Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Утратить доверие банка легко и просто – для этого достаточно одного невыплаченного кредита. Банк не верит потенциальным клиентам на слово, он предпочитает доверять кредитной истории, чистота которой является гарантом добросовестности заемщика. Невыплаченный кредит способен испортить любую кредитную историю раз и навсегда, причина просрочки не имеет особого значения для службы безопасности финансового учреждения. Потенциальные клиенты, не имеющие кристально чистой кредитной истории, как правило, так и остаются потенциальными — банкам не нужны лишние риски.

Несмотря на то, что зачастую причины просрочки не зависят от заемщика, кредитная история будет испорчена. Испорченная репутация делает невозможным получение кредита на выгодных условиях в дальнейшем, а для отдельных категорий лиц, например, бизнесменов, такое положение дел может оказаться весьма плачевным. Тем не мене, даже если клиент не в состоянии выполнить имеющиеся у него обязательства, возможность сохранения чистоты кредитной истории остается – избежать занесения в черный список банков поможет реструктуризация долга. Данная процедура представляет собой комплекс мер, позволяющих заемщику, утратившему платежеспособность, выполнить кредитные обязательства и сохранить свою репутацию.

Спасение репутации клиента не входит в перечень банковских услуг

Необходимо понимать, что реструктуризация долга по кредиту не является обязанностью банка. Проще говоря, эксперты финансового учреждения решают этот вопрос в одностороннем порядке. Тем не менее данный факт не означает, что банк не пойдет навстречу заемщику, попавшему в трудную ситуацию. Если клиент банка уклонялся от исполнения кредитных обязательств, то, разумеется, ждать лояльного отношения финансового учреждения бессмысленно – в этом случае реструктуризация может состояться исключительно по решению суда.

Любой клиент, утративший платежеспособность, но выплативший часть суммы ранее, может рассчитывать на реструктуризацию. Для этого ему необходимо проинформировать сотрудников банка о сложившихся обстоятельствах лично и в письменной форме. После этого эксперты банка займутся разработкой условий реструктуризации. На вопрос о том, что такое реструктуризация долга, можно дать полноценный ответ профессиональным языком финансовых экспертов, однако он будет малопонятным для неискушенного человека. Проще говоря, реструктуризация – это комплекс мер, применимых к заемщикам, не имеющим возможности рассчитаться с имеющимся кредитом.

Как правило, банком продлевается срок, указанный в кредитном договоре, а размеры ежемесячных платежей изменяются в соответствии с конкретной ситуацией. В некоторых ситуациях в зачет долга принимается собственность заемщика, кроме того, часть невыплаченного кредита может быть списана банковскими специалистами, однако последний вариант применяется лишь в исключительных случаях.

Когда банк не идет на уступки

Если банк не проявляет лояльности к клиенту, то реструктуризация долга может быть осуществлена по решению суда. В подобных процессах необходимо участие компетентного специалиста, представляющего интересы заемщика, иначе вероятность успешного исхода крайне мала. Кроме того, условия реструктуризации могут быть изменены по решению суда. В любом случае реструктуризация позволяет сохранить чистоту кредитной истории и выполнить кредитные обязательства, но при этом важно понимать, что если заемщик прежде не отличался лояльностью к банку, то придется, скорее всего, данной процедуры добиваться через суд либо подавать иск о расторжении кредитного договора.

Реструктуризация займов — реальная возможность очистить кредитную историю

Подавляющее большинство граждан, обращающихся за банковскими кредитами, уверено в том, что ссуда будет погашена в срок и без проблем. Однако жизнь может внести свои поправки – увольнение с работы, болезнь или несчастный случай могут настолько ухудшить финансовое состояние заемщика, что он будет не в состоянии погашать полученный кредит. Последствием просрочек по платежам станет внесение негативной информацию в кредитную историю должника.

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой.

Но банк получит свои деньги в любом случае – при помощи судебных приставов или коллекторского агентства. Заемщику же в таком случае придется надолго забыть о банковских кредитах – его репутация в Бюро Кредитных Историй будет безнадежно испорчена.
Между тем при своевременном обращении в банк можно договориться об изменении схемы погашения кредита, продлить сроки выплаты или даже устроить себе кредитные каникулы. Все это называется реструктуризацией кредита.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией
Лучше всего начать переговоры с банком о проведении реструктуризации кредита еще до того момента, когда заемщик допустит просрочку платежей. Если, к примеру, должник уже знает о грядущем увольнении с работы и снижении уровня доходов, то ему следует обратиться в банк и предупредить о намечающейся проблеме.
Реструктуризация кредита проводится на основании письменного заявления заемщика. В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно. Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика. Это может быть выписка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате (в случае ее значительного уменьшения).

Это интересно:  Оплата коммунальных услуг 2020 - через интернет, ЖКХ, по лицевому счету, без комиссии, через Госуслуги, Сбербанк онлайн, сроки

Чаще всего банк соглашается провести реструктуризацию задолженности по ссуде, поскольку любой необеспеченный кредит с просрочкой платежей, превышающей 120 дней – это уже проблема самого банка.
Заемщику следует знать, что реструктуризировать проблемную ссуду можно на любом этапе. Даже если банк предварительно отказал в пересмотре условий кредитования и обратился в суд с исковым заявлением, у должника есть право воспользоваться ст.451 Гражданского кодекса (расторжение договора на основании существенного изменения обстоятельств) и обратиться в банк с повторным заявлением о проведении реструктуризации. Одновременно имеет смысл обратиться в ФАС или Роспотребнадзор. Эти государственные органы могут помочь договориться с банком.
Если судебное решение о взыскании задолженности уже принято и возбуждено исполнительное производство – даже на этой стадии заемщик имеет право на проведение реструктуризации задолженности.

Варианты проведения реструктуризации
Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования. Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи. Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам. Также об уменьшении платежей читайте на этой странице
Если материальное положение заемщика не позволяет ему вносить ежемесячные платежи даже в сниженном размере, банк может предоставить ему отсрочку. В течение 1-6 месяцев должнику предоставляются своеобразные кредитные каникулы. В это время он освобождается от выплат по основному долгу, внося только начисленные проценты. В отдельных случаях финансовое учреждение может полностью освободить заемщика от внесения платежей по кредиту на период до трех месяцев.

Реструктуризация и кредитная история
Вся информация о просрочках и нарушениях условий кредитного договора передается банком в бюро кредитных историй. Наиболее серьезными нарушениями, которые способны категорически испортить кредитную историю заемщика, являются полный невозврат займа и просрочка сроком от 5 календарных дней. При таких «огрехах» шанс заемщика получить деньги в будущем приближается к нулю.
Своевременное проведение реструктуризации – это гарантия того, что информация о допущенных опозданиях с платежами не будет размещена в БКИ. Однако если данные о просрочках уже зафиксированы в кредитной истории заемщика, всегда есть шанс исправить ситуацию. После того, как должник получит одобрение на реструктуризацию (на любой стадии исполнения кредитного договора), ему предстоит, в соответствии с новыми условиями, полностью погасить реструктуризированный заем. При этом заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении статуса кредита в БКИ. После того, как кредит из «просроченного» перейдет в состояние «реструктуризированный», заемщику не придется беспокоиться об испорченной кредитной истории.
При этом необходимо помнить, что реструктуризированный кредит остается для банка проблемным, и заемщику следует приложить все усилия, чтобы не допускать нарушения новых условий кредитования.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Реструктуризация кредита специально создана для заёмщиков, которые по каким-то причинам не могут выплачивать кредит. Отсюда возникает вполне логичный вопрос — а влияет ли как-то процедура реструктуризации задолженности на кредитную историю заёмщика, а также имеет ли какое-то отражение в Бюро кредитных историй?

Влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю?

Для начала разберёмся что такое реструктуризация долга по кредиту в банке. Когда у заёмщика возникают определенные трудности с возможностью выплат платежей по кредиту, он может обратиться в банк, где ему пойдут на встречу, учитывая ситуацию, и изменят некоторые пункты кредитного договора, чтобы заёмщик не выбился из графика. Чаще всего применяют растягивание срока или предоставление кредитных каникул.

Когда реструктуризация не влияет на кредитную историю?

Когда заёмщик сам обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет. Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заёмщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счёт оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Поэтому, если обратиться в банк заранее, ещё перед фактом образования задолженности, то кредитная история испорчена не будет, на неё ничто не повлияет.

Когда реструктуризация кредита отразится на кредитной истории?

Если же обратиться в банк уже после факта образования задолженности, то это неизбежно будет отражено в кредитной истории. Банки регулярно подают сведения в БКИ о кредитах заёмщиков, поэтому данная информация всё равно отразится в репутации гражданина.

Это интересно:  Юридическая консультация юриста по жилищным вопросам и сопровождение сделок с недвижимостью

Степень испорченности кредитной истории может быть разной и от этой степени в дальнейшем зависит возможность получения займов в других банках:

1. Если реструктуризация кредита была проведена оперативно. Степень испорченности кредитной истории всегда зависит от того насколько долго заёмщик не платил по кредитам. Если оформление реструктуризации было проведено по сроку не позже чем через месяц после факта пропуска ежемесячного платежа, то это нарушение хоть и отразится в кредитной истории, но будет незначительным. В дальнейшем оформление кредитов вполне возможно.

2. Если реструктуризация кредита в банке была проведена после нескольких просрочек. В данные БКИ будет занесена информация о том, что заёмщик периодически уклонялся от внесения платежей, а это уже не благоприятный факт и гарантирует вам плохую кредитную историю.

3. Если реструктуризация проводится по инициативе банка, то это означает, что дело практически доведено до суда. Этот факт очень негативно сказывается на кредитной истории гражданина, получение займов в дальнейшем будет проблематичным.

В любом случае нужно всегда заботиться о чистоте своей кредитной истории, даже небольшая помарка в будущем может повлиять на решение банка по оформлению столь необходимого кредита.

Реструктуризация кредита

Заёмщики, находящиеся на стадии личного дефолта, у которых нет возможности оплачивать ежемесячные взносы Банку в полном объёме, порой прибегают к самым крайним мерам: скрываются от Банка, меняют место жительства и тому подобное, вместо того, чтобы попробовать решить финансовую проблему цивилизованным путем.

Самый простой способ, как уменьшить платеж по кредиту – обратиться с данной просьбой напрямую в Банк. Для порядочных клиентов, которые не отказываются от обязательств и самовольно обращаются к своему кредитору с обоснованной просьбой, Банк идет навстречу, предлагая реструктуризировать задолженность. В рамках условий реструктуризации вам могут предложить как снизить процентную ставку по кредиту, так и увеличить его срок, за счет чего ежемесячный платеж будет уменьшен.

До того, как уменьшить выплаты по кредиту, Банк анализирует Ваше финансовое состояние и весомым аргументом для принятия положительного решения о реструктуризации могут послужить такие факты, изменившие материальное положение:

  • Потеря работы;
  • Снижение заработной платы;
  • Рождение ребенка;
  • Смерть близкого родственника;
  • Тяжелая болезнь;
  • Иные критические ситуации, требующие серьёзных финансовых вложений или повлекшие за собой крупные траты.

Так как снизить ежемесячные платежи по кредиту можно только за счет увеличения срока кредита или снижения процентной ставки, Банк зачастую предлагает именно первый вариант, чтобы не потерять доход и в то же время дать шанс заёмщику рассчитаться с кредитом.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю?

На кредитной истории неблагоприятно сказывается процедура реструктуризации, и скорее всего в дальнейшем Вам будет доступен кредит только под повышенный процент, но это в любом случае лучше и проще исправить.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд:

Если дело зашло уже слишком далеко, Банк подал в суд требование о полном возврате долга, процентов, штрафов и о реструктуризации и речи быть не может – есть один вариант, который поможет снизить издержки.

В Гражданском кодексе существует статья 333, которая позволяет уменьшить размер неустойки (штрафов), которые, по вашему мнению, не соразмерны с содеянным нарушением.

Снизить сумму долга или проценты конечно не получится, но вот оспорить размер штрафов (которые при наличии просроченной задолженности достигают приличных размеров) – можно.

Главное – в заявлении о снижении неустойки указать причину, по которой вы не смогли вовремя оплачивать взносы и стали «жертвой обстоятельств». Обстоятельства, принимаемые во внимание аналогичны перечисленным выше причинам для реструктуризации. Принимая во внимание судебную практику, неустойки в суде можно снизить до 90%.

Если Банк отказывает вам в реструктуризации, попробуйте рефинансировать кредит. Какие Банки предоставляют такую услугу – читайте здесь.

Реструктуризация кредита и кредитная история

Перед подачей заявления на пересмотр договора заемщик должен знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю. Известно, что данная процедура применяется Арбитражным судом в отношении должников-банкротов. Рассмотрим, как проводится реструктуризация и как отражается в кредитной истории?

Причины и варианты реструктуризации

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

  1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
  2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
  4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки.
Это интересно:  Справка о кадастровой стоимости квартиры: как получить в МФЦ и где еще можно ее взять, что это за документ, для чего нужен и сколько придется за него заплатить?

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Когда реструктуризация не влияет на КИ?

Если заемщик обращается в финансовую организацию до образования просрочки по платежам, то реструктуризация кредита не портит историю. Факт подачи заявления на пересмотр условий договора в Бюро кредитных историй не отражается. При проведении реструктуризации банк не отсылает в БКИ сведений о проблемах клиента. При своевременном проведении процедуры текущий платеж будет закрыт после изменения условий выплаты.

Реструктуризация приносит клиенту банка ряд выгод:

  • сохранение незапятнанной репутации заемщика (при быстром закрытии просрочки);
  • возможность снизить расходы, так как кредитор предложит новый график платежей;
  • списание штрафов и неустоек;
  • решение кредитного вопроса до передачи дела в суд и начала исполнительного производства.

Когда реструктуризация кредита отражается в БКИ?

Подача заявления на реструктуризацию после образования просроченной задолженности более 7 дней будет зафиксирована в кредитной истории. Банковские отчеты регулярно поступают в БКИ, независимо от того, будет ли проводиться данная процедура. Состояние досье зависит от того, как долго клиент пропускал платежи.

На кредитную историю влияет не сам факт реструктуризации, а оперативность ее проведения.

  1. Если реструктуризация прошла в течение 7-30 дней с момента пропуска одного платежа, то в КИ будет зафиксировано незначительное нарушение. Заемщик сможет в дальнейшем оформлять кредиты.
  2. Когда клиент допускает просрочки в течение 30-90 дней (возможно более) и подает заявление на реструктуризацию, на историю заемщика все равно ляжет «темное» пятно. В БКИ поступит информация об уклонении от платежей, и взять новую ссуду будет сложно.
  3. Банк инициировал реструктуризацию, следовательно, дело дошло до суда или близится к этому. История будет безнадежно испорчена. Для ее улучшения придется участвовать в специальных программах по исправлению КИ. Если заемщик объявит себя банкротом, то 10 лет не сможет брать займы и пользоваться кредитками.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

  • При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
  • Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории. Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной. Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

Как провести реструктуризацию?

Для подачи заявки на реструктуризацию заемщик связывается с кредитным менеджером, собирает индивидуальный пакет документов с учетом требований банка. Для проведения процедуры потребуются следующие бумаги:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки (с отметкой об увольнении, сокращении);
  • справка 2-НДФЛ (с бывшего места работы);
  • справка о постановке на учет в Центре занятости, о размере пособия;
  • согласие мужа (жены) на изменение ипотечного договора.

Заемщику придется доказать банку, что он нуждается в проведении реструктуризации и сможет выплатить долг по новому графику.

Заключение

Реструктуризация долга позволяет смягчить последствия финансового кризиса заемщика, возникающие при увольнении с работы, потере трудоспособности. Если клиент не может вносить ежемесячные платежи, то реструктуризацией необходимо воспользоваться незамедлительно. Это поможет сохранить кредитную историю и без проблем получать ссуды в будущем.

Заемщик должен помнить, что банку тоже выгодна реструктуризация долга. Процедура позволяет снизить долю просроченных долгов без обращения в суд. При наличии просрочек, неоплаченных штрафов, неустоек, реструктуризация проводится в первую очередь. Иногда банки списывают начисленные санкции, чтобы клиент вернулся в график.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, kreditorpro.ru, hbon.ru, banks.is, vseofinansah.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector