+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) № 353 Ф3

Также закон № 353-ФЗ регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

В кредитном договоре сложно разобраться, потому что банки прячут важные условия так, что их сразу не заметишь – используют мелкий шрифт, сноски, перекрестные ссылки и многочисленные отсылки к другим документам, действующим в этом банке. Как новый закон решает эту проблему?

Закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов придерживаться определенных правил при составлении договора. Договор потребительского кредита или займа состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 закона № 353-ФЗ). Общие условия банки и иные кредиторы устанавливает самостоятельно (без согласования с заемщиками), они одинаковы для всех заемщиков, и человек может только присоединиться к ним. Возможности кредитора в части формирования этих условий ограничены: в частности, в них нельзя включать обязанность заемщика заключать другие договоры для получения кредита (например, страхования) или оплачивать дополнительные услуги (п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Что касается индивидуальных условий, то они согласовываются персонально с каждым заемщиком (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это значит, что все индивидуальные условия должны быть прямо указаны непосредственно в договоре с заемщиком – нельзя просто сделать ссылку на некие общие условия кредита, которые существуют в виде отдельного документа. К индивидуальным отнесены все самые важные условия договора: о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора и сроке возврата кредита, процентной ставке, графике платежей, об обеспечении кредита (залоге, поручительстве) и пр. Кроме того, закон требует, чтобы все эти условия были отражены в виде таблицы, форму которой должен установить Банк России. Причем они должны размещаться начиная с первой страницы договора и печататься четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Мало того, закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать отдельно перед этой таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора полную стоимость кредита, которая рассчитывается в особом порядке, установленном в статье 6 закона № 353ФЗ. Установлены даже требования к размеру и цвету шрифта, которым указывается полная стоимость кредита (ч. 1 ст. 6 закона 353-ФЗ), – в результате это должна быть информация, которая первая бросается в глаза в договоре.

Бывает, что итоговый размер всех выплат по кредиту существенно превышает проценты, которые указаны в договоре в качестве платы за кредит. Как разобраться, во сколько мне реально обойдется кредит?

Именно в этих целях закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать в договоре полную стоимость кредита (займа) . Этот показатель выражается в процентах и рассчитывается по определенной формуле (ст. 6 закона № 353-ФЗ). В формуле учитываются не только те проценты, которые официально как раз и являются платой за кредит, но и вообще все платежи заемщика в пользу кредитора и иных лиц (например, по страхованию), установленные договором потребительского кредита (займа) или в зависимость от которых поставлена выдача кредита (займа). Если договор не предполагает никаких дополнительных платежей, то показатель полной стоимости кредита не будет отличаться от годовой процентной ставки по кредиту. Важно отметить, что закон № 353-ФЗ устанавливает потолок полной стоимости кредита – на момент заключения договора она не может превышать более чем на одну треть среднерыночный показатель полной стоимости кредита (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Данные о среднерыночных показателях будет рассчитывать Банк России и ежеквартально публиковать на своем сайте (ч. 8 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Первая публикация должна появиться до 14.11.14 (ч. 3 ст. 17 закона № 353-ФЗ).

Банки часто обусловливают выдачу потребительского кредита страхованием имущества, на покупку которого берется кредит (естественно, за счет заемщика), или даже жизни и здоровья заемщика. Новый закон позволяет как-то этому противостоять?

Вообще условие о страховании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно, но банк не вправе его навязывать . Условие, обязывающее заемщика заключить любые дополнительные договоры, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика (п. 9 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Причем наличия такого условия в самом кредитном договоре недостаточно – перед заключением договора заемщик должен прямо выразить согласие на это условие в своем заявлении на выдачу кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Соответственно заемщик может не согласиться с условием, которое обязывает его заключить договор страхования. В таком случае банк должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без страхования (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Еще один важный момент: банк не вправе навязывать конкретных страховщиков. То есть заемщик может самостоятельно застраховаться в пользу кредитора у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Все, кто имел несчастье однажды задолжать по кредиту, знают, какой начинается кошмар – как минимум звонки из банка или от коллекторов днем и ночью, иногда откровенные угрозы. Новый закон дает какую-то защиту от этого произвола?

Да, дает . Статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает возможности банков и коллекторов по внесудебному возврату долгов с заемщиков. Эта статья установила закрытый перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут предпринять для взаимодействия с заемщиками и их поручителями (любые иные действия сверх этого перечня возможны только по письменному согласию заемщика или поручителя), а также порядок осуществления этих действий. Без согласия возможны личные встречи (но только по месту жительства заемщика или поручителя, указанному в договоре, или о котором заемщик или поручитель официально сообщил кредитору), телефонные переговоры, почтовые отправления (только по месту жительства заемщика или поручителя), телеграфные, голосовые, текстовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи. Все эти способы взаимодействия строго ограничены по времени: они запрещены в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и праздники – с 20 до 9 часов по местному времени. Кроме того, человек, который непосредственно контактирует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязан представиться – сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, причем не только банками, но и другими кредиторами, которые выдают потребительские займы, в частности микрофинансовыми организациями и ломбардами), а также в полицию. Полиция в этих случаях может составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил статья 14.57 КоАП РФ вводит административную ответственность (штрафы с граждан – от 5 до 10 тыс рублей, с должностных лиц – от 10 до 20 тыс. рублей, с компаний – от 20 до 100 тыс. рублей).

Я пару лет тому назад попал в историю: оформил кредит, но через несколько дней передумал (так сложились обстоятельства). Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Новый закон позволяет заемщику без предупреждения досрочно вернуть банку потребительский кредит (заем) . Это возможно в течение 14 дней с даты получения кредита или займа, а если он был предоставлен на определенные цели – в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Вам придется заплатить только проценты за те дни, которые прошли с даты получения кредита до его возврата. Раньше досрочный возврат был возможен лишь при условии предупреждения банка за 30 дней, если в договоре не был установлен меньший срок. Соответственно за эти 30 дней после предупреждения заемщикам тоже приходилось платить проценты. Теперь есть льготный период, в течение которого вернуть кредит можно в любой момент, не предупреждая банк заранее. По истечении этого льготного периода досрочный возврат кредита, как и раньше, возможен только при условии предварительного предупреждения за 30 дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Заемщику, решившему вернуть кредит, важно перечитать договор: во-первых, там может быть установлен конкретный способ, которым следует уведомить о своем намерении банк (например, по электронной почте), во-вторых, там может быть условие о том, что вернуть кредит досрочно можно только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей (ч. 4, 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ). В любом случае проценты рассчитываются по день фактического возврата кредита, а не по день, когда вы должны были полностью вернуть кредит по условиям договора (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Банк должен рассчитать их вам в течение пяти дней после получения вашего уведомления о желании вернуть кредит досрочно.

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) № 353 Ф3

Президент Российской Федерации В.В. Пу­тин 21 декабря 2013 года подписал Федераль­ный закон О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения по пре­доставлению физическим лицам потре­бительского кредита в целях, не связан­ных с осуществлением предпринима­тельской деятельности, и касается всех финансовых организаций, которые за­нимаются потребительским кредитова­нием профессионально, т.е. выдают кре­диты или займы гражданам — это банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Закон вступает в силу с 1 июля 2014 года.

Это интересно:  Конструктивная гибель автомобиля это

Обращаем внимание потребителей на основные положения Закона, которые необходимо знать всем, кто собирается взять кредит.

На что имеет право заемщик?

Закон устанавливает право для заемщика на получение подробной информации об усло­виях предоставления, использования и возвра­та кредита. Определено, что данные сведения размещаются кредитором в местах приема заявлений о выдаче кредита. Закреплены ус­ловия договора потребительского кредита, и регламентирован порядок его заключения.

В законе детально описан порядок рас­чета полной стоимости кредита. Определе­но, что полная стоимость кредита или займа будет привязана к определяемому Банком России среднерыночному значению полной стоимости кредита соответствующей катего­рии и не сможет превышать этот показатель более чем на одну треть.

Полная стоимость потребительского кре­дита должна размещаться в квадратной рам­ке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читае­мым шрифтом.

В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьем лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии.

При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать средне­рыночное значение полной стоимости потре­бительских кредитов исходя из их категорий.

Кроме того, если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату пред­лагаются дополнительные услуги, оказывае­мые кредитором или третьими лицами, вклю­чая страхование, должно быть оформлено отдельное заявление о предоставлении кре­дита, содержащее согласие заемщика.

При заключении кредитного договора, предусматривающего обязательное заключе­ние договора страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застрахо­вать свои жизнь и здоровье в пользу креди­тора, и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту.

Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита и иных документов заемщика и оценки его кредитоспособности, данный вид услуг осуществляется бесплатно.

В случае невыполнения заемщиком тре­бований об обязательном страховании в те­чение 30 дней кредитор имеет право увели­чить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возвра­та всей суммы кредита.

Кроме того, последствия для заемщика могут наступить и при нецелевом использова­нии займа в виде отказа от дальнейшего кре­дитования заемщика и (или) полного досроч­ного возврата кредитных средств.

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства пла­тежа (например, платежной карты) оно дол­жно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структур­ного подразделения), а при наличии письмен­ного согласия — по адресу, указанному заем­щиком при заключении договора. При этом способ передачи должен позволять однознач­но установить, что платежное средство было получено заемщиком лично либо его предста­вителем, имеющим на это право.

Передача и использование электронно­го средства платежа заемщиком допускает­ся только после проведения кредитором идентификации клиента.

Закон содержит норму о том, что заем­щик имеет право досрочно вернуть всю сум­му займа без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом.

В случае с использованием заемщиком полученных средств на определенные цели (це­левой кредит) заемщик вправе вернуть весь кредит или его часть кредитору без предвари­тельного уведомления в течение 30 календар­ных дней также с уплатой процентов за факти­ческий срок кредитования. При досрочном возврате всей суммы кредита или его части кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан произвести рас­чет суммы основного долга и процентов за фак­тический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заем­щиком на день уведомления кредитора.

О коллекторских агентствах

Закон уточняет и полномочия действий кредитора или иного юридического лица, с которым кредитор заключил агентский дого­вор, направленный на возврат задолженнос­ти. Документ устанавливает, что при совер­шении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, воз­никшей по договору, возврате долгов могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, теле­графные, текстовые, голосовые и иные сооб­щения. Иные способы взаимодействия с дол­жником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. Непосредствен­ное взаимодействие с заемщиком и отправ­ка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в ра­бочие дни, а также в выходные и празднич­ные дни с 20:00 до 9:00 не допускается.

Кроме того, кредитор, а также лицо, осу­ществляющее деятельность по возврату за­долженности, не вправе совершать юриди­ческие и иные действия с намерением при­чинить вред заемщику или лицу, предоста­вившему обеспечение по договору, а также злоупотреблять правом в иных формах.

Надзор за соблюдением требований Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» возло­жен на Банк России. Закон вступит в силу с 1 июля 2014 года и будет применяться к дого­ворам потребительского кредита, заключен­ным после этой даты.

Закон о потребительском кредитовании: какие поправки внесены в 2018 году

1 июля 2018 года на территории Российской Федерации вступил в силу Закон № 353- ФЗ, который регулирует взаимоотношения финансовых учреждений и заёмщиков, оформляющих потребительские кредиты.

Содержание

  • На кого распространяется закон?
  • Что ждет потребителей?
  • Условия договора потребительского займа
  • Что должно быть бесплатно?
  • Очередность платежей
  • Выплаты задолженности
  • Штрафные санкции
  • Закон о потребительском кредитовании 2018
  • Страховые программы
  • Запрет на ночные звонки должникам
  • Положительные и отрицательные стороны

Благодаря этому законодательному акту отечественные банковские организации получили возможность самостоятельно увеличивать процентные ставки по кредитным программам, даже не оговаривая такие изменения с клиентами.

На кого распространяется закон?

Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки).
Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Что ждет потребителей?

С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

Данным законодательным актом регламентируются:

  • процесс оформления кредитных программ;
  • правила для всех участников финансовой операции;
  • порядок возврата кредита;
  • порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
  • лимит кредита;
  • порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

Если вы хотите купить дом мечты, но не знаете где лучше брать ипотеку, то вам необходимо прочесть статью в которой вы найдете ответы на все интересующие вас вопросы.

Условия договора потребительского займа

После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.

При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.

На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:

  • об основных условиях;
  • об использовании кредитных средств;
  • о процентных ставках;
  • о способах погашения кредитов;
  • о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.

Обязанности банка

Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2018 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

Индивидуальные условия

При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

  • суммы потребительского кредита;
  • сроков его погашения;
  • срока действия кредитного договора;
  • валюты, в которой выдаются кредитные средства;
  • кредитного лимита;
  • способов возврата кредитных средств;
  • дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
  • способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.

К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

Видео: Закон о потребительском кредитовании

Что должно быть бесплатно?

В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

  • открытие счёта;
  • зачисление на счёт кредитных средств;
  • выдача денег заёмщику;
  • обслуживание счёта и т. д.

Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

  • рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
  • оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
  • услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.

Очередность платежей

В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

  1. Оплата процентов.
  2. Оплата основного долга;
  3. Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
  4. Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
  5. Оплата текущей задолженности;
  6. Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.

Выплаты задолженности

Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

  • задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
  • задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.
Это интересно:  Ребрендинг в 2019 году - что это такое, компании, означает, логотипа, продукции, примеры

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.

Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.

При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

Уступка прав

В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

Штрафные санкции

Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

  • при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
  • при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.

Оформить кредитную карту можно не только в офисе банка, но и через интернет. Не знаете как? Не беда! Прочтите статью про оформление кредитной карты через интернет.

Предоплаченные банковские карты являются весьма удобными в использовании. Вы все еще не знаете что это и как ее оформить? Тогда вам сюда.

Закон о потребительском кредитовании 2018

Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

Страховые программы

Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.

При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.

В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

Запрет на ночные звонки должникам

Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

Видео: Закон о потребительском кредите

Положительные и отрицательные стороны

Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

  1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
  2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
  3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
  4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
  5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
  6. Запрет на ночные звонки должникам.

Отрицательные стороны:

  1. Обязательное оформление страховки;
  2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
  3. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (И. В. Сарнаков, 2015)

Настоящее издание представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в актуальной редакции (от 21 июля 2014 г.). В книге дана оценка основных положении Закона, рассмотрены принципы потребительского кредитования. Нормы законов проанализированы во взаимосвязи между собой и с учетом положений широкого круга нормативных правовых актов. Особое внимание уделено актам, регламентирующих и детализирующих права и охраняемые законом интересы участников кредитных правоотношений. Направленность комментария – сравнительный анализ и практическое применение норм действующего законодательства в сфере предоставления и возврата потребительского кредита (займа). Комментарий может быть полезен практикующим юристам, студентам юридических факультетов вузов, аспирантам и преподавателям по юридическим специальностям, сотрудникам банков, а также несомненный интерес издание может представлять для граждан, являющихся заемщиками или планирующих получение потребительского кредита (займа).

Оглавление

  • Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  • Статья 2. Законодательство российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  • Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  • Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  • Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (И. В. Сарнаков, 2015) предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» раскрывается в комментируемой статье Федерального закона.

Целесообразно отметить, что такая профессиональная деятельность – по предоставлению потребительских, на что следует обратить внимание, займов – осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады как до востребования, так и на определенный срок, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по их поручению по их банковским счетам;

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

5) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

6) выдача банковских гарантий и выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

7) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Такие переводы, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц;

8) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

9) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

10) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, кроме заключения установленных законодательством договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, является банком (ст. 1 указанного Федерального закона).

Небанковская кредитная организация может осуществлять только отдельные из указанных выше операций, и соответственно законодательно различаются:

небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;

кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России, в частности, в Инструкции Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (зарегистрировано в Минюсте РФ 19.05.2006, регистрационный № 7861).

Это интересно:  Закон о земельных паях - сельхозназначения, о наследстве, в России, в 2019 году

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке, а также вправе дополнительно иметь как полное, так и сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. При этом фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация» (ст. 7).

В соответствии со ст. 13 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, прямо указанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных кредитным организациям лицензий, подлежащий публикации в официальном издании Банка России не реже одного раза в год.

2. Деятельность некредитных финансовых организаций в зависимости от их вида регулируется федеральными законами, указанными в ст. 2.

Так, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяет микрофинансовую организацию как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст. 2). Такие организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом. При этом кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц (ст. 3).

Так, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные названным Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им соответствующего статуса, т. е. со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом сведения, содержащиеся в указанном реестре, являются открытыми и общедоступными.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» (ст. 5).

Микрозаймы, т. е. займы в сумме, не превышающей 1 млн руб., предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма, в порядке и на условиях, установленных микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, должны быть доступны всем лицам для ознакомления (копии размещены в месте, доступном для обозрения и в сети Интернет) и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору, а в случае установления в правилах условий, противоречащих условиям договора, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма (ст. 8).

Микрофинансовая организация, в частности, обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о правах и об обязанностях такого лица, связанных с получением микрозайма, а также проинформировать его, причем до получения микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе как микрофинансовой организации, так и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, но при этом вправе мотивированно отказаться от заключения соответствующего договора (ст. 9).

Целесообразно особо отметить, что микрофинансовая организация не вправе:

1) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, сроки действия этих договоров, а также комиссионное вознаграждение;

2) применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно – не менее чем за 10 календарных дней – письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию;

3) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 млн руб. (ст. 12).

3. Как уже отмечалось в комментарии к ст. 2 рассматриваемого Федерального закона, Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков, иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.

Займы своим членам кредитный кооператив предоставляет на основании договоров займа, а деятельность такого кооператива по предоставлению потребительских займов своим членам осуществляется в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом.

Соответственно членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица, которые вправе получать займы на условиях, предусмотренных в утвержденном общим собранием положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам).

При этом законодательно установлена возможность деятельности:

кредитного потребительского кооператива, который представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

кредитного потребительского кооператива граждан, который, как вытекает из его наименования, представляет собой кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;

кредитный кооператив второго уровня – кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы (не менее пяти) и который создается в целях удовлетворения финансовых потребностей и обеспечения финансовой устойчивости своих членов, в частности, путем использования средства кредитного кооператива второго уровня для предоставления займов его членам.

Для осуществления свое деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства таких лиц на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности и срочности. Целесообразно отметить, что обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается, за исключением обращения взыскания на основании исполнительных документов о взыскании денежных средств по договорам передачи личных сбережений.

Федеральный закон «О кредитной кооперации» устанавливает, что наименование потребительского кооператива, осуществляющего деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов, должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив» (ст. 7).

В целях регулирования и контроля деятельности кредитных кооперативов осуществляется саморегулирование их деятельности на условиях объединения в саморегулируемые организации кредитных кооперативов (ст. 35), а соответственно кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня своего создания, а до такого вступления не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых пайщиков.

4. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей (а также деятельности по хранению вещей) ломбардами, т. е. специализированными коммерческими организациями, основным видом деятельности которых является предоставление краткосрочных займов гражданам (ст. 1 и 2).

Согласно Федеральному закону «О ломбардах», фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» (ст. 2), а регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России, который, в частности, ведет государственный реестр ломбардов (ст. 2.3).

В контексте рассматриваемого вопроса целесообразно отметить, что по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Такой договор оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (ст. 7). Форма бланка строгой отчетности «Залоговый билет» утверждена Приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н (зарегистрировано в Минюсте РФ 05.02.2008, регистрационный № 11102).

Оглавление

  • Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  • Статья 2. Законодательство российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  • Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  • Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  • Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (И. В. Сарнаков, 2015) предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

Статья написана по материалам сайтов: zakon.ru, 04.rospotrebnadzor.ru, creditzzz.ru, kartaslov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector