+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое реструктуризация кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Содержание

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Что такое реструктуризация кредита?

Люди, которые оформили кредит в банке, иногда оказываются в сложной финансовой ситуации. Чтобы избежать трудностей с погашением долга, можно воспользоваться реструктуризацией займа – корректировкой договорных условий между сторонами. Такой подход позволяет снизить уровень финансовой нагрузки с должника, уменьшить размер ежемесячной обязательной выплаты.

Когда можно воспользоваться реструктуризацией кредита

Кредитные организации могут пойти навстречу клиентам и предложить воспользоваться льготными условиями погашения задолженности. Воспользоваться услугой могут те должники, кредитные истории которых отвечают ряду требований.

  1. Отсутствие прострочек по платежам (возможна незначительная задолженность).
  2. Большая сумма непогашенного долга. В интересах финансового учреждения, чтобы клиент выплатил долг – это один из способов вернуть назад одолженные деньги.
  3. Документальное подтверждение клиентом своих финансовых трудностей. К самым распространенным причинам, влекущим за собой ухудшение платежеспособности, относятся потеря работы, задержка зарплаты, смерть родственника.
Это интересно:  Как продать квартиру, купленную на материнский капитал, и приобрести другую, можно ли так сделать и если да, то когда?

Существует несколько видов реструктуризации кредитов (смотрите подробнее здесь). У каждого из них есть выгоды для заемщика и «подводные камни».

Пролонгация кредитных выплат

Этот вид реструктуризации кредита подразумевает продление сроков выплаты долга из-за чего уменьшается ежемесячная сумма взносов. Существует два вида пролонгации.

  1. Банк переносит дату регулярных платежей на более поздний срок. В этом случае полное погашение займа происходит в предварительно установленные сроки.
  2. Сроки выплати займа переносятся на более поздний период, отличающийся от предварительно установленного договором. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается, но размер переплаты увеличивается.

Возможность воспользоваться пролонгацией для погашения задолженности часто прописана в кредитном договоре. Также эта услуга может быть предусмотрена правилами финансового учреждения.

Замена валюты ссуды

Это не самый популярный вид реструктуризации кредита, которым пользуются люди, одолжившие деньги в иностранной валюте. Из-за нестабильности курса проще перевести «тело» займа в национальные денежные единицы. Часто такой прием позволяет смягчить условия погашения долга.

Конвертация валюты является взаимовыгодной для банка и клиента. Она позволяет обезопасить выплаты кредита независимо от скачков курса.

«Кредитные каникулы»

Самый популярный и интересный вид реструктуризации ссуды. В этом случае должник полностью (или частично) освобождается от кредитных оплат на срок 3-6 месяцев. Существует два вида «каникул» с частичными погашениями.

  1. Должник оплачивает только «тело» ссуды.
  2. Выплачиваются проценты по займу.

Первый вариант предпочтительнее для заемщиков, так как дает возможность уменьшать размер задолженности. Совсем не платить по графику, предусмотренному договором, банки разрешают очень редко.

Снижение процентной ставки

Если клиент оформил ссуду не на выгодных условиях, а у банка появились новые программы, он может воспользоваться реструктуризацией займа. В этом случае учреждение переводит открытый заем на новые, более лояльные, условия. Банки охотно идут навстречу клиентам в условиях большой конкуренции на финансовом рынке.

Сильно снизить процентную ставку по этому предложению не получиться. Чаще всего банки уступают не более 2% от предыдущих условий. Однако при большой сумме долга и такое снижение процентной ставки смягчает требования к погашению задолженности.

Рефинансирование ссуды

Этот вид реструктуризации долга используют платежеспособные заемщики. Его суть заключается в оформлении нового кредита на более выгодных условиях для погашения старой ссуды. Новый заем можно взять в другом банке, не сообщая цели, на которую пойдут деньги.

Существуют финансовые учреждения, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов. Например, объединение несколько займов в один на более выгодных для клиента условиях. Также бывают случаи рефинансирования долгов заемщикам с плохой кредитной историей.

Большинство финансистов не относит этот способ погашения займа к реструктуризации. Так как клиент заключает с банком новый кредитный договор. А в остальных случаях меняются условия предварительно подписанного документа на более лояльные.

Списание неустойки (части долга)

Банки идут навстречу клиентам и могут списать часть долга (чаще всего это штрафы за простроченные платежи), если:

  • должник решил оплатить большую часть «тела» ссуды одним платежом;
  • должник гасит долг досрочно.

Такие ситуации случаются не часто. Каждый из этих моментов необходимо индивидуально оговорить с представителем банка.

Также существует понятие «безнадежного» кредитного договора. В этом случае банк списывает весь долг. Но заемщику придется пережить судовые разбирательства, конфискацию имущества в пользу погашения кредита и т.п.

Реструктуризация ипотек

Инициатором этой процедуры часто выступают как физические лица, так и риэлтерские агентства. В первом случае изменение условий договора происходит в офисе банка одним из удобных способов. Во втором – недвижимость предварительно оценивают, продают и вырученными средствами погашают задолженность.

Виды реструктуризации государственного долга

Изменение условий кредитного договора страны происходит другими способами, чем у физических или юридических лиц. Такая реструктуризация бывает трех видов.

  1. Конверсия – возможность выплаты долга не деньгами, а товарами, обменом на недвижимость.
  2. Секъюритизация. Это погашение задолженности ценными бумагами, которые будут проданы на фондовом рынке.
  3. Облигации Брейди. Это сложный финансовый механизм, заключающийся в конвертацию ссуды в особые облигации. Этот способ используется для поддержания экономической стабильности развивающихся стран.

Каждый из видов реструктуризации государственного долга – это возложение обязанностей его погашения на граждан. Часто в таких ситуациях расплачиваются с ссудой несколько поколений.

Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Жизнь преподносит различные сюрпризы, и не всегда приятные. Воздействие негативных обстоятельств остро ощущается на людях, ставших заложниками кредитов. Банковские учреждения предлагают выход из сложившихся тягостных для плательщиков обстоятельств.

Эта возможность определяется, как реструктуризация задолженности по кредиту, которая позволяет восстановить платежеспособность клиента.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

Понятие и особенности

Заглянем в словари банковской терминологии и обратим внимание на определение понятия реструктуризации. Процедура предполагает изменение условий, на которых был предоставлен кредит, для облегчения выплат заемщиками. Эта мера применяется банками к должникам, ставшими жертвами сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация долга по кредиту подразумевает изменение графика внесения платежей, размеров и других параметров выплат. Часто данную процедуру путают с таким явлением, как рефинансирование долга. Однако, эти понятия различны, и заемщику следует знать об отличиях.

Рефинансирование задолженности — это передача кредитных обязательств в другой банк. По сути, это замена одних условий кредитования другими, которые иногда бывают более выгодными, нежели предыдущие.

Основная причина, которая приводит клиента в банк за проведением данной процедуры — невозможность производить оплату по кредиту по каким-либо причинам. К основным факторам проведения реструктуризации относят:

  • утрата основного дохода плательщиком (сокращение или увольнение с места работы, выход на пенсию);
  • болезнь, травма, спровоцировавшие утрату трудоспособности;
  • колебания курса валют;
  • изменение условий проведения платежей;
  • изменение семейного положения;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Эти причины приводят к отсутствию ресурсов для оплаты обязательств, и заемщик обращается в финансовую организацию за изменением условий кредитования.

Кроме того, если банк наблюдает просрочку внесения платежей, то его сотрудники выступают с инициативой изменить условия договора. Однако для перекредитования заемщик должен указать веские причины, а главное, подтвердить их документально.

Реструктуризация займа проводится различными способами. Исходя из кредитной истории, банк предлагает следующие способы изменения условий по договору:

  1. Уменьшение размера ежемесячных платежей при условии продления сроков выплат.
  2. Кредитные каникулы.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Списание пени, начисленных штрафных санкций.
  5. Изменение валюты кредитных обязательств.
  6. Смешанный вариант.

Изменение сроков оплаты взносов по кредитам позволяет уменьшить нагрузку на должника. Изменение размера ежемесячного платежа — это самый приемлемый способ погашения обязательств для заемщика, однако в таком случае увеличивается сумма переплаты.

Кредитные каникулы предоставляются должнику двумя способами. Один из них – это прекращение внесения платежей на определенный период, а второй – выплата основной части долга или только процентов. Для должника выгоднее платить основную часть кредита, поскольку снижается размер переплаты.

Изменение валюты соглашения возможно в тех ситуациях, когда кредит выдавался в долларах или другой иностранной валюте. Если ситуация на рынке изменилась и платить взносы в определенной договором валюте стало сложно, банк может согласиться пересчитать сумму долга в рублях.

Реструктуризация долга в банке с изменением валюты предоставляет возможность снизить сумму ежемесячного платежа. Однако заемщик должен быть готов к тому, что увеличивается сумма основного долга.

Снижение процентной ставки по кредиту — это способ, который больше напоминает рефинансирование. Банк неохотно соглашается на такие условия и только при отличной кредитной истории. Это связано с тем, что банк теряет свою выгоду, поскольку снижает размер переплаты.

Иногда банки предлагают реструктурировать долг путем списания размера штрафов или начисленной пени. Однако такой способ применяется при признании заемщика банкротом или документального подтверждения снижения платежеспособности клиента.

Комбинирование видов используется редко, только в особом порядке и не всеми финансовыми учреждениями.

А тут инструкция по получения лицензии на гражданское оружие.

Плюсы и минусы

Возможность изменить условия оплаты кредита имеет как свои положительные аспекты, так и некоторые недостатки.

Рассматривать положительные моменты и недостатки следует в разрезе кредитора и заемщика. Для должника реструктуризация позволяет сохранить положительную кредитную репутацию, не стать жертвой давления со стороны коллекторов, а также избежать наложения штрафных санкций. Иногда заемщику удается сократить размер переплаты по кредиту, но это только при условии предоставления кредитных каникул.

Для банка такая процедура позволяет сохранить экономические показатели стабильными. Кроме этого, финансовые учреждения не задействуют резервы, что позволяет избежать убытков. Переплата по договору приносит дополнительную прибыль кредитору.

Негативным аспектом для заемщика является то, что в большинстве вариантов реструктуризации, размер кредита увеличивается и он становится дороже. Для банка такая процедура связана с рисками и изменением показателей.

Как реструктурировать кредит

Столкнувшись с необходимостью отсрочки оплаты по кредиту, у заемщика возникает паника, как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо знать, при каких обстоятельствах проводится процедура.

Условия реструктуризации кредита, установленные во всех банках:

  • первое обращение в банк с такой целью;
  • весомая причина, которая подтверждена документально;
  • положительная репутация;
  • отсутствие просрочки по оплате обязательства;
  • возможность залога;
  • возрастные ограничения должника (не старше семидесяти лет).
Это интересно:  Займ Кредито 24: отзывы, условия, реквизиты

Для проведения процедуры следует обратиться в банк. Это должно быть финансовое учреждение, выдавшее кредит. Как сделать реструктуризацию кредита и соблюсти все формальности?

Первоначально заемщик заполняет анкету по установленной банком форме. Должник указывает причины ухудшения финансовой ситуации и описывает данные о своих доходах и расходах. Далее, анкета передается в отдел по работе с долгами. Менеджер разъясняет заемщику условия перекредитования.

После выбора вида реструктуризации, должник собирает необходимые документы. К ним относятся:

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка с отметкой об увольнении, выходе на пенсию.
  3. Справка с места работы о доходах.
  4. Документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости.
  5. Согласие одного из супругов на изменение условий договора (для ипотечного кредита).
  6. Ксерокопии справок из медицинского учреждения (при утрате трудоспособности).
  7. Кредитный договор.

К заявлению должник прикладывает собранные документы и ожидает ответа банка. Финансовое учреждение рассматривает полученную заявку, взвешивает все риски. Спустя регламентированный период банк выносит решение. Если результат положительный, то стороны подписывают договор о реструктуризации долга.

Важно. Подписывая новый документ, следует убедиться, что старое соглашение закрыто. В большинстве случаев на руки должнику выдается справка о закрытии договора. Кроме этого, необходимо еще раз прочитать условия реструктуризации, и только потом подписывать документ.

При возникновении ситуации, когда банк принимает отрицательное решение, заемщик может обратиться другой банк и рефинансировать кредит. Существуют финансовые организации, которые предлагают разнообразие программ по улучшению кредитной ситуации заемщиков с долгами по выплатам.

Отказ банка необходимо оформить письменно с указанием причины отрицательного решения. Эта мера помогает провести реструктуризацию через суд.

Проведение процедуры изменения условий кредитного договора проводится бесплатно. Только при реструктуризации ипотечного договора заемщик несет дополнительные расходы, связанные с заключением дополнительного соглашения к нотариально удостоверенному контракту о залоге.

Заключение

При тяжелых жизненных обстоятельствах, когда у клиента имеются долговые обязательства, следует срочно обращаться в банк. Финансовая структура принимает необходимые меры и проводится реструктуризация счета. Эти меры позволяют должнику выполнить условия кредита и сохранить репутацию банковскому учреждению.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Что такое реструктуризация долга по кредиты — процедура и необходимые документы

Реструктуризация долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. Кредитование в будущем становится невозможным или оказывается более дорогим.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, а именно не способны обслуживать свой долг.

Возможны несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна для следующих видов должников:

  • Государство. В этом случае процесс проходит с участием организаций международного значения. Невозможно объявить о банкротстве государства, согласно международному праву, так как оно обладает суверенитетом. Таким образом, погашение долга путем продажи имущества невозможно. В исключительных случаях вопрос может быть решен при помощи передачи права на разработку месторождений, находящихся на территории государства, или пакета акций действующего предприятия. У владельца долга есть два варианта: изменить условия договора или риск не получить возвращения ссуды. Примером может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
  • Коммерческая организация, в том числе банк. Признание такой структуры банкротом – процесс сложный и длительный, поскольку, по закону, они не являются первоочередными на ликвидацию. Согласно большинству законодательств «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации. Поэтому финансовая организация теряет как прибыль, так и часть долга, опасаясь риска не вернуть ничего. Как вариант, можно выручить долевые бумаги в счет погашения долга. В этом случае кредитная организация становится собственником или совладельцем бизнеса.
  • Индивидуальный заемщик. Процедура реструктуризации избавляет финансовую организацию и клиента от необходимости вступать в судебные тяжбы. В отношении проблемных договоров с частными лицами кредиторы, как правило, не уменьшают размер долга. Однако могут списать пени и штрафы, что тоже значительно облегчает заемщику закрытие долга. С принятием закона о банкротстве физических лиц наложены значительные ограничения на взыскание имущества. А также установлен срок рассрочки – три года.

Основные причины возникновения задолженности:

  • Заемщик теряет источник дохода.
  • Работодатель не исполняет свои обязательства по выплате заработной платы в установленный срок.
  • В случае если кредит валютный, и значительно меняется курс.
  • Финансовая организация меняет условия платежа.
  • Заемщик меняет семейное положение или серьезно заболевает.

Схемы реструктуризации

  • Продление договора с увеличением его срока. За счет увеличения срока снижается сумма ежемесячных выплат.
  • Кредитные каникулы. Если у заемщика серьезные проблемы, такие как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие, банк может предоставить отсрочку платежа. Может быть, полная отсрочка, когда финансовая организация просто входит в положение клиента и разрешает на определенное время прекратить выплаты. А частичная отсрочка подразумевает, что клиент будет вносить платежи, согласно графику, но небольшие суммы. Например, только проценты. В этом случае подписывается новый график платежей.
  • Замена валюты. Выгодный вариант перевести рублевый кредит в валютный, когда тенденциозно снижается курс евро или доллара. Или можно перевести валютный договор в рублевый, если курс поднимается.
  • Изменение схемы начисления процентов.
  • Снижение процентной ставки. На свое усмотрение кредитная организация может снизить.

Процедура проведения реструктуризации задолженности

  1. Клиент обращается в банк (в тот, в котором у него «проблемный» кредит) и заполняет анкету по его форме. Обычно в анкете указываются причина неплатежеспособности, информация обо всех действующих кредитных договорах, об имуществе, доходах и расходах. А также в этой анкете нужно указать, какие именно условия погашения долга будут удобны.
  2. Анкета направляется на рассмотрение в отдел по работе с проблемной задолженностью.
  3. Беседа с сотрудником банка, в ходе которой определяются последующие действия и перечень необходимых документов.
  4. Банк дает разрешение на реструктуризацию или отказывает в ней.
  5. Подписываются документы. А именно новый кредитный договор или соглашение к старому. В этом документы должны быть указаны сведенья о сторонах, сумма задолженности, день фиксации долга, схема реструктуризации. Обязательно прилагается новый график платежей. Некоторые банки могут запросить комиссию за переоформление документов.

Сложнее всего для банка обстоит ситуация с долгом по ипотеке. Казалось бы, для кредитной организации нет ничего проще, чем продать жилье, находящееся в залоге, чтобы вернуть себе деньги. Но стоимость залоговой квартиры к моменту предполагаемой продажи может значительно снизиться. А это значит, что банк таким путем не вернет себе сумму долга в полном объеме. Если же ипотечное жилье единственное у заемщика, его и вовсе невозможно продать. Да и судебные издержки будут внушительными. Поэтому в таких ситуациях реструктуризация все же предпочтительнее.

Финансовая организация может вести себя по-разному:

  1. Банк может «простить» все штрафы и пени и реструктурировать оставшуюся сумму. Стоит помнить, перед подписанием соглашения прекращение прежнего договора должно быть документально зафиксировано. И клиенту предоставляется соответствующая справка.
  2. К сумме долга прибавятся начисленные пени и штрафы. И фактически после подписания соглашения заемщик вынужден будет оплачивать проценты, начисленные на предыдущие проценты. Такое решение можно оспорить в судебном порядке.

Кроме того, банк может потребовать погашение части основного долга.

Следует серьезно изучить текст соглашения, прежде чем его подписывать. Особое внимание следует обратить на новый график, обязанности клиента и права кредитной организации. В частности, у банка не должно быть прав выставить заключительное требование о единовременном погашении остатка долга, изменить ставку или график платежей.

Кто является инициатором процедуры?

  • Физические лица, уволенные с работы.
  • Лица, у которых снизилась заработная плата.
  • Должники по валютным кредитам при значительной девальвации рубля.
  • Индивидуальные Предприниматели, лишившиеся дохода или его части.

С 1 июля 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Согласно этому документу, основным условием для судебного решения о реструктуризации кредитов является наличие у заемщика подтвержденного документально дохода, достаточного для погашения задолженности.

Необходимый пакет документов

  • Паспорт должника и его полная копия.
  • Копии документов, удостоверяющих личность, супруга (и) и детей должника при их наличии.
  • Полная копия трудовой книжки.
  • Копия кредитного договора и всех соглашений к нему.
  • Справка, в которой зафиксированы сумма долга и срок действия договора.

Последствия

При продолжительных просрочках, банк вправе взыскать долг в судебном порядке. В этом случае рассчитывать на решение суда в пользу неплательщика бессмысленно. Принудительное взыскание долга станет задачей судебных приставов-исполнителей. В первую очередь будут арестованы банковские счета и находящие на них средства, в счет погашения долга. Также возможен и арест имущества, например, личного транспортного средства.

Аресту не подлежит:

  • Недвижимое имущество, если оно является единственным жильем.
  • Мебель и бытовая техника.
  • Одежда, обувь и прочие личные вещи.
  • Техника и оборудование, необходимые для работы, за исключением стоящих свыше 100 МРОТ.
  • Скот, птица и другая живность, а также строения для их содержания, за исключением связанных с предпринимательской деятельностью.
  • Деньги в сумме прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, а также продукты.
  • Топливо необходимое для отопления жилья и приготовления пищи.
  • Транспортные средства и оборудование, нужные инвалиду.
  • Государственные награды, почётные знаки и призы.
Это интересно:  Цель реорганизации в форме присоединения

Если должник имеет официальное трудоустройство, по месту работы судебными приставами будет направлен исполнительный лист. Согласно этому документу, со всей суммы заработной платы ежемесячно будет удерживаться 20 процентов по одному исполнительному листу в счет погашения долга. Если исполнительных листов несколько, максимально удерживается 50 процентов от суммы официальной заработной платы.

Для того чтобы избежать негативных последствий, следует серьезно относиться к своим долговым обязательствам. И самое главное, нужно помнить, что после проведения реструктуризации, условия договора с кредитором становятся более лояльные по отношению к клиенту.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Можете задать вопрос текстом, если Вам удобнее:

LiveInternetLiveInternet

Рубрики

  • ДОМ (33)
  • ПОЛИТИКА (25)
  • (6)
  • ТАЙНЫ МИРА (0)
  • В И Д Е О (293)
  • вязание крючком (189)
  • ВЯЗАНИЕ на ВИЛКЕ (21)
  • кухня (9)
  • разное (64)
  • рукоделие (18)
  • коктейли,морсы и др. (9)
  • ВОРОТНИКИ (вязание,шитьё) (51)
  • ВОРОТНИКИ(вязание,шитьё) (48)
  • ВЯЗАНИЕ (3058)
  • ПУЛОВЕР (219)
  • КАЙМА (44)
  • РАЗНОЕ (37)
  • БОЛЕРО (37)
  • ПЛЕДЫ (17)
  • КНИГИ,Журналы (13)
  • МИССОНИ (6)
  • Для полных дам (6)
  • ПОДУШКИ (2)
  • для дома (1)
  • ДЕТСКОЕ (47)
  • джемпер (70)
  • ЖАКЕТ (103)
  • жаккард (117)
  • жилеты (65)
  • ЗИГ-заг (24)
  • Ирландское кружево (97)
  • кардиган (36)
  • коврики (39)
  • костюм,платье (135)
  • кофта (151)
  • КУКЛЫ (11)
  • МАНИШКИ,БАКТУС (39)
  • митенки (18)
  • Мотивы крючком (336)
  • Мотивы спицами (170)
  • накидки,перелины (59)
  • носки (80)
  • ПАЛЬТО (28)
  • ПОНЧО (81)
  • резинка спицами (8)
  • рукавицы (6)
  • Румынское кружево (64)
  • салфетки (132)
  • свитер (28)
  • скатерти (56)
  • СУМКИ (39)
  • тапочки (112)
  • топы (59)
  • ТУНИКА (46)
  • ФРИФОРМ (49)
  • Цветы крючком (124)
  • ШАЛИ (218)
  • ШАЛЬКИ спицами (134)
  • шапочки (65)
  • ШАРФЫ (87)
  • юбки (60)
  • ГОЛОВНЫЕ УБОРЫ (27)
  • ДАЧА (72)
  • ЖИВОПИСЬ (36)
  • ЖУРНАЛЫ (6)
  • ЗДОРОВЬЕ (506)
  • диеты (67)
  • НАРОДНАЯ МЕДИЦИНА (57)
  • ПОХУДЕНИЕ (31)
  • РАЗНОЕ (26)
  • Лекарственные растения (19)
  • суставы,позвоночник (12)
  • сердце,сосуды,капиляры (11)
  • ЖКТ (10)
  • ГОЛОВА,инсульт,гипертония (9)
  • психика,нервы,сон (5)
  • глаза (2)
  • Мужские болезни (1)
  • КИНОФИЛЬМЫ (33)
  • КОМПЬЮТЕР (43)
  • КОСМЕТИКА (232)
  • Маски для волос (42)
  • Маски для лица (100)
  • Разное (78)
  • Рецепты для ног (1)
  • КРЮЧОК (155)
  • КУЛИНАРИЯ (1261)
  • ЗАКУСКИ (37)
  • МУЛЬТИВАРКА (30)
  • пицца (23)
  • САЛО (18)
  • соусы (17)
  • НАПИТКИ (16)
  • чай (10)
  • Заливное,ЖЕЛЕ (8)
  • фаршированные блюда (7)
  • блюда в горшочках (4)
  • бутерброды (23)
  • заготовки на зиму (104)
  • запеканки (37)
  • курица (53)
  • мясо (109)
  • национальные блюда (14)
  • ПИРОГИ (236)
  • РАЗНОЕ (158)
  • РУЛЕТ (54)
  • рыба (67)
  • салат (131)
  • специи и травы (39)
  • Выпечка (173)
  • СУПЫ (22)
  • ТЕСТО (191)
  • торты (215)
  • МАШИННОЕ вязание (91)
  • ВЯЗАНИЕ на машинке (78)
  • НОВЫЙ ГОД (49)
  • ОБУВЬ (12)
  • ОГОРОД (48)
  • ПОЭЗИЯ (20)
  • лирика (11)
  • ПСИХОЛОГИЯ,ЭЗОТЕРИКА (147)
  • РАЗНОЕ (151)
  • РОСПИСЬ (33)
  • one stroke (7)
  • РУКОДЕЛИЕ (505)
  • ИГРУШКИ (174)
  • вышивка (25)
  • РЕШЕЛЬЕ (2)
  • КАНЗАШИ (15)
  • Плетение из газет (46)
  • РАЗНОЕ (195)
  • Цветы из атласной ленты и др. (36)
  • СПИЦЫ вязание (66)
  • ШИТЬЁ (67)
  • КОВРИКИ (15)
  • пэчворк (5)
  • Э С Т Р А Д А (60)
  • Алла Пугачёва (18)

Музыка

Поиск по дневнику

Подписка по e-mail

Постоянные читатели

Статистика

Что такое реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это внесение изменений в кредитный договор в случаях, когда заемщик не может выполнять свои обязательства. В каких случаях возможно такое решение? Какие способы решения проблемы существуют? Что для этого нужно сделать? Эти и другие вопросы будут раскрыты в данной статье.

В каких случаях используют реструктуризацию

Реструктуризация кредита предполагает любые изменения условий договора. Ее применяют, если в жизни заемщика сложилась ситуация, когда ежемесячный платеж стал неподъемным. Обычно банки идут на встречу клиенту, так как проблемные кредиты портят репутацию финансового учреждения, лишают его ожидаемых прибылей.

Но повод для обращения с подобной просьбой должен быть существенным.

  1. Увольнение, понижение заработной платы.
  2. Длительная болезнь, травма.
  3. Изменение ситуации в семье: развод, рождение ребенка, болезнь или смерть членов семьи.
  4. Катастрофы природного и техногенного характера.

У каждого финансового учреждения свой список подобных случаев, согласующийся с общей кредитной политикой банка.

Реструктуризация и рефинансирование

Не стоит путать эти понятия. Реструктуризация выполняется банком, выдавшем кредит. При этом меняются условия, чаще они становятся невыгодными для заемщика, но позволяют уменьшить ежемесячный платеж.

Рефинансирование выполняется другими банками, которые оформляют новый кредит, позволяющий объединить и оплатить кредиты, взятые ранее. Обычно новый долг имеет более выгодные условия: снижение процентной ставки, сроков выплат.

Способы реструктуризации

Пролонгация

Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования с сохранением процентной ставки, при этом уменьшается ежемесячный платеж. Но растет стоимость всего кредита.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают остановку платежей на установленный срок, обычно от 6 до 24 месяцев. В это время у заемщика появляется возможность решить свои проблемы. Но выгодным этот вид реструктуризации нельзя назвать. Пролонгация производится тремя способами:

  1. Выплата только процентов, клиент переплачивает в этом случае, так как после того, как этот период закончится, сумма к выплате останется прежней.
  2. Выплата только тела кредита. Наиболее выгодный вариант для заемщика: после каникул уменьшится долг, будут пересмотрены в меньшую сторону.
  3. Выплата установленного небольшого платежа, обычно не менее тысячи рублей.
  4. В редких случаях платежи полностью прекращаются на указанный срок.

Смысл использования данной услуги в том, что у заемщика появляется время на решения финансовых проблем: нахождение новой работы, окончание лечения, выход из отпуска по уходу за ребенком.

Снижение процентной ставки

Этот вариант не выгоден для банка, поэтому используют его редко. Обычно в случае снижения процентной ставки Центробанка. Применяется в основном для крупных кредитов, в том числе ипотечных.

Снизить процентную ставку можно попытаться в микро финансовых организациях, если процент по займу очень высокий. Организация может пойти на встречу заемщику, так как известна судебная практика, когда процентная ставка признавалась слишком высокой и принудительно снижалась.

Изменение валютного кредита на рублевый

Этот вопрос актуален для пользователей кредитной ипотеки в евро и долларах. В результате падения курса рубля в 214 году для многих семей стали реальностью невыносимые платежи. Чтобы не допустить разорения их, потерю единственного лекарства.

Списание штрафов, пеней и прочих выплат

Это выгодно для заемщика, соответственно банки с неохотой идут на это. Суд в результате разбирательства дела о задолженности может отменить штрафные выплаты.

Смешанный вариант

Иногда предлагается сочетание двух и более способов. Например, пролонгации с изменением валюты, в которой выплачивался долго.

Государственные программы

Государство может поддержать заемщиков, например, в случае с ипотечным кредитованием. Механизм действия заключается в том, что из бюджета выделяют суммы для уменьшения основного тела долга. В результате меняется ежемесячный платеж.

Что для этого необходимо

Порядок и условия реструктуризации кредита определяется банками по-разному. Обычно план действия следующий.

  1. Заполнить заявку в банке. Здесь указать причину и приложить необходимые документы. Он достал документы.
  2. Сдать справки и документы вместе с заявлением.
  3. Встретиться со специалистом банка, подобрать приемлемый вариант решения проблемы.
  4. Подписать новый договор. Необходимо перед этим ознакомиться с новым графиком платежей.

Если в договоре прописаны поручители, необходимо их письменное согласие. Оно же потребуется при реструктуризации ипотечного долга со стороны второго супруга.

Необходимые документы таковы.

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка, справки о доходах
  3. Документы – доказательства причины сложного материального положения: справка 2НДФЛ, 3НДФЛ, зефир, свидетельство о рождении малыша.

Для чего нужна реструктуризация?

  1. Для клиента – это возможность не совершить просрочек и сохранить хорошую кредитную историю.
  2. Не доводить дела до суда. Сам факт судебного разбирательства, отраженный в кредитной истории, закрывает дорогу для оформления кредита в большинство крупных банков.
  3. Помогает снова войти в график платежей по кредиту.

В случае если клиент банка получает отказ в реструктуризации долга необходимо взять письменное решение кредитной организации. Оно будет необходимо, если дело дойдет до суда.

Заключение

Реструктуризация кредита помогает заемщику пережить трудные времена, не впасть в долговую яму. Однако в большинстве случаев она невыгодна, увеличивает стоимость долга. Поэтому прежде чем обратиться с просьбой о реструктуризации необходимо тщательно взвесить все за и против.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, www.smolensk-auto.ru, gosdetstvo.ru, gosdetstvo.ru, www.liveinternet.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector