет ценность страховой защиты здоровья и трудоспособности.

Как показывает исторический опыт, в период обострения нестабильности под давлением стресса и депрессии люди чаще болеют, увеличивается количество несчастных случаев.

И в этой обстановке не может не радовать хотя бы то, что, как показывает статистика, доля кредитного страхования в страховании жизни заметно уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Современное состояние рынка страхования жизни в России

По итогам работы рынка страхования в нашей стране за последние два года страхование жизни стало самым динамично растущим страховым направлением. Оценить объем рынка страхования жизни (сборы и выплаты) можно по приведенной ниже таблице.

Рынок страхования жизни в 2014 г. Премии и выплаты

Статистические данные свидетельствуют, что только за 2014 год рынок страхования жизни вырос почти на 30% и при этом темп роста в 4 квартале даже увеличился, не смотря на усугубление кризисных явлений в экономике.

Декабрь 2014 года вообще был рекордным в страховании жизни. Люди приобретали полисы страхования жизни, не зная, куда вложить деньги, куда их еще можно инвестировать.

При этом как видно из приведенной ниже таблицы основная доля прироста в страховании жизни приходится на накопительное и инвестиционное страхование жизни.

Рынок страхования жизни в 2014 г. Виды страхования жизни

Какие выводы можно сделать по результатам этой таблицы. Интересна тенденция. Если посмотреть на кредитное страхование жизни, то впервые в последние 3-4 года его доля составила 45%, т.е. меньше половины всего совокупного рынка страхования жизни.

Наметилась отрадная тенденция стагнирования кредитного страхования, а по некоторым компаниям даже снижения.

Одновременно с этим нужно отметить развитие инвестиционного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни впервые за всю свою историю в нашей стране обогнало накопительное страхование жизни. Это совершенно новая для российского страхового рынка тенденция.

Немного истории из инвестиционного страхования жизни в России

Впервые об инвестиционном страховании жизни заговорили в 2005 году, когда был выпушен первый пилотный проект. В 2010 году начали с этим страховым продуктом работать каналы продаж (пока что практически только банковские), и вот уже в 2014 году инвестиционное страхование жизни — это второй по объему сегмент рынка страхования жизни.

Кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни, которые в настоящее время в сумме составляют более 70% рынка страхования жизни, — это 2 вида страхования жизни, которые появились во время и после кризиса 2008 года!

До кризиса 2008 года не было на рынке страхования жизни ни кредитного ни инвестиционного страхования жизни. Они появились на протяжении и завершении прошлого кризиса.

Это лишний раз подтверждает тот тезис, что кризис это одновременно и опасность, и возможность.

И у меня нет сомнения, что на таком быстро растущем, но пока еще очень не развитом рынке страхования жизни, текущие экономические сложности также приведут

  • к формированию удобного для простых граждан, понятного и надежного финансового инструмента формирования пенсионных накоплений – инвестиционного страхования жизни.

Как видно из таблицы, на третьем месте по темпам роста (после инвестиционного и накопительного страхования жизни) стоит рисковое страхование жизни. Оно также, хоть и меньшими темпами, но растет.

И это также не может не радовать. Несмотря на то, что рисковое страхование жизни занимает сейчас всего около 1% по объему страхования жизни, оно, как показывает мировой опыт, будет одним из наиболее динамично растущих сегментов страхования жизни на ближайшее время.

Мы переходим в новую экономически реальность, она совершенно другая, чем была еще полгода – год назад, но это мало еще кто из наших граждан осознал на себе.

Уменьшение кредитования – очевидная и отрадная тенденция, которая приведет в итоге к резкому снижению продаж кредитного страхования жизни.

И здесь важно еще и то, что чем меньше будет кредитов, тем естественно больше будет доля сбережений, это макроэкономический закон.

Если еще вчера, чтобы купить телевизор, холодильник, автомобиль или отдохнуть за рубежом — за клиентами бегала куча банков, которые всеми правдами и неправдами пытались впихнуть кредиты, то сегодня это уже не так.

Кредитные ставки поднялись, риск-менеджмент во многих банках усилился, кредиты направо-налево выдавать банки как бы им этого не хотелось уже не могут.

Теперь чтобы приобрести что-то существенное – надо накопить, то есть надо заняться финансовым планированием своей жизни!

А каким методом накопить, с помощью ли простейшего депозита в банке или других финансовых инструментов, это будет зависеть от активности провайдеров тех услуг, которые будут эти продукты на финансовый рынок поставлять, и, конечно, от финансовой грамотности населения.

На понимание необходимости «жить по средствам» без кредитов, серьезно заняться финансовым планированием своей жизни, обратить внимание на современные механизмы накопления наших граждан подталкивает

  • и кризис отечественной пенсионной системы,
  • обесценивание национальной валюты и
  • та экономическая реформа, которая якобы происходит…

Все это влияет на потребительское поведение наших граждан, на всю ситуацию на рынке страхования жизни, на отношение к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Инвестиционное страхование жизни – это перспективный финансовый инструмент, который может быть в составе вашего инвестиционного портфеля для формирования пенсионных накоплений.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — программа, сочетающая в себе накопление финансовых средств и возможность получения дохода от их инвестирования с элементами классического страхования жизни. В последние годы это направление активно развивается в нашей стране. На рынке появилось достаточное количество программ, предлагающих своим клиентам полис инвестиционного страхования жизни.

Скачать для просмотра и печати:

Особенности страхового продукта

Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.

Инвестиционное страхование отличается следующими специфическими признаками:

  • Клиент каждый месяц должен вносить страховые платежи вовремя и в той сумме, которая оговорена в заключенном соглашении. В случае не внесения денежных средств в положенное время, договор расторгается автоматически. И перечисленные ранее платежи не возвращаются. Однако чаще всего подобные ситуации разрешаются наложением на страховщика штрафных санкций.
  • Полученные финансы страховщик делит на две части. Одна из них идет на пополнение накоплений и вкладывается в проекты, имеющие минимальную долю риска и такую же процентную ставку. Это мероприятие позволяет увеличить накопление до суммы, оговоренной договором, которую страховщик или его правопреемники должны получить при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Другую часть страховщик инвестирует в проекты, имеющие высокую степень риска. Однако это вложение может принести существенную прибыль при успешной реализации инвестиционной программы.
  • Страховщик вправе самостоятельно подобрать для своих финансов проект для их вложения, в случае закрепления за ним такого права в договоре.
  • Границы страховой суммы не являются четко зафиксированными и обусловлены соглашением, в отличие от наименьшей величины платежа, который чаще всего выражен в сумме превышающей 100 000 руб.
  • Возможность досрочного расторжения соглашения с возвращением части накоплений.
  • Наступление страхового случая взаимосвязано напрямую с выплатой накоплений.
  • Оплачивать страховые взносы страхователь имеет возможность двумя способами: рассрочкой или внесением платежа один раз в полном объеме. В случае внесение средств в рассрочку, клиент выбирает удобный для себя период (раз в месяц, квартал, в 6 или 12 месяцев). В случае внесения взносов один раз в полном объеме, страхователь получит значительные скидки.
  • Оформление полиса возможно на любой временной отрезок, нижней границей которого является 3 года.
  • Программы ИСЖ предполагают заключение договора со страхователем не моложе 18 лет. Верхний ограничитель возраста устанавливается каждой страховой структурой самостоятельно (в среднем этот показатель равен 75 годам.)
  • Если клиент умер в период действия соглашения, то страховщик обязан выплатить его правопреемникам всю оговоренную в договоре сумму, вне зависимости от количества платежей, поступивших от него.
  • Если страхователь теряет трудоспособность, то страховая структура будет вносить платежи за застрахованное лицо в течение всего времени действия договора.

Внимание! Чтобы получить максимально возможную прибыль от участия в инвестиционных проектах следует оформить полис ИСЖ на продолжительный период.

Условия досрочного расторжения

Многие продукты ИСЖ предоставляют возможность расторжения соглашения раньше срока. Но вот вернуть все уплаченные денежные средства не удастся.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

Если взносы вносятся в рассрочку, то выкупная сумма будет обусловлена следующими обстоятельствами:

  • условиями соглашения;
  • страховым периодом, на который выдан полис;
  • графика внесения платежей и их объем;
  • даты расторжения сделки.

Вышеупомянутая сумма с учетом всей перечисленных обстоятельств может оказаться гораздо ниже указанных процентов, а то и вовсе равняться нулю.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Налоговые льготы

В законодательных актах страны прописаны налоговые льготы для ИСЖ . К ним относится возможность не платить налог при получении накоплений после наступления страхового случая. А также возврат налогового вычета, составляющего 13% от внесенного страхового платежа.

При этом стоит обратить внимание:

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков.

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Клиент сам выбирает одну из 3 инвестиционных программ:

  • вложение в новые технологии;
  • инвестирование в глобальный фонд облигаций;
  • вложения в акции компаний, производящих товары, пользующиеся стабильным спросом на потребительском рынке в США.
  1. Срок вложения 5 и7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.

Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности.

Достоинства и недостатки страховых программ

У продуктов инвестиционного страхования есть целый ряд существенных положительных моментов, таких как:

  • возможность клиента контролировать внесенные финансы;
  • страхователь лично может установить процентную ставку по соглашению и обозначить сумму средств, которая должна быть накоплена к обозначенной дате;
  • прибыль, которую начисляют на внесенную сумму, защищает получателя от инфляции;
  • налоговые льготы: возврат налогового вычета на максимально возможный размер в 120000 руб. и отсутствие подоходного налога при получении средств;
  • внесенный капитал имеет защищенность с юридической точки зрения: он не подлежит аресту разделу конфискации и т.д.;
  • гарантия получения внесенных средств в полном объеме;
  • в случае смерти страхователя получить накопления может обозначенное в соглашении лицо, а не наследники по закону. Процедура выплаты денег проходит по истечении 2 недель с момента кончины страхователя, а не 6 мес., требуемых для вступления в наследство;
  • клиент не проводит самостоятельный анализ инвестиционных проектов, этим занимаются профессионалы, труд которых он не оплачивает.
Это интересно:  Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ О рекламе" (в редакции от 18.07.2011)"

Есть и отрицательные стороны у страховых программ. К ним относятся:

  • внесение взносов в обязательном порядке, в противном случае серьезные штрафы и автоматическое расторжение договора;
  • при расторжении соглашения раньше обозначенного в нем времени невозможно получить все внесенные деньги, причем потери средств значительны;
  • невключение в полис ряда «причин кончины» лица, на которого оформлена страховка, например, гибель в результате военных событий или эпидемий и другие;
  • возможность потери страховщиком лицензии;
  • возможность не получить прибыль в результате инвестирования.

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством. Ваши вложения несут на себе риск страховой компании и могут полностью пропасть, если у нее возникнут проблемы.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

Куда вложить деньги

Познакомьтесь 22 инвестиционными инструментами, узнайте об их устройстве и доходности, куда вкладывать, а от чего держаться подальше, на подробном вебинаре Академии ГлавИнвест «Куда вложить деньги. Честный обзор финансовых инструментов».

Программа и регистрация доступны на сайте.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод?

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты — продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты. Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

  • дожитие до истечения срока действия договора;
  • смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  • получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

  • пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  • неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  • наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  • прочие случаи, отмеченные в договоре.
Это интересно:  Пожаловаться на ЖКХ через интернет

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

  • до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
  • от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
  • выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

  1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
  2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
  3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
  4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
  5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
  6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать — вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет — только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, — пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции. На этом у меня все. До скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Статья написана по материалам сайтов: journal.tinkoff.ru, kolesovgb.ru, lgoty-vsem.ru, glav-invest.com, guide-investor.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector