Индивидуальный инвестиционный счет: плюсы и минусы

С 1 января 2015 года в России в целях увеличения инвестиций граждан в фондовый рынок появился новый тип счета индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). В данной статье мы подробнее расскажем, что такое ИИС, а также о его особенностях.

Содержание

Что такое индивидуальный инвестиционный счет?

ИИС — это обычный брокерский счет (или счет в управляющей компании), который позволяет Вам вкладывать средства в фондовый рынок напрямую (в облигации, акции, ПИФы, фьючерсы, опционы и т.п.), или доверить это управляющей компании.

Открыть ИИС может любой гражданин РФ (если быть точнее, то резидент РФ) в брокерской или управляющей (инвестиционной) компании. Сейчас множество компаний (включая крупнейшие банки и брокерские организации) предлагают подобные услуги.

Главные отличия ИИС от обычного брокерского счета:

  1. Основным преимуществом ИИС является возможность получить налоговые вычеты, связанные с инвестицией денежных средств (об этом чуть ниже);
  2. У Вас может быть только один инвестиционный счет. Вы можете перенести его из одной компании в другую, но одновременно два счета ИИС иметь нельзя;
  3. Максимальная сумма взноса на счет ИИС в год составляет 400 тыс.руб. в год (минимальная сумма взноса не установлена). При этом внести денежные средства можно только в рублях;
  4. В целях получения налогового вычета ИИС должен быть открыт на срок не менее 3 лет. Если денежные средства Вы снимите раньше (полностью или частично), Вы не сможете получить вычет (а если вычет уже был получен – то его будет необходимо вернуть).

Пример: В 2016 году Бетонов Л.А. открыл инвестиционный счет в брокерской компании и положил на него 400 тыс.руб. Через интернет-программу он самостоятельно отслеживает счет и вкладывает денежные средства в фондовый рынок (покупает/продает ценные бумаги).Через 3 года Бетонов Л.А. может закрыть ИИС и забрать денежные средства (закрыть счет можно раньше, но в этом случае он не сможет получить вычет).

Пример: В 2016 году Гречихина А.А. открыла ИИС в управляющей компании. Она выбрала продукт Безрисковые облигации». После этого Гречихина А.А. может отслеживать доходность инвестиций, а все закупки и прочие действия осуществляет компания.

Налоговые вычеты

Открыв ИИС, Вы можете получить один из двух налоговых вычетов:

  • Вычет по взносам на ИИС. Вы можете вернуть 13% от суммы взноса на ИИС (пп.2 п.1ст.219.1 НК РФ). Например, если за год Вы внесете на счет максимальную сумму 400 тыс.руб., Вы сможете вернуть 13% х 400 000 = 52 тыс.руб. Однако, в случае получения дохода по инвестициям, Вам придется заплатить с него налог на доходы по ставке 13%.
  • Вычет по полученной прибыли. Вместо получения вычета по взносам Вы можете освободить всю полученную прибыль по счету ИИС от налога на доходы (пп.3 п.1ст. 219.1 НК РФ). Соответственно, если по результатам инвестирования Вы получите доход, то Вам не нужно будет платить с него налог.

Обратите внимание: Вы можете воспользоваться только одним видом вычета. Воспользоваться двумя нельзя (пп.2 п.4 ст.219.1 НК РФ).

Более подробную информацию о вычетах (с примерами, сравнением и т.п.) Вы можете найти в нашей статье: Налоговый вычет на ИИС.

Как открыть ИИС?

На текущий момент на рынке множество компаний предлагают услугу открытия ИИС. Из них стоит выделить:

  • Брокерские компании, которые предлагают, как самостоятельную торговлю на фондовых рынках, так и готовые продукты (Вы выбираете продукт, и компания в соответствии с Вашим выбором инвестирует денежные средства). Примеры крупных брокерских компаний: ФИНАМ, БКС, КИТ Финанс.
  • Управляющие компании. Эти компании предлагают Вам выбрать одну из готовых стратегий инвестирования (Вы выбираете вид ценных бумаг, в которые вкладываются денежные средства и риски, на которые Вы готовы идти), а управляющая компания уже сама инвестирует деньги. Примеры крупных управляющих компаний: Сбербанк, ВТБ 24, Открытие.

Процесс открытия выглядит в основном следующим образом:

  1. Вы заключаете договор;
  2. Вы вносите денежные средства;
  3. Вы выбираете инвестиционный продукт или самостоятельно торгуете на фондовой бирже (обычно это осуществляется через онлайн-клиент).

Какую компанию выбрать?

В первую очередь Вам нужно решить хотите Вы сами торговать на фондовой бирже или хотите доверить управление Вашими денежными средствами финансовой компании (выбрать какой-то готовый продукт). После того, как Вы приняли это решение посмотрите предложения крупнейших игроков на предлагаемые продукты, комиссии и гарантии.На основании этих данные выберите, что Вам ближе.

Если Вас обслуживают в каком-либо банке и хотите минимизировать Ваши временные затраты,то можете узнать об открытии ИИС в нем же.

Стоит ли открывать ИИС? Плюсы и минусы.

На сайтах большинства брокеров и управляющих компаний Вы найдете информацию о том, что ИИС выгоднее, чем банковские депозиты. Однако, на практике, всё не так однозначно.

Если Вы уже торгуете на фондовой бирже (и готовы вкладывать деньги на 3 года), то Вам стоит открыть ИИС, так как в дополнение к обычной торговле, Вы сможете воспользоваться налоговыми вычетами.

Если Вы никогда не пользовались инвестиционными продуктами и не торговали на фондовой бирже, но всегда хотели сделать это, то ИИС – отличная возможность попробовать.

При выборе между банковским депозитом или счетом ИИС для сохранения денежных средств и получения доходов, то Вам стоит обратить внимание на следующее:

  • Компании часто указывают, что Вы получаете 13% (больше, чем на депозите) только от налогового вычета. Это не совсем так. Вы получаете 13% единоразово, а деньги должны будут пролежать на счету 3 года. То есть доход «по вычету» с денежных средств, внесенных в первый год на ИИС составит только (13% / 3 года = 4.3% годовых).
  • Если продукт компании не имеет гарантированной защиты от рисков (на рынке есть такие продукты), то Вы можете потерять денежные средства за счет уменьшения стоимости активов, в которые они вложены (а с современным состоянием рынка делать прогнозы на 3 года довольно сложно).
    Если у продукта есть подобная гарантия, как минимум, свои деньги Вы вернете.
  • Потенциальная доходность прямо пропорциональна рискам. Например, вкладывая деньги в государственные облигации (напрямую или через готовый продукт) Ваши риски минимальны, но доходность также небольшая (может быть ниже, чем у банковских вкладов). Если Вы вкладываете деньги в высокорисковые активы (в надежде на то,что они вырастут), то Вы несете риски, что они наоборот «упадут» в цене (т.е. Вы потеряете денежные средства). Обратите внимание на всевозможные комиссии «за управление денежными средствами». Они могут достигать нескольких процентов в год и это может значительно сказаться на общей доходности.

Если Вы не уверены, то не переводите сразу все деньги с депозитов на ИИС, а начните с небольших вложений. В последующем Вы всегда сможете увеличивать сумму взносов на ИИС (также, если Вы держите деньги и на депозитах и в ИИС, Вы снижаете свои риски).

В заключении стоит отметить, что в большинстве зарубежных стран люди редко хранят деньги на депозитах, а чаще инвестируют их в фондовый рынок. Поэтому, возможно, и Вам стоит начать осуществлять инвестиции.

Плюсы и минусы ИИС

Планируете открывать ИИС? Но немного сомневаетесь. И думаете — а нужно ли мне это? Ввязываться в эту программу от государства. Где-то должен быть подвох. Или все честно?

Вы узнаете про все преимущества и самое главное, недостатки индивидуальных инвестиционных счетов. Скрытые или подводные камни. И можно ли их обойти. Нюансы использования. И поймете выгодность или невыгодность открытия ИИС.

Сравним получаемую доходность со вкладами в банках. Чтобы на конкретных цифрах понять, есть ли выгода от использования ИИС. И стоит ли открывать счет?

ИИС — достоинства

Начнем естественно с плюсов. Будем «облизывать» ИИС с разных сторон. Выпячивая все его достоинства.)))

Налоговые льготы

Самый главный плюс ИИС, собственно ради чего стоит его открывать — это возможность получения налоговых льгот.

Владельцу ИИС предоставляется на выбор два варианта:

  1. Возврат государством 13% от суммы внесенных на счет средств
  2. Освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций.

Какой тип счета выбрать на ИИС мы рассматривали в прошлой статье.

Но если вкратце, то подавляющему большинству в плане «выгодности» подойдет тип А или возврат 13% от государства.

Можно рассматривать это как гарантированную дополнительную доходность к вашим вложениям.

Что это нам дает?

Вы внесли на ИИС 100 тысяч рублей. И на эти деньги купили облигации федерального займа с доходностью 8% годовых. Через год Вы заработаете 8 тысяч в виде купона по облигациям. И еще 13 тысяч получите в качестве налогового вычета.

Итого только за первый год по ИИС вы гарантированно получите 21 тысячу или 21% годовых.

Знакомство с фондовым рынком

Открытие ИИС прекрасная возможность познакомиться в фондовым рынком поближе. В глазах большинства, торговля на бирже представляется как удел профессионалов. И обычным людям там делать нечего. Нужны значительные капиталы, знания и опыт.

На самом деле никто не заставляет вас вести активную торговлю. Проводить анализ и отбор ценных бумаг. Постоянно отслеживать состояние на рынке.

Достаточно правильно один раз купить нужные бумаги и можно практически о них забыть. Это как вклад в банке. Поместив деньги на депозит в Сбербанк, вы же не будете постоянно проверять, считать доходность и перемещать деньги из одного банка в другой? Наверняка нет.

На бирже тоже самое. Есть долгосрочные инвестиции по принципу «купил и забыл«. Для примера, облигации, дающие фиксированный доход владельцам долгие годы. Вам нужно купить их только один раз. И все. На этом ваше участие в торговле закончено.

Более высокая доходность

На фондовом рынке можно зарабатывать больше денег, если сравнить с классическими вложениями в депозиты.

Про акции мы не будет говорить. Это удел профи. А для новичков идеально подойдут вложения в облигации. Особенно государственные (ОФЗ) или муниципальные.

Покупая облигации на ИИС вы будете получать фиксированный заранее известный доход. На момент написания статьи самые надежные государственные бумаги обеспечивали доходность в 8% годовых. По корпоративным облигациям доходность выше на 1-2%.

Сможете ли вы найти такой годовой процент в банках при открытии вклада? Для примера в Сбербанке предлагают ставки 4-4,5% годовых. В самых надежных банках из ТОП-30 можно еще найти 6-7% годовых. И даже чуть выше. Но условия открытия большинства вкладов очень жесткие — обычно для получения «высоких» обещанных процентов необходима сумма от нескольких сотен до 1-2 миллиона.

А что дает разница в доходности в 1-2%? Вроде бы совсем ничего. Жалкий лишний процент. Ну может быть два.

Давайте посмотрим немного под другим углом. По вкладу можно получать 6% годовых. А по облигациям 8%. С вложенных ста тысяч имеем 6 и 8 тысяч рублей прибыли соответственно. Во втором случае наш доход увеличился на 33%.

Или открыв вклад на 4 года — сможете заработать 24% прибыли. Облигации принесут столько же, только за 3 года.

Возможность обеспечения себя пассивным доходом

В последние года выражение «пассивный доход» является практически ругательным. Перефразирую — ежемесячным, ежеквартальным или годовым постоянным источником прибыли.

Здесь речь идет о облигациях и дивидендных акциях.

Прелесть в том, что покупая ценные бумаги больше ничего делать не надо.

Акции будут приносить вам дивиденды 1-2 раза в год. Есть компании выплачивающие своим акционерам вознаграждение каждый квартал. И пока вы являетесь совладельцем бизнеса (даже купив 1 акцию) — будете получать определенный уровень дохода.

Это интересно:  Больничный лист по уходу за больным ребенком маме, отцу и другим родственникам в 2019 году при лечении детей амбулаторно или в стационаре

Сколько? На российском рынке средний уровень дивидендов составляет 4-6% годовых. Он меняется от компании к компании. И зависит от результатов финансовой деятельности. По простому, заработала компания за прошлый год много денег — выплатила акционерам щедрые дивиденды. Сработала средне — так же заплатила.

Дополнительной «плюшкой» является рост стоимости купленных акций со временем. И то что сегодня стоит 100 рублей, через 10 лет может подскочить до 1000.

Но самое главное условие — это длительный период владения акциями. Если вы планируете вложиться на год-два, лучше воздержитесь. Даже срок в 3-5 лет остается достаточно рискованным.

Вторым условие — это распределение активов. Покупаем сразу несколько разных видов акций. Почему? В один год одни могут заплатить щедрые дивиденды. А другие чисто символическую сумму. На следующий год все может быть с точностью наоборот.

Вкладывая деньги в различные компании мы как бы усредняем свой доход. Делам его более прогнозируемым. И стабильным.

Облигации. По облигациям прибыль выплачивается 2 раза в год. Две самых главных фишки долговых бумаг:

  • фиксированный доход на срок ее обращения;
  • возможность продать ее в любое время без потери накопленного дохода.

На рынке много бумаг и каждая платит в разные даты. Можно приобрести различных облигаций, чтобы каждый месяц получать прибыль.

Накопить на пенсию

Срок действия ИИС — 3 года. По истечению этого периода никто не принуждает закрывать счет и выводить деньги. Он продолжает функционировать. И приносить доход своему владельцу.

Можно оставить все как есть и задуматься о накопление на собственную пенсию самостоятельно.

Все эти государственные и негосударственные пенсионные фонды конечно дело хорошее. Но на практике большинство из них показывает не очень впечатляющие результаты. Многие даже срабатывают в минус. А средняя годовая доходность находится на уровне ставок по банковским депозитам.

Притом, что фонды инвестируют деньги будущих пенсионеров в те же самые инструменты, обращающиеся на бирже. В первую очередь в облигации. Которые вы можете покупать самостоятельно. Без помощи пенсионных фондов.

  1. За свое «управление» фонд взимает комиссии. Немного всего 1-2%. А к чему приводит эта разница мы рассмотрели на примере выше.
  2. Фондам нужны показатели доходности. Чтобы было что предоставить в качестве статистики потенциальным клиентам. Чтобы этого добиться они вынуждены вкладывать деньги в более агрессивные инструменты с повышенной доходностью. И не всегда это получается. В 2017 году нахватав таких «прибыльных» бумаг, многие столкнулись с техническим дефолтом по облигациям. И денежки плакали. И многие НПФ по итогам года получили даже убыток.

ИИС — недостатки

Ну вот. Мы воспели хвалу ИИС со всех сторон. Теперь давайте нальем в эту бочку меда дегтя. А сколько это будет — маленькая ложка или целое ведро решать вам.

Заморозка на 3 года

При открытии ИИС со счета нельзя снимать деньги, до момента окончания 3-х летки. Это наверное самый главный недостаток инвестиционных счетов.

Но здесь есть небольшое заблуждение или непонимание.

Во-первых, снять деньги можно в любой момент. Другое дело, что в этом случае будет потеряно право на получение 13% в виде вычета.

Во-вторых, срок действия ИИС начинается не с момента внесения средств на счет. А с даты заключения договора. А вот когда вносить деньги (сразу же, через месяц или год) — это ваше право. Поэтому есть несколько способов уменьшить срок нахождения денег на ИИС.

Можно в начале протестировать небольшой суммой. Чтобы ознакомиться в принципами покупки бумаг на бирже. А основную сумму можно внести на 2-й или даже последний год действия ИИС.

В итоге срок сокращается до 1-2 лет. И вы имеете все те же льготы по возврату налогов.

В-третьих. Деньги с ИИС, вернее получаемую прибыль, можно выводить на банковский счет. И распоряжаться ее по своему усмотрению. Подробный механизм описан в статье как вывести деньги с ИИС раньше срока.

Неофициальные или небольшие доходы

Для получения налогового вычета 13% нужно, чтобы у владельца ИИС были официальные доходы. С которых были уплачены все налоги. Ведь налоговый вычет по простому — это возврат налогов. Сколько вы заплатили в казну — столько и сможете вернуть обратно. По крайней мере не больше.

Если доходов нет, или они очень маленькие, то придется выбирать второй тип ИИС или тип А. А он «выгодностью» не блещет.

Второй пункт — вытекает из первого. Если вы имеете права на налоговые льготы по другим программам (в первую очередь по ипотеке), то воспользоваться возвратом по ИИС сможеет только в пределах оставшийся суммы.

Например. За год уплачено 100 тысяч в виде налогов. И есть ипотека, по которой можно вернуть всю эту сумму. Нужно ли тогда открывать ИИС? Наверное нет. Выгоды от открытия ИИС вы уже все равно не получите. А если все таки хочется попробовать и пощупать фондовый рынок собственными руками, откройте обычный брокерский счет.

На который не распространяется заморозка на 3 года.

Вычет только один

Вычет можно получить только один раз на сумму внесенных средств.

Брокеры в основном «пиарят» высокую доходность ИИС обещая 25-30% годовых. Но даже если и так. Речь идет только о первом годе действия ИИС.

Внесли деньги. Вложили в облигации. Получили вычет. А дальше доход будет идти только от ваших инвестиции.

В итоге повышенная доходность от получения 13% как бы «размазывается» на 3 года. И в среднем составит +4,33% к ежегодной годовой прибыли.

На следующий год, при внесении средств — прибыль от вычета растянется на 2 года. Здесь мы имеем +6,5% к прибыли.

У на последний год — закинули деньги и получили +13% в полном объеме.

Фондовый рынок — рискованные вложения

Действительно, инвестиции в фондовый рынок, особенно в акции, является рискованными. Можно как заработать, так и потерять. Естественно не все. А только часть. Но все равно как то неприятно.

Но никто не заставляет покупать акции. Есть долговые бумаги с фиксированной доходностью. Как государственные, так и корпоративные. Если про корпоративные, то только бумаги крупнейших компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть. Думая ни у кого не возникнет мысли о их ненадежности.

Покупая надежные облигации мы исключаем риски дефолтов (или по крайней мере снижаем их практически до нуля).

Подготовка декларации

Сами по себе деньги в виде возврата 13% в руки не упадут. Для самого получения налогового вычета нужно потратить время. Собрать все «бумажки», заполнить декларацию и предоставить ее в налоговую.

Для тех кто ни разу с этим не сталкивался звучит очень хлопотно. Что-то собирать, что-то заполнять, нести куда-то.

Рассматривайте возможность получения вычета как плату за «бумажную волокиту».

Другие нюансы

Нужно потратить время хотя бы понимание основ фондового рынка. Как и что покупать. Где посмотреть доходность. Как выбрать более выгодные бумаги для покупки. В некоторых случаях нужно разобраться с программой для торговли.

У многих брокеров уже есть возможность покупки ценных бумаг через собственные онлайн-приложения или личный кабинет. Там основная процедура сводится только к нажатию двух кнопок «Купить» и «Продать». Делая фондовый рынок понятнее и ближе начинающим инвесторам.

Комиссии брокера

Отрывая ИИС у брокера вы будете нести дополнительные расходы. Брокер — это посредник между вами и биржей. И за свое посредничество он берет определенную копеечку.

Сколько? Сам размер комиссий ничтожен, особенно если вы не планируете вести активную торговлю. Внесете деньги на ИИС, купите облигации и будете держать до окончания срока. Заплатите только за 2 операции: покупки и продажу.

В среднем размер комиссий варьируется от 0,1% (очень дорого) до 0,01% от суммы сделки.

Чтобы было более понятно разберем на цифрах.

Ваша плата брокеру от 60 рублей (при комиссии 0,01%) до 600 рублей (при дорогой комиссии в 0,1%). В среднем ориентируетесь на 0,05-0,7%.

ИИС не застрахован

Мы привыкли, что вклады в банках застрахованы АСВ на сумму в 1,4 миллиона рублей.

А как дела обстоят с ИИС? Никакой страховки. Страшно отдавать деньги «непонятно кому».

Без паники. Все средства, вернее купленные ценные бумаги, хранятся не у брокера. А в специальном хранилище — депозитарии. Все облигации и акции в наше время имеют бездокументарную или электронную форму. И право на владение бумагами обозначается цифровым кодом или записью в реестре.

Если брокер обанкротится, все ваши бумаги будут сохранены в депозитарии. Все что нужно сделать в этом случае — перейти к другому брокеру. И продолжать торговать через него.

Не забываем, что брокер только дает доступ на биржу.

В плане надежности облигации федерального займа переплюнут любой банк. Выплаты гарантированы (особенно физическим лицам). Единственной причиной, по которой можно не получить деньги — это дефолт государства.

В 1998 году Россия объявила дефолт по своим обязательствам. По простому, перестала выплачивать долги. В том числе и по облигациям. Но….владельцы ОФЗ физические лица граждане РФ получили все деньги в полном объеме. Под «замес» попали только нерезиденты и юридические лица.

Считаем и сравниваем доходность

В конце хотелось, чтобы вы на наглядном примере поняли всю выгодность программы ИИС.

Сравним на реальных цифрах и примерах итоговую доходность по ИИС и вкладам в банках сроком на 3 года.

Для примера, предположим что каждый год вы будете вносить по 100 тысяч рублей.

Вклад в банке: в надежном банке можно открыть вклад под 6% годовых. Для расчетов воспользуемся инвестиционным калькулятором.

По программе ИИС. Будем покупать самые надежные облигации ОФЗ с доходностью 8% в год.

Как видите даже без применения налогового вычета, вложения в облигации дали в 1,35 раза больше прибыли. Эта информация для тех, кто сомневается, сможет ли он продержать деньги на счете полные 3 года.

За 3 года мы сможем получить 3 вычета по 13 тысяч или 39 тысяч рублей.

В итоге это даст нам почти 90 тысяч рублей.

Если же полученные вычеты вносить обратно на ИИС и вкладывать в облигации мы будем иметь двойной доход. С «новых денег» мы опять получим право на 13%. Чуть больше 5 тысяч. И прибыль от вложений в облигации. Правда срок вложений сокращается до 2-х лет (первый вычет мы получим на 2-й год, второй вычет только на третий). Но дополнительно 3 тысячи заработать успеем.

За три года действия ИИС мы заработаем в общей сложности с учетом вычетов и реинвестирования 99 тысяч рублей или 33% от внесенных сумм.

Сравнивая с результатом по вкладу (12,5%) доходность по ИИС выше в 2,64 раза.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Всё об ИИС

Плюсы-минусы ИИС в Сбербанке

  • Перейти на страницу:

Плюсы-минусы ИИС в Сбербанке

В этой ветке обсуждаем что нравится-не нравится у «Сбербанка»

Из того, что на поверхности.

Минусы:
— Адские комиссии 0,2% от суммы сделки
— Платные голосовые заявки (149 рублей!) — update: заявки стали бесплатными до 20 шт. в месяц
— Необходимость осваивать QUIK (нет возможности делать сделки через личный кабинет)

Плюсы:
— Возможность вывода дивидендов на банковский счёт
— Надёжность
— Интегрированность в систему сбербанк-онлайн
— Отсутствие необходимости ежемесячно подписывать отчёты, реестры и т.д.

Re: Плюсы-минусы ИИС в Сбербанке

Сначала открыл ИИС в Сбербанке, но через пару месяцев передумал — я осознал, что комиссионные в Сбербанке реально очень большие, об этом просто поначалу не думаешь. Но больше всего меня угнетало отсутствие личного кабинета. Сейчас его вроде как потихоньку создают через интерфейс Сбербанк-онлайна.

Хотел перенести свой ИИС из Сбербанка в ВТБ24 — я подумал, что получать купоны по облигациям на банковский счёт может быть очень выгодным и удобным. Но у ВТБ24 не было возможным переносить ИИС от другого брокера. Пришлось в Сбербанке ИИС закрывать (ценные бумаги распродавать), деньги выводить и потом воссоздавать структуру портфеля уже у ВТБ24 (пока я занимался этими делами, рынок акций падал, поэтому мне этот переход даже стал выгодным — многие бумаги я купил гораздо дешевле, чем они у меня были изначально в Сбербанке).

Это интересно:  Декларация 3-НДФЛ за 2019 год: ссылки, нюансы заполнения, образец

В целом впечатления от Сбербанка остались хорошие, но вот ценник на услуги, наверное, самый большой среди всех ИИС,

Re: Плюсы-минусы ИИС в Сбербанке

Купоны выводятся на карту теперь, с ноября условия поменялись.
Пришлось открыться в сбере, потому что ВТБ24 произвел некоторые противоправные действия в отношении меня, а год уже заканчивался.

Дополню инфу.
Комиссия сейчас 0.125% при обороте выше 50 т.р., плюс биржа.
Есть мобильное приложение для торгов, функционал бедноват и минималистичен, но торговать позволяет.
Из за весьма оригинальных условий маржинального кредитования (под ОФЗ не кредитуют, только по топ30 акций с дисконтом 50% для КСУР), поэтому маржинальный комбайн не работает. Как вариант, можно держать на ИИС портфель этих акций, а комбайн запускать на заемные под них, но это еще не проверял.

Re: Плюсы-минусы ИИС в Сбербанке

Купоны выводятся на карту теперь, с ноября условия поменялись.
Пришлось открыться в сбере, потому что ВТБ24 произвел некоторые противоправные действия в отношении меня, а год уже заканчивался.

Дополню инфу.
Комиссия сейчас 0.125% при обороте выше 50 т.р., плюс биржа.
Есть мобильное приложение для торгов, функционал бедноват и минималистичен, но торговать позволяет.
Из за весьма оригинальных условий маржинального кредитования (под ОФЗ не кредитуют, только по топ30 акций с дисконтом 50% для КСУР), поэтому маржинальный комбайн не работает. Как вариант, можно держать на ИИС портфель этих акций, а комбайн запускать на заемные под них, но это еще не проверял.

Здравствуйте, уважаемый Supric!

Рад приветствовать Вас среди участников нашего неформального сообщества!

Спасибо за интересную информацию и то, что делитесь личным опытом использования индивидуального инвестиционного счета в Сбербанке.

Осмелюсь заметить, что маржинальный купонный комбайн — это способ, который очень сильно снижает доходность обычного купонного комбайна и привлекателен только в том случае, когда деньги потребовались срочно и срочность эта — стоит потерь.

Комиссия — прямо скажу, впечатляет своей огромностью. На обычном купонном комбайне она тоже скажется далеко не лучшим образом. Но надо отметить, что в текущих реалиях осталось всего четыре брокера, которым я бы доверил свои накопления:

Сбербанк
ВТБ
БКС
ФИНАМ

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) плюсы и минусы — полный обзор

Возможность открытия индивидуального инвестиционного счета (сокращенно ИИС) появилась в России с 1 января 2015 года. Но до сих пор многие не знают в чем его преимущества и для чего он нужен. В этой статье мы рассмотрим подробно все плюсы и минусы этого счета, расскажем о том, как его открыть, плюсы и минусы ИИС.

1. Что такое индивидуальный инвестиционный счет

ИИС сделан по инициативе государства с целью привлечение денег с населения в российские ценные бумаги. Это позволит развиваться бизнесу и компаниям за счет инвестиций внутри страны. Как известно, в России население гораздо охотнее вкладывает свои средства в банковские депозиты, нежели в фондовый рынок.

Благодаря ИИС привлекательность фондового рынка для физических лиц резко повышается, поскольку можно получить хорошие налоговые вычеты.

2. Особенности ИИС — основные моменты

  1. На одного гражданина может быть оформлен только один ИИС. Можно менять брокерскую компанию, перенося свой счет, но иметь в наличии можно только один.
  2. Открыть счет можно бесплатно и его вовсе необязательно пополнять
  3. Счет можно открыть только в рублях
  4. Можно пополнить свой счет ИИС за год на сумму не превышающую 1 млн. рублей, но максимальная сумма с которой будет осуществляться вычет по типу А составляет 400 тыс. рублей в год.
  5. Можно покупать только российские акции и облигации, а также валюту (другими словами — все, что будет доступно на фондовом рынке РФ)
  6. Если Вы закрыли ИИС, то можно открыть его снова, но на одного человека может быть открыт только один текущий ИИС
  7. Любой резидент РФ может открыть ИИС в любой компании, которая предоставляет данную услугу. Я рекомендую делать это через брокеров, поскольку у них самые лучшие торговые условия.
  8. Закрыть счет можно в любое время, но для получения вычета ИИС должен быть открыт не менее 3 лет. При этом нельзя снимать деньги с него даже частично. Можно только пополнять. Если Вы получали налоговый вычет ранее и закрыли счет раньше срока, то придется вернуть весь вычет.
  9. Датой открытия счета считается подача брокеру распоряжения об открытии. Пополнить счет можно гораздо позже.
  10. Можно выбрать только один из двух типов налогового вычета: «тип А» и «тип Б» (о них дальше пойдет речь), при этом тип нельзя потом изменять

Если Вы хотите просто надежно сохранить деньги на ИИС и с гарантией их приумножить, то рекомендую просто купить облигации ОФЗ (например, со сроком погашения через 3 года) и забыть про счет до момента его закрытия. Таким образом, Вы фактически открыли банковский вклад с возможностью быстрого снятия без потери процентов.

3. Как открыть ИИС физическому лицу

Открыть ИИС онлайн можно не выходя из дома через сайт брокера. При этом не потребуется вносить туда никаких сумм сразу. Можете пополнить счет потом или же вообще не пополнять его хоть три года.

Рекомендую для работы следующих брокеров:

Они занимают лидирующие позиции в списке клиентов и открытых счетов ИИС. У них бесплатное пополнение и снятие. Помимо этого Вы получаете самые лучшие торговые условия (минимальные комиссии на оборот).

Ежегодно рекомендуется пополнять счет ИИС на 400 тыс. рублей, чтобы увеличивать возможности по вычету налога. Почему именно сумма 400 тыс. рублей? Именно на эту сумму максимум распространяется налоговый вычет. Т.е. за год можно сделать возврат налога на 52 тыс. рублей (13% от 400).

4. Типы налогового вычета ИИС

Можно самостоятельно выбрать один из двух типов налогового вычета. Причем изменять этот тип после выбора уже невозможно, он выбирается на весь срок существования счета, но при открытии можно не указывать его.

4.1. Вычет ИИС — «Тип А»

«Тип А» дает возможность получать налоговый вычет 13% на сумму дохода физического лица на сумму пополнения ИИС. Рассмотрим пример этого случая.

Например, за 2015 год доход физического лица составил 1 млн. рублей. Из них он заплатил 130 тыс. рублей налога. Если он внес в 2015 году на свой ИИС сумму 400 тыс. рублей, то он имеет право получит вычет на сумму 13% от 400 тыс. рублей, то есть 52 тыс. рублей.

Естественно, если он внес на ИИС сумму меньше, чем 400 тыс. рублей, то расчёт будет вестись с него. К примеру, возврат с 300 тыс. рублей будет 39 тыс. рублей.

Причем вычет действует в течении трех лет. Например, вычет за 2018 год можно получить и в 2021, но не позже.

На доход от ценных бумаг заработанный на этом типе счета ИИС будет браться налог 13%, как и на других брокерских счетах.

4.2. Вычет ИИС — «Тип Б»

Налоговый вычет ИИС «Тип Б» полностью освобождает от налога на прибыль полученную от торговли на ИИС.

Например, в первый и второй год гражданин инвестировал по 400 тыс. рублей в свой ИИС. Значит собственных средств он вложил 800 тыс. рублей. Предположим, что к концу третьего года он заработал 200 тыс. рублей на фондовым рынке и сумма на его счету составила 1 млн. рублей. Если он захочет закрыть свой счет, то в этом случае ему не придется платить налог с прибыли 200 тыс. рублей.

Если мы инвестируем по 1 млн. рублей в год, то вычет распространяется на доход со всей суммы по этому варианту.

5. Какой тип вычета ИИС выбрать

Чаще всего население выбирает вычет «типа А», поскольку мало кто инвестируют деньги на сроки 5 и более лет, а именно на таком сроке в среднем можно заработать приличную сумму денег и переживать по поводу налога. Преимущество от «типа Б» будет заметно лишь в случае больших доходов от инвестирования (прибыль от 1.5 млн. рублей за 3 года).

Если Вы не планируете закрывать счет в ближайшие лет 10 и основной доход от этого счета будет идти на акциях, то возможно имеет смысл выбрать «тип Б». Если же Вы открываете счет на 3-5 лет и вкладываете ежегодно какую-то часть денег на него, то, скорее всего, выгоднее выбирать «тип А».

Тип А позволяет сразу получить 13% вычета от вносимой суммы. К примеру полученные 52 тыс. рублей от первого взноса 400 тыс. рублей можно реинвестировать, тем самым увеличивая потенциал дальнейшего дохода на счету ИИС.

Покупка акций для человека, который никогда не сталкивался с фондовым рынком является рискованной игрой. Акции могут упасть, а потом вырасти. Могут вырасти, потом упасть. Короче говоря, невозможно точно сказать сколько будет денег на счете спустя год, два года и тем более три года. Конечно, самая простая стратегия «купи и держи» с высокой долей вероятности покажет прибыль на отрезке 3-5 лет.

6. Как получить налоговый вычет по ИИС

Если Вы открыли ИИС в текущем году, то подать налоговую декларацию на вычет по «типу А» можно лишь в следующем году. Напомню, что Вы должны соблюдать условия: счет должен просуществовать не менее 3 лет и со счета ИИС нельзя снимать средства.

Для получения налогового вычета по ИИС понадобится обратиться в налоговый орган или же заполнить декларацию онлайн через личный кабинет налоговой (это самый простой вариант). При этом все документы надо отсканировать в цветном формате и приложить к декларации. Вот список необходимых документов:

  • Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)
  • Справка о доходах физического лица (форма 2-НДФЛ)
  • Договор на ведение ИИС (Вам ее предоставит брокер)
  • Поручение на зачисление денежных средств вместе с отчетом брокера

После камеральной проверки всех данных в личном кабинете можно будет подать заявление о возврате части налога.

7. Плюсы и минусы индивидуального инвестиционного счета

8. Примеры ИИС в других странах

В странах с развитой экономикой уже давно существуют счета подобные льготные счета ИИС для привлечения денег в фондовые рынки своих стран:

  1. США. Individual Retirement Accounts (IRA), Индивидуальные Пенсионные Счета
  2. Канада. Registered Retirement Savings Plans (RRSP), Регистрируемые Пенсионные Сберегательные Планы.
  3. Англии. ISA, индивидуальные сберегательные
  4. Австралия. Retirement Savings Accounts (RSAs), Пенсионные Сберегательные Счета.
  5. Великобритания. Individual Savings Accounts (ISA), Индивидуальные Сберегательные Счета.
  6. Япония. Nippon ISA (NISA), дословно, Японские Индивидуальные Сберегательные Счета.

Смотрите также видео про ИИС

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Полный обзор ИИС и как он работает?

Индивидуальный инвестиционный счет, или если сокращенно ИИС — это, своего рода, подарок нашего государства своим гражданам, которые хотят инвестировать свободные деньги в разные финансовые инструменты. Кроме того, это достаточно неплохой способ диверсифицировать риски и, конечно, заработать.

Тем более что при грамотном подходе, такой счет способен принести гораздо больше, чем обычный банковский депозит. Тем не менее, инвестиционный счет — это все-таки инвестиционный инструмент, а значит, он несет и определенные риски, поэтому и подходит не всем. Со всеми этими вопросами мы и будем разбираться в рамках этого материала.

Оглавление:

Что такое индивидуальный инвестиционный счет

ИИС в нашем государстве в праве открыть любой совершеннолетний гражданин. Это может быть наемный рабочий с постоянным местом работы или же индивидуальный предприниматель. Счета подобного типа открываются в инвестиционных или же управляющих компаниях, а при открытии заключается договор управления. Практика подобных счетов пришла в Россию с Запада, где она демонстрирует хорошие результаты. В частности такими счетами активно пользуются граждане США, Канады, Великобритании, Японии, Австралии и других стран.

Цель таких счетов — увеличить интерес населения к инвестированию, предлагая ему за это налоговые льготы, которые получают такие инвесторы. При этом государство тоже выигрывает, поскольку получает доступ к финансовым средствам населения. Большинство людей хранят свободные деньги в банках, в то время, как компаниям, чтобы получить к ним доступ, необходимо брать кредиты в этих же банках. В случае инвестиционных счетов, бизнес получает доступ к этим средствам минуя банки и государство от этого только выигрывает, получая инвестиции в свою экономику от внутреннего инвестора.

Это интересно:  Земельный налог 2019 - что это, НК РФ

Пример как работает ИИС

Как я уже говорила, открыть подобный может любой гражданин РФ, будучи физическим или юридическим лицом. Минимальной суммы, которую нужно внести на счет, нет, а вот максимальная ограничена 1 млн. рублей. Далее Вы можете пользоваться этими деньгами для инвестирования их в финансовые инструменты фондового рынка. Инвестиции можно осуществлять самостоятельно, через брокера, где этот счет открыт или доверив свои средства управляющей компании, от Вашего имени делающая инвестиции для получения максимальной прибыли. Прибыль, естественно, возвращается на счет инвестора и может быть им снята или реинвестирована для дальнейшего заработка.

Плюсы и минусы ИИС

Абсолютно все инвестиционные инструменты имеют свои плюсы и минусы, Не является исключением и ИИС, у которого также есть свои преимущества и недостатки, о которых тоже стоит поговорить. Итак, основные преимущества это:

  • Налоговый вычет — о нем более детально я расскажу чуть позже;
  • ИИС можно использовать всю жизнь и передавать по наследству;
  • ИИС — прекрасное дополнение к банковскому вкладу для граждан, желающих подробнее познакомиться с инвестиционным миром;
  • Счет может использоваться использовать для долгосрочных накоплений — покупке недвижимости, пенсионных накоплений, получения престижного образования детей и т.д.;
  • ИИС можно распределять между разными типами инвестирования, менять управляющие или брокерские компании, и, хоть и с некоторыми неудобствами, виды налоговых льгот.

Недостатки индивидуальных инвестиционных счетов:

  • Отсутствие государственных финансовых гарантий в отличие от тех же депозитов;
  • Ограниченная законодательством сумма счета слишком мала, чтобы привлекать серьезных инвесторов;
  • Инвестиции возможны лишь в отечественные инвестиционные инструменты;
  • Чтобы получить льготы от налоговой службы, средства должны пробыть на счету, как минимум, 3 года, но для серьезных инвесторов это не такая уж и проблема;
  • Доходность, которую демонстрируют брокеры, ниже, чем среднерыночный показатель.

Налоговые вычеты по ИИС

Главное преимущество, которое предоставляет ИИС — это, так называемый, налоговый вычет. Именно это делает его привлекательным для широкого круга инвесторов и благодаря таким вычетам держать деньги на подобном счету становится выгоднее, нежели на обычном депозите в банковских учреждениях. Законодательно предусмотрено 2 типа таких вычетов:

  1. вычет за взнос — 13% от общей суммы средств, хранящихся на ИИС;
  2. за доход — предполагает освобождение всего дохода, приобретенного во время инвестиционной деятельности от НДФЛ. Познакомимся с этими видами подробнее.

Вычет за взнос

Правда, право на выплату владелец счета имеет только после того, как деньги пробыли там не меньше 3-х лет. В случае, когда инвестор вынужден по каким-либо причинам закрывать счет раньше, он будет вынужден вернуть начисленную налоговую льготу и сумму НДФС. Такой способ выплаты подойдет инвестору консервативного типа, имеющему постоянный доход, являющийся базой для начисления НДФЛ. Эти инвесторы не хотят рисковать и управлять своими сбережениями, держат на своем счету максимальные для них средства и, чаще всего, ориентируются на низкодоходные, но гарантированные инструменты, к примеру, облигации федерального займа.

Вычет за доход

2-й тип вычета будет доступен инвестору лишь после трех лет существования счета. Он предусматривает освобождение инвестора от налогов на сумму полученной прибыли по ИИС. Правда, он доступен только для тех лиц, кто не воспользовался первым типом вычета, поскольку для ИИС можно выбрать единственный способ налоговых льгот. Чтобы получить его нет необходимости иметь постоянный источник дохода и при необходимости закрывать счет, ранее, чем через 3 года, будет необходимо заплатить налог на полученный доход.

Освобождение от налогов всего дохода

Спустя 3 года после даты открытия ИИС, в случае, когда он выберет второй тип налоговых льгот, он получит возможность не платить налог на весь доход, полученный от инвестиций. Такой вариант может быть интересным инвесторам, активно делающих вложения в разные финансовые инструменты, формируя свой инвестиционный портфель, чтобы максимизировать свою прибыль. Если же в дальнейшем потребуется закрыть счет, то вычет возвращать не придется, а только заплатить налог на полученную прибыль, в результате ведения активной инвестиционной деятельности.

3 прибыльных актива с помощью ИИС

Так как же заработать с помощью ИИС? Как и с любыми другими инвестициями, инвестору понадобиться выбрать финансовый актив для вложения. Для этого нужно предварительно проанализировать рынок, сопоставляя возможные риски и потенциальную прибыль. За время существования ИИС в России можно с уверенностью сказать, что наши соотечественники чаще всего выбирают консервативные финансовые инструменты, которые дают минимальную, но гарантированную прибыль, которая с учетом первого типа налогового вычета значительно превышает возможный доход от банковских депозитов. Итак, во что предпочитают вкладывать россияне?

Этот инструмент предполагает низкий риск и фиксированную минимальную небольшую прибыль. Этот вариант отлично подойдет осторожным инвесторам. А с прибыли по федеральным и муниципальным облигациям вообще не взимается налог, так что такие облигации идеально подойдут инвесторам, выбравшим 1-й тип налоговых вычетов.

Вложенные в ПИФы деньги на протяжении нескольких лет вполне могут принести доход больше, чем некоторые хэдж-фонды. Все потому, что деньги управляются командой профессиональных управляющих. Профессиональные трейдеры инвестируют в выгодные инструменты, стараясь максимально оптимизировать уровень риска и прибыли. Кроме того, не нужно самостоятельно формировать портфель инвестиций, следить за котировками. Вот почему многие эксперты считают такие инвестиции самыми разумными при условии возможности доверить свои средства на 3-4 года.

Этот инструмент самый рискованный, но зато и самый доходный. Однако для получения прибыли необходимы специальные знания, без этого торговля акциями вполне может быть убыточной. В качестве совета можно посоветовать покупать, так называемые, «голубые фишки», то есть акции крупнейших российских компаний, которые обладают меньшей волатильностью, меньшим риском и почти гарантированной прибылью.

Как открыть индивидуальный инвестиционный счет

Процедура открытия ИИС похожа на открытие обычного брокерского счета. Для этого нужно явиться в офис выбранного брокера с паспортом и ИНН и подписать договор на открытие счета. Но прежде, чем стать владельцем собственного счета, нужно пройти обязательные этапы, к которым нужно отнестись очень ответственно. Кроме того, нужно не забывать, что законодательно разрешено иметь только один ИИС. Ну а начинать нужно, конечно же, с выбора брокера.

Выбор брокера

Прежде, чем доверить свои деньги в чужие руки, нужно определиться с надежным брокером. Упрощает задачу тот факт, что на отечественном рынке таких компаний не так уж и много. При подписании договора, его нужно внимательно прочитать. Некоторые брокеры в них могут прописывать обязательное управление активами с Вашего счета, чего Вы можете не хотеть. Внимательно изучайте документы, чтобы получить именно то, что хотите. Среди прочих брокеров можно выделить несколько самых надежных.

ОЛМА

Российская компания, которая была основана в 1992 году. Имеет самые высокие рейтинги от крупнейших рейтинговых агентств, что говорит о высокой стабильности и надежности компании. Предоставляет инвесторам возможность торговать на фондовом рынке с доступом к самым популярным финансовым инструментам.

Финам ИИС

Брокерская компания Финам давно работает на отечественном финансовом рынке. С недавних пор обслуживает и счета ИИС. Предлагает своим клиентам несколько инвестиционных стратегий, которые могут быть использованы при выборе доверительного управления.

БКС Брокер

Группа финансовых компаний, основанная в 1995 году. Один из подразделов занимается индивидуальными инвестиционными счетами. По количеству средств в управлении является одним из лидеров российского рынка и такое доверие не случайно, поскольку компания предлагает своим клиентам уникальные услуги, чем отличается от конкурентов.

Заключение договора

После выбора брокера, останется подписать договор. О важности этого документа говорить излишне, поскольку именно в нем прописаны все действия управляющей компании. Так что нужно внимательно его прочитать и если что-то непонятно, лучше несколько раз уточнить. Так же в договоре указывается стратегия управления Вашими деньгами, от которой и будет зависеть прибыльность.

Открытие ИИС

Последний этап, это, собственно, открытие счета и внесение на него определенной суммы. Минимальной суммы, повторюсь, нет, тут уже решение за самим инвестором. Счет, его открытие, брокер и сумма ИИС — это очень важно, поэтому каждому из этих этапов нужно уделить внимание, чтобы потом не жалеть.

Как заработать с помощью ИИС

Основное предназначение ИИС — это, конечно, получение прибыли. А учитывая, что государство не гарантирует сохранение средств на счетах брокерских компаний, эта проблема ложится на плечи инвестора. Чтобы деньги были не только сохранены, но и приносили доход, нужно пользоваться ими правильно – доверять надежным брокерам и выбирать правильные финансовые инструменты.

Работайте с брокерскими компаниями

Первый способ сохранить свои деньги в безопасности — это доверить их надежной брокерской компании. Можно выбрать одну из тех, которые предложила я или другие компании. Главное, чтобы компания была с «именем» и работала на рынке не первый год. Ну и дополнительным плюсом будет наличие положительных отзывов о таком брокере.

Работайте с инструментами при минимальных рисках

Если Вы делаете только первые шаги в инвестировании, то разумнее не гнаться на первых порах за огромными прибылями. Лучше всего использовать консервативные инструменты — облигации или акции крупных компаний, таких как акции ПАО Газпром. Или же, как альтернатива при выборе управляющей компании, отдать предпочтение стратегии с низкими рисками.

Налоговые стратегии

Налоговые вычеты делают инвестиционный счет привлекательным инструментом и открывают несколько возможных стратегий поведения. Тип налоговой льготы Вы выбираете в налоговой, во время написания заявления о предоставлении льготы, так что о стратегии нужно подумать заранее. Если в будущем, Вы захотите передумать, придется закрывать свой ИИС и открывать новый. Существуют три самых распространенных стратегии, о которых я хочу рассказать.

Консервативный выбор

Как можно понять из названия предусматривает минимальные риски. В рамках этой стратегии можно открыть ИИС, внести на него минимальную сумму и ждать три года. В конце последнего на счет вносится максимально возможная суммы и в начале четвертого подать заявление и получить сумму НДФС за 3 года.

Золотая середина

Эта стратегия предусматривает открытие ИИС и в конце календарного года внести на него максимально возможную сумму. В начале года запросить возврат НДФС. Счет при этом остается открытым, и деньги на нем будут находиться еще два года, за которые можно ими пользоваться и инвестировать. Правда, при этом придется платить доход на возможную прибыль.

Всё или ничего

Максимально прибыльная стратегия, но она же и самая рискованная. Открывается счет и активно инвестируются средства, наблюдая за доходностью и попутно выясняя где купить акции и какие из них самые прибыльные. Если по истечению трех лет, если доходность высокая выбрать компенсацию налогов с доходов, если нет, то первый тип налоговых льгот.

ИИС успешно работают во многих странах, теперь они появились и в России. Это весьма интересный инвестиционный продукт, который может быть востребован широкими слоями населения. Индивидуальные инвестиционные счета — достаточно прогрессивный финансовый продукт, который позволяет большое количество способов для заработка. Возможно, именно институту ИИС удастся создать класс грамотных российских инвесторов, в числе которых можете оказаться и Вы.

Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:

Статья написана по материалам сайтов: verni-nalog.ru, vse-dengy.ru, forum.invest-schet.ru, vsdelke.ru, www.iqmonitor.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий