+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 860.15 ГК РФ. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора

Новая редакция Ст. 859 ГК РФ

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Комментарий к Ст. 859 ГК РФ

Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (Постановление Пленума ВАС РФ N от 19.04.1999 N 5).

Другой комментарий к Ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета.

2. Общим правилом п. 3 ст. 450 ГК РФ установлен упрощенный порядок расторжения договора путем отказа от его дальнейшего исполнения. Условием его применения является прямое допущение такой возможности законом или соглашением сторон. П. 1 ст. 859 ГК установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Таким образом, правило п. 1 комментируемой статьи представляет собой частный случай применения п. 3 ст. 450 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом.

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

3. В п. 1.1 комментируемой статьи устанавливается специальное правило применения п. 3 ст. 450 ГК для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке. Банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора банковского счета при одновременном наличии следующих условий: 1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет; 2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока; 3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца; 4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения.

Представляется, что клиент должен быть предупрежден о предстоящем расторжении договора путем направления банком соответствующего уведомления по адресу, указанному в договоре банковского счета. Допустимо, однако, уточнить адрес клиента в органе, осуществляющем регистрацию юридических лиц (см. ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»).

4. В остальных случаях банк не вправе применить п. 3 ст. 450 ГК для отказа от дальнейшего исполнения договора банковского счета. Более того, п. 2 ст. 859 устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК.

Поэтому при отсутствии специальных оснований для внесудебного порядка расторжения договора банковского счета, предусмотренных п. 1.1 комментируемой статьи, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином «операция» следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например, предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

5. В ст. 859 ГК РФ нет прямого указания на право банка отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке. Следовательно, закон не допускает применения упрощенного порядка расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Таким правом обладает только клиент (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Более того, п. 2 ст. 859 ГК РФ устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ. Следовательно, стороны не вправе изменить его в своем соглашении, и правило п. 3 ст. 450 ГК РФ в данном случае не применяется.

Поэтому банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином «операция» следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например, предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

6. В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» указано, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Комментируемая статья содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает право банку просить суд о расторжении договора банковского счета.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Требование клиента или банка о расторжении договора до недавнего времени необоснованно отклонялось при наличии картотеки N 2 к закрываемому счету. Однако действующее законодательство решило судьбу этой картотеки (см. п. 7 комментария к настоящей статье), признав, что она не является препятствием для расторжения договора. В настоящее время некоторые банки отказываются закрывать банковский счет по заявлению клиента, если на денежные средства наложен арест или применена мера в виде приостановления операций по счету. Очевидно, что их действия противоречат законодательству (п. 11 и 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). О судьбе остатка закрытого счета при аресте или приостановлении операций см. пп. «г» п. 7 комментария к настоящей статье.

7. Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 комментируемой статьи, п. 6.4 части II Положения ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; Постановление Президиума ВАС РФ от 21 апреля 1998 г. N 510/98; п. 8.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Далее — Инструкция ЦБ РФ N 28-И).

В соответствии с п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И наличие предусмотренных законодательством ограничений по распоряжению денежными средствами на банковском счете при отсутствии на банковском счете денежных средств не препятствует исключению банковского счета из Книги регистрации открытых счетов. Иными словами, счет подлежит закрытию в точном соответствии с п. 4 комментируемой статьи. Однако абзацем четвертым п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И установлено противоположное правило. В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством РФ ограничений распоряжения денежными средствами на банковском счете и наличии денежных средств на счете исключение соответствующего счета из Книги регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета. Отсюда следует, что вопреки норме п. 4 комментируемой статьи расторжение договора банковского счета не рассматривается ЦБ РФ как основание для закрытия счета бухгалтерского учета, поскольку к счету применена мера по ограничению распоряжения денежными средствами. Представляется, что норма абзаца четвертого п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И противоречит ГК;

б) расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям в порядке, установленном п. 2.20, 2.21 части I Положения ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», а при закрытии корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций — в порядке, установленном главой 6 части II Положения ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

В случае применения абзаца четвертого п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И картотека N 2 не может быть расформирована, поскольку основанием для ее закрытия является факт закрытия лицевого счета клиента. В данном случае лицевой счет не исключается из Книги регистрации, т.е. не закрывается, что не позволяет возвратить расчетные документы из картотеки N 2 их составителям;

в) банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК РФ), о закрытии счетов клиентуры.

Это интересно:  Статья 429.4 ГК РФ. Договор с исполнением по требованию (абонентский договор)

Обязанность по уведомлению указанных органов при закрытии корреспондентских (субкорреспондентских) счетов в расчетной сети Банка России возложена на кредитные организации (филиалы), т.е. на клиента банка (п. 6.7 части II Положения ЦБ РФ от 03.10.2002 N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»);

г) расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства (п. 3 комментируемой статьи), выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить указанные выше выплаты. Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета.

В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного комментируемой статьей, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

В практике возник вопрос о возможности возврата клиенту остатка закрываемого счета при условии, что ранее к счету были применены меры по аресту денежных средств или приостановлению операций. Известно, что иногда клиенты расторгают договоры банковского счета с целью закрыть свои счета и уйти таким образом от применения указанных мер по ограничению распоряжения счетом. Эти действия следует квалифицировать как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ). Очевидно, банк не должен помогать в этом клиенту.

д) все приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 Инструкции ЦБ РФ N 28-И (возврат остатка денежных средств). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, должны быть возвращены отправителю (п. 8.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И);

е) клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками (п. 8.4 Инструкции ЦБ РФ N 28-И).

8. В практике имеется спорный вопрос о том, можно ли закрыть счет и потребовать возврата оставшихся на нем денежных средств при наличии неотозванных и неисполненных платежных поручений.

Абзацем последним п. 8.5 предусмотрено, что наличие неисполненных расчетных документов не должно препятствовать прекращению договора банковского счета и исключению банковского счета из Книги регистрации открытых счетов.

Банковский перевод представляет собой самостоятельный договор между банком и клиентом, который основывается на договоре банковского счета. Платежное поручение, представляемое клиентом в банк, является офертой, адресуемой банку, и содержит предложение клиента заключить этот договор. Банк обязан не только списать соответствующую сумму со счета клиента, но и передать расчетные документы в банк-посредник или банк получателя средств. Если указанные действия были им выполнены, то договор о переводе средств считается заключенным. Поэтому исполнение соответствующего платежного поручения может быть завершено и после закрытия счета. Косвенным признаком наличия данной ситуации является факт отсутствия списанной суммы в банке плательщика.

Если же списанная сумма еще не ушла в промежуточный банк (или банк получателя средств), то договор о переводе средств не может считаться заключенным. В этом случае закрытие счета прекращает обязанность банка обслуживать своего клиента. Поэтому такие платежные поручения не подлежат исполнению.

9. В соответствии со ст. 244 Бюджетного кодекса РФ право закрытия счетов федерального бюджета принадлежит Федеральному казначейству.

10. Помимо перечисленных в комментируемой статье случаев договор банковского счета может прекратиться, например, по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК, по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), а также в связи с истечением срока его действия. По общему правилу срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ). Во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных актах. Например, в соответствии с ранее действовавшей Инструкцией ЦБ РФ от 28 декабря 2000 г. N 96-И «О специальных счетах нерезидентов типа «С» срок действия заключаемого с нерезидентом договора банковского счета на открытие и ведение счетов типа «С» в валюте РФ не мог превышать срока действия разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа «С» для инвестиций. Можно привести другой пример. В соответствии с п. 4.8 Инструкции ЦБ РФ N 28-И для открытия бюджетного счета требуется представление (помимо иных документов) документа, подтверждающего право юридического лица на обслуживание в банке. Для открытия счета по учету средств от предпринимательской и иной приносящей доходы деятельности юридического лица — получателя бюджетных средств банки требуют разрешение соответствующего органа на открытие счета в обычной кредитной организации. Такое разрешение, как правило, выдается сроком на 1 финансовый год. В этом случае договор банковского счета станет срочным. Истечение этого срока прекратит договор банковского счета без участия сторон, суда и без применения правил комментируемой статьи.

В банковской практике возник вопрос: вправе ли банк закрыть счет гражданина-предпринимателя на основании свидетельства о его смерти? Представляется, что банк должен это сделать по следующей причине. Счет предпринимателя имеет специальный правовой режим и может использоваться только гражданином, имеющим статус предпринимателя. Если наследники умершего владельца счета не являются предпринимателями, они не могут приобрести права и обязанности по договору банковского счета гражданина-предпринимателя в порядке общего правопреемства. Поэтому счет должен быть закрыт, а договор банковского счета следует считать прекратившимся на основании п. 2 ст. 418 ГК РФ. При этом наследники вправе претендовать на остаток закрытого счета в общем порядке.

11. Вновь принятая Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» не предусматривает открытие субрасчетных счетов обособленным подразделениям юридических лиц. Соответственно на практике возник вопрос: вправе ли банки закрыть ранее открытые субрасчетные счета юридических лиц, если клиенты не согласны на расторжение договора? Представляется, что договор банковского счета, заключенный на неопределенный срок, может быть расторгнут только в порядке, установленном комментируемой статьей. Представляется, что ее норма не дает банку никаких возможностей для расторжения этого договора и закрытия субрасчетного счета. Для расторжения договора в судебном порядке необходимо наличие условий, предусмотренных п. 2 комментируемой статьи. Однако изменение порядка открытия банковских счетов не охватывается диспозицией пункта 2 ст. 859 ГК. Если на субрасчетном счете нет средств, то банк вправе его закрыть в порядке, предусмотренном п. 1.1 ст. 859 ГК. Однако это возможно только для полностью неработающих счетов. Если клиент заинтересован в сохранении счета, то он будет проводить операции и банк не сможет закрыть этот счет.

Отсюда следует, что ранее открытые субрасчетные счета впредь до особых указаний Банка России должны быть сохранены.

Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора

1. В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица) или сложения им (прекращения) своих полномочий владелец публичного депозитного счета заменяется на другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела нотариуса (иного лица), являвшегося владельцем счета.

2. В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие публичного депозитного счета, владелец такого счета заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

3. Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в пунктах 2 и 4 статьи 859 настоящего Кодекса.»;

32) в статье 861:

а) в пункте 2 слова «, если иное не установлено законом» заменить словами «с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами»;

б) пункт 3 изложить в следующей редакции:

«3. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее — банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.»;

33) пункт 1 статьи 862 изложить в следующей редакции:

«1. Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.»;

34) статью 863 изложить в следующей редакции:

«Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями

1. При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

2. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором.

3. Банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для исполнения платежного поручения плательщика.

4. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с осуществлением расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета, с учетом особенностей, предусмотренных статьей 866.1 настоящего Кодекса.»;

35) статью 864 изложить в следующей редакции:

«Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения

1. Содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

2. При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.

3. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения определяется в порядке, установленном законом, банковскими правилами и договором с учетом требований статьи 855 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором, при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения банк не принимает платежное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.

4. Прием платежного поручения к исполнению подтверждается банком в порядке, предусмотренном законом, банковскими правилами и договором.

5. Платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.»;

36) статью 865 изложить в следующей редакции:

«Статья 865. Исполнение банком платежного поручения

1. Банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов:

1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке;

2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств;

3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств;

4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

2. Банк обязан информировать плательщика об исполнении его платежного поручения в срок не позднее дня, следующего за днем исполнения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором. Порядок такого информирования определяется банковскими правилами и договором.»;

37) статью 866 изложить в следующей редакции:

«Статья 866. Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения

1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

2. В случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника.

3. Если нарушение правил перевода денежных средств или условий договора повлекло несвоевременный перевод денежных средств, банки обязаны уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса.»;

38) параграф 2 дополнить статьей 866.1 следующего содержания:

«Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского счета

1. При переводе денежных средств без открытия банковского счета банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке.

2. Достаточность денежных средств для исполнения распоряжения о переводе без открытия банковского счета определяется исходя из суммы предоставленных банку плательщиком наличных денежных средств.»;

Это интересно:  Статья 1095 ГК РФ. Основания возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара, работы или услуги

39) статью 867 изложить в следующей редакции:

«Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву

1. При расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.

2. Банк-эмитент может уполномочить другой банк (исполняющий банк) произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.

Исполняющий банк вправе принять поручение банка-эмитента или отказаться от такого поручения, направив банку-эмитенту соответствующее уведомление. Частичный отказ исполняющего банка от исполнения поручения не допускается. Исполняющий банк считается принявшим поручение банка-эмитента, если он прямо выразил на это согласие, в том числе путем совершения действий в соответствии с условиями аккредитива. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом.

3. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент может предоставить исполняющему банку, принявшему поручение банка-эмитента, при осуществлении действий по исполнению аккредитива право списывать средства со счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке, в пределах суммы аккредитива либо может указать в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных им по аккредитиву. При исполнении непокрытого аккредитива исполняющий банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива исполняющим банком.

4. Аккредитив считается открытым с указанной в нем даты открытия аккредитива, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором.

Банк, дающий инструкции другому банку по совершению действий по аккредитиву, обязан оплачивать или компенсировать любые комиссии или затраты такого банка, связанные с выполнением им полученных инструкций. Банк-эмитент, пользующийся услугами другого банка для выполнения инструкций плательщика, делает это за счет плательщика и на его риск. Плательщик обязан возместить банку-эмитенту все расходы, понесенные им в связи с выполнением его инструкций по аккредитиву.

5. Расчеты по аккредитиву регулируются настоящим Кодексом, банковскими правилами, условиями аккредитива, а в части, ими не урегулированной, обычаями, применяемыми в банковской практике.»;

40) статью 868 изложить в следующей редакции:

«Статья 868. Отзывный аккредитив

1. Отзывный аккредитив может быть изменен или отменен по поручению плательщика банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления получателя средств.

2. Исполняющий банк осуществляет платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление банка-эмитента об изменении или отмене аккредитива.»;

41) статью 869 изложить в следующей редакции:

«Статья 869. Безотзывный аккредитив

1. Безотзывный аккредитив не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

2. Для изменения или отмены безотзывного аккредитива по поручению плательщика банк-эмитент должен направить получателю средств соответствующее уведомление. Аккредитив считается отмененным или измененным с момента получения банком-эмитентом согласия получателя средств.

3. Если аккредитив был подтвержден другим банком (статья 870), такой банк вправе не согласиться с изменением безотзывного аккредитива, при этом он обязан незамедлительно сообщить об этом банку-эмитенту и получателю средств.

4. Аккредитив является безотзывным, если в его тексте не предусмотрено иное.»;

42) статью 870 изложить в следующей редакции:

«Статья 870. Подтвержденный аккредитив

1. По просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив может быть подтвержден другим банком (подтверждающий банк). После подтверждения аккредитива подтверждающий банк становится обязанным перед бенефициаром по аккредитиву в пределах подтвержденной им суммы солидарно с банком-эмитентом.

Обязательство подтверждающего банка возникает с момента направления получателю средств либо банку получателя уведомления о подтверждении аккредитива, если уведомлением не предусмотрено иное.

2. В случае изменения аккредитива подтверждающий банк становится обязанным на измененных условиях аккредитива, если он дал на это согласие. В остальных случаях подтверждающий банк считается обязанным на прежних условиях аккредитива.

Обязательство подтверждающего банка по аккредитиву с учетом внесенных в него изменений возникает с момента направления получателю либо банку получателя уведомления об этом, если уведомлением не предусмотрено иное.»;

43) дополнить статьей 870.1 следующего содержания:

«Статья 870.1. Переводной (трансферабельный) аккредитив

1. Исполнение аккредитива может осуществляться лицу, указанному получателем средств, если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на такое исполнение (далее — переводной (трансферабельный) аккредитив). При этом получатель средств вправе определить документы, которые должны быть представлены указанным им лицом для исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива. Эти документы могут быть не предусмотрены условиями переводного (трансферабельного) аккредитива.

К отношениям, возникающим при исполнении аккредитива в соответствии с настоящей статьей, положения параграфа 1 главы 24 настоящего Кодекса не применяются.

2. Получатель средств вправе указать лицо, которому должно производиться исполнение переводного (трансферабельного) аккредитива (далее — второй получатель средств) до момента представления им документов, соответствующих условиям открытого в его пользу аккредитива, в заявлении, представляемом в исполняющий банк. Получатель средств вправе указать несколько вторых получателей средств.

3. Второй получатель средств не вправе указывать иное лицо, которому должен быть исполнен переводной (трансферабельный) аккредитив, за исключением получателя средств.

4. Порядок и условия исполнения переводного (трансферабельного) аккредитива определяются законом, банковскими правилами и условиями аккредитива.»;

44) статью 871 изложить в следующей редакции:

«Статья 871. Исполнение аккредитива

1. Исполнение аккредитива может быть произведено путем:

1) платежа получателю средств, осуществляемого банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива;

2) акцепта переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа;

3) иными способами, указанными в аккредитиве.

2. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, в том числе в электронной форме, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент. Исполняющий банк или банк-эмитент, получившие указанные документы, проверяют их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и принимают решение о выплате или об отказе от выплаты.

3. Исполнение аккредитива производится при условии, что представленные документы по внешним признакам соответствуют условиям аккредитива, и не может быть обусловлено обязательством или обязательствами плательщика либо получателя средств, даже если в аккредитиве содержится ссылка на такое обязательство или такие обязательства.

4. Проверка представленных документов осуществляется банком по внешним признакам.

Если представленные документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, банк вправе не исполнять аккредитив. Документы, которые по внешним признакам не соответствуют друг другу, должны рассматриваться как не соответствующие условиям аккредитива.

5. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива исполняющий банк исполняет аккредитив за счет покрытия по такому аккредитиву.

Если исполняющий банк исполнил непокрытый (гарантированный) аккредитив, банк-эмитент или подтверждающий банк обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы возмещаются подтверждающему банку банком-эмитентом, а банку-эмитенту плательщиком. Плательщик обязан выплатить банку-эмитенту суммы, уплаченные по аккредитиву, независимо от исполнения банком-эмитентом своих обязательств перед исполняющим банком и подтверждающим банком, в том числе в случае, если исполняющим банком или подтверждающим банком банку-эмитенту предоставлена отсрочка.

6. Документы, принятые исполняющим банком, представляются им в банк-эмитент или подтверждающий банк (при его наличии). Документы, принятые подтверждающим банком, представляются им в банк-эмитент. Банк, получивший представленные документы, проверяет их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и возмещает расходы по исполнению непокрытого (гарантированного) аккредитива или отказывает в возмещении таких расходов. В случае установления банком, получившим представленные документы, несоответствия представленных документов условиям покрытого (депонированного) аккредитива банк, получивший представленные документы, вправе потребовать от исполняющего банка сумму денежных средств, перечисленных по исполненному аккредитиву.

7. Получатель средств не вправе уступить полностью или частично право (требование) по аккредитиву, если иное не предусмотрено условиями аккредитива.»;

45) статью 872 изложить в следующей редакции:

«Статья 872. Ответственность банков

1. Банк-эмитент и подтверждающий банк, принявшие на себя обязательства по аккредитиву, несут перед получателем средств солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение аккредитива при условии представления документов, соответствующих условиям аккредитива, и выполнения иных условий аккредитива.

При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена судом на исполняющий банк.

2. Исполняющий банк, который принял поручение по исполнению аккредитива, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение аккредитива перед банком-эмитентом.

3. Банк-эмитент, принявший к исполнению поручение плательщика об открытии и исполнении аккредитива, несет перед ним ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого поручения. Подтверждающий банк, принявший к исполнению поручение банка-эмитента о подтверждении и исполнении аккредитива, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого поручения перед банком-эмитентом.»;

46) статью 873 изложить в следующей редакции:

«Статья 873. Закрытие аккредитива

1. Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

1) по истечении срока действия аккредитива, за исключением случая, когда документы по аккредитиву были представлены в пределах срока действия аккредитива;

2) при полном исполнении аккредитива;

3) по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия;

4) по заявлению плательщика об отмене или отзыве аккредитива.

2. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

3. Неиспользованная сумма аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенную денежную сумму на банковский счет плательщика, с которого депонировались эти средства.»;

47) в абзаце втором пункта 2 статьи 874 слова «установленными в соответствии с ним» и слова «делового оборота» исключить;

48) в пункте 5 статьи 875 слова «немедленно переданы» заменить словом «перечислены», слова «в распоряжение» исключить, после слов «эти суммы на» дополнить словом «банковский»;

49) дополнить главой 47.1 следующего содержания:

«Глава 47.1. УСЛОВНОЕ ДЕПОНИРОВАНИЕ (ЭСКРОУ)

«Утром – деньги, вечером – стулья»: новые способы расчетов

Ожидается, что в среднесрочной перспективе в российское гражданское законодательство будут внесены изменения, совершенствующие процесс произведения расчетов между субъектами экономической деятельности, а также устанавливающие дополнительные способы обеспечения обязательств.

Публичный депозитный счет

  • нотариусы;
  • судебные приставы;
  • другие лица, в силу закона имеющие право принимать денежные средства на депозит.

Главное назначение публичного депозитного счета заключается в:

  • зачислении, перечислении или выдаче денежных средств, депонированных для целей исполнения договоров либо решений судов, бенефициару, в интересах которого открыт счет;
  • возврате таких денежных средств депоненту (другому лицу по его указанию).

Предполагается, что денежные средства с данного счета во исполнение, например, решения суда, будут списываться автоматически.

Соответственно, сразу возникает множество вопросов по процедуре открытия публичного депозитного счета, условиям списания с него денежных средств банком, целевому характеру депозита и т. п., ответы на которые положения Законопроектов, увы, не дает. Возможно, после утверждения их положений дополнительным нормативным регулированием будет озадачен Банк России, однако пока полноценное использование публичного депозитного счета представляется затруднительным.

Предполагается, что публичные депозитные счета будут использоваться для осуществления расчетов между сторонами судебных разбирательств, которые ранее производились через депозитные счета судов.

Публичный депозитный счет призван обеспечить максимальную сохранность денежных средств:

  • на него не может быть обращено взыскание по обязательствам владельца счета, бенефициара, депонента (кроме случаев, когда оно производится на основании решения суда по требованию депонента или бенефициара при неисполнении владельцем счета своих обязательств);
  • депонированные денежные средства не включаются в конкурсную массу при несостоятельности (банкротстве) банка и подлежат перечислению на публичный депозитный счет, открытый в ином кредитном учреждении;
  • предусмотрена возможность замены владельца счета в случае его выбытия из правоотношения (прекращения полномочий нотариуса, например) на иное полномочное лицо (каким образом такая замена будет осуществляться на практике, пока неясно).

Кроме того, банк не имеет права контролировать законность операций владельца публичного депозитного счета, а также не несет ответственность за них. Вся ответственность в рамках данных правоотношений возлагается непосредственно на владельца публичного депозитного счета.

Соответственно, любые права требования в отношении депонированных средств должны будут предъявляться исключительно к владельцу счета, в т. ч. в отношении совершения им предусмотренных законом юридических действий по распоряжению депонированными средствами.

При инициировании процедуры несостоятельности (банкротства) банка владельцы публичных депозитных счетов получают преимущества перед иными кредиторами (в т. ч. перед залоговыми) в отношении очередности удовлетворения требований, поскольку, как уже указывалось выше, в конкурсную массу депонированные денежные средства не включаются.

Представляется, что в связи с этим необходима подготовка соответствующих изменений в законодательство о банкротстве, в т. ч. в части порядка удовлетворения требований кредиторов.

Публичный депозитный счет при соответствующей детализации нормативного регулирования со стороны Банка России по его открытию и произведению расчетов вполне может заменить собой, например, расчеты с использованием банковской ячейки, а также стать дополнительной гарантией исполнения обязательств стороной сделки.

Это интересно:  Статья 333.39 НК РФ. Льготы при государственной регистрации актов гражданского состояния

Аккредитив

Законопроектами изменена классификация аккредитивов с сохранением их деления лишь на отзывные и безотзывные. Таким образом, деление на покрытые и непокрытые аккредитивы в соответствии с новым делением упраздняется, однако в целом новые правила расчетов соответствуют действующей в данный момент процедуре расчетов по непокрытому аккредитиву.

Согласно новой классификации при отсутствии указания на тип аккредитива в договоре он будет считаться безотзывным. Данное обстоятельство полностью изменило подход к определению аккредитива и приблизило его к международным Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 600) (ICC Uniform Rules and Customs for Documentary Credits, UCP 600) (далее – UCP 600). Это означает, что исполняющему банку будет предоставлено безусловное право на списание средств в пределах суммы аккредитива, что является дополнительной гарантией для бенефициара.

По общему правилу аккредитив будет считаться открытым с момента получения бенефициаром уведомления банка-эмитента.

Закрытый перечень действий по исполнению аккредитива будет дополнен возможностью во исполнение аккредитива не только представить документы, но и выполнить его условия (например, о встречном представлении – денежных средств и т. п.). Однако не совсем понятно, как такая схема будет реализовываться на практике, а именно каким образом станет осуществляться контроль исполнения с учетом того, что соответствующее нормативное регулирование пока не позволяет в достаточной мере это обеспечить.

Срок проверки документов банком на стадии их предъявления бенефициаром для осуществления платежа будет ограничен пятью рабочими днями.

Сейчас на практике расчеты с использованием аккредитива довольно сложны и предполагают соблюдение сторонами сделки большого количества формальностей.

Представляется, что усовершенствование системы аккредитивных расчетов и ее сближение с международными стандартами позволит оптимизировать риски, а также повысит привлекательность данного способа расчета по обязательствам.

С принятием изменений любой открытый аккредитив станет априори гарантированным, т. е. банк-эмитент будет предоставлять исполняющему банку право списывать средства с имеющегося у последнего корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывать в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку выплаченных по нему сумм в соответствии с его условиями.

Таким образом, механизм расчетов путем аккредитива будет определен полностью, что сблизит его с положениями международных унифицированных норм и правил.

Не ясно только, почему законодатель не желает интегрировать последние (например, UCP 600) в российское национальное законодательство, как это сделали многие европейские государства, а также некоторые страны СНГ, в т. ч. Белоруссия и Казахстан. Это позволило бы создать благоприятные условия для более активного использования аккредитива в коммерческом обороте.

Эскроу

Наряду с аккредитивным расчетом в европейской и американской коммерческой практике довольно распространено использование услуг эскроу-агента и эскроу-счета, что особенно актуально при обеспечении обязательств сторон в сфере купли-продажи недвижимого имущества и ценных бумаг.

В произведение расчетов путем эскроу (как и при расчетах с использованием публичного депозитного счета) вовлечены стороны сделки и третье лицо. Только если в случае с публичным депозитным счетом в роли третьей стороны выступает субъект публичного права, то в расчетах путем эскроу ею является эскроу-агент (обычно это коммерческая организация либо лицо, ведущее коммерческую деятельность).

Эскроу предполагает высвобождение предмета коммерческой сделки в пользу одной из ее сторон при исполнении определенных обязательств по договору перед другой стороной. При этом держателем счета эскроу, на котором депонируются денежные средства для расчетов по сделке, в этом случае, как и в рамках расчетов через публичный депозитный счет, выступает третья сторона.

Таким образом, сходство рассматриваемого института с системой расчетов через публичный депозитный счет заключается в том, что схема правоотношений эскроу является также трехсторонней по составу субъектов. Между сторонами правоотношения заключается специальное трехстороннее эскроу-соглашение, как правило, определяющее существенные условия порядка расчетов:

  • условия высвобождения денежных средств в пользу стороны сделки;
  • цена сделки;
  • порядок перехода прав на предмет сделки;
  • сопроводительные документы на предмет сделки;
  • форма письма-подтверждения о выполнении обязательств сторонами сделки;
  • срок действия соглашения и т. п.

Для осуществления расчетов эскроу-агенту выдаются инструкции, определяющие объем его полномочий, в т. ч. в части контроля за исполнением сделки.

При исполнении сторонами сделки ее условий эскроу-агенту в установленный эскроу-соглашением срок направляется специальное письмо-подтверждение, подписанное обеими сторонами. В нем указывается на то, что стороны не имеют друг к другу претензий по выполнению условий сделки и намерены осуществить высвобождение денежных средств для взаиморасчета.

Эскроу-агент закрывает эскроу-счет при завершении расчетов по сделке между сторонами, а также в случае неполучения от них соответствующего письма-подтверждения в установленный эскроу-соглашением срок.

Окончательное решение о закрытии эскроу-счета эскроу-агент принимает при отсутствии возражений у сторон сделки.

В настоящее время сделку с применением расчетов эскроу теоретически можно структурировать по российскому праву, однако возможны последующие трудности в ее реализации на практике. Опыт применения российскими контрагентами такого вида обеспечения обязательств в настоящее время отсутствует в силу установленного ст. 845 ГК РФ запрета для банков определять и контролировать использование денежных средств клиента, а также вводить ограничения права распоряжаться ими. Пока что избежать этого запрета можно, только используя для расчетов эскроу-банк в иностранной юрисдикции.

Также следует отметить, что Законопроекты предусматривают, в частности, институт эскроу-блокирования денежных средств на банковском счете, подлежащих перечислению бенефициару по договору условного депонирования, в котором стороны смогут изменять установленный законом порядок списания денежных средств, его объем и сроки закрытия эскроу-счета.

Объектом депонирования будут выступать вещи, бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.

Практика использования

Эскроу-агентами в Европе и США зачастую выступают крупные юридические фирмы, финансовые организации и нотариусы – надежные, с точки зрения репутации и стабильности, субъекты, к которым государство в этом отношении предъявляет специальные требования для снижения потенциальных рисков злоупотребления ими своим статусом эскроу.

В США, например, для таких целей используют лицензирование отдельных эксроу-агентов, а обязанности по контролю за соблюдением регулирующих норм возложены на правительственную службу. В то же время в европейских странах для выступления в роли эскроу-агента зачастую достаточно наличия определенной квалификации или, например, разрешения на ведение юридической деятельности.

Кроме того, в системе общего права существует также отраслевая специализация эскроу-агентов, т. к. правоотношения по расчетам с использованием эскроу зачастую требуют знания специфики обеспечиваемых обязательств по сделке. Эскроу-агент выполняет контрольные функции за исполнением обеспечиваемых обязательств по сделке, а также выступает хранителем, например, правоустанавливающих документов до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

Необходимо отметить, что в Законопроектах не предусмотрено специальных требований для потенциальных эскроу-агентов, а также каких-либо гарантий или дополнительных способы их защиты от возможных злоупотреблений со стороны владельцев эскроу-счетов.

В целях нивелирования данного риска, а также популяризации нового для российской правовой системы способа обеспечения обязательств представляется также желательным закрепление правовых гарантий соблюдения держателями эскроу-счетов своих обязательств по эскроу-соглашениям перед сторонами сделок. Помимо этого, на практике для снижения риска контрагенты по сделке могут доверить совместное управление эскроу-счетом представителям, выступающим в интересах каждого из них (например, юристам).

В целях дополнительной защиты от возможных злоупотреблений со стороны эскроу-агента в странах общего права установлена ответственность за ненадлежащее исполнение или нарушение им обязательств по эскроу-соглашению. В качестве санкций применяются отзыв лицензии у эскроу-агента, неустойка и штраф, которые могут быть определены в самом эскроу-соглашении.

Некоторые гарантии обеспечения исполнения обязательств по расчетам эскроу в Законопроектах также обозначены. Так, вводятся запреты на:

  • смешение имущества депонента и эскроу-агента;
  • распоряжение депонированным имуществом эскроу-агентом по своему усмотрению;
  • обращение взыскания на депонированное имущество (в т. ч. по требованиям к депоненту);
  • удержание имущества эскроу-агентом в счет погашения оплаты вознаграждения и т. д.

Будут также установлены особенности депонирования отдельных категорий имущества, например, безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг.

С принятием Законопроектов к отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием эскроу-счета по-прежнему будут применяться общие положения о банковском счете, если это не противоречит существу отношений сторон, однако существующие в данный момент ограничения, делающие невозможным открытие эскроу-счетов, будут устранены.

Таким образом, введение в российскую коммерческую практику такого института общего права, как эскроу, позволит сблизить отечественное правовое регулирование с международными стандартами в области обеспечения обязательств и произведения расчетов.

Однако одного лишь признания эскроу законным средством произведения расчетов далеко не достаточно, т. к., учитывая правовые реалии коммерческой среды в Российской Федерации, потенциально возможны злоупотребления и недобросовестное поведение, как сторон сделки, так и эскроу-агента.

Для сведения указанных рисков к минимуму законодателю необходимо продолжить работу по:

  • детализации и усовершенствованию предоставленных гарантий выполнения эскроу-агентами своих обязательств;
  • разработке унифицированных стандартов их деятельности;
  • установлению критериев привлечения к ответственности недобросовестных участников данных правоотношений.

Расчеты через банковскую ячейку

В настоящее время при отсутствии закрепленных на законодательном уровне вышеуказанных способов произведения расчетов наиболее популярными и относительно доступными по стоимости (особенно для расчетов между физическими лицами) является расчеты через банковскую ячейку. Ст. 922 ГК РФ устанавливает договорную конструкцию отношений, связанных с размещением ценностей в банковской ячейке.

Следует отметить, что хранение ценностей в банке является специализированным видом договора хранения. Хранитель по договору хранения ценностей в банке может быть только профессиональным, т. е. в этом качестве может выступать коммерческая или некоммерческая организация, для которой осуществление хранения является одной из целей профессиональной деятельности.

Согласно ст. 922 ГК РФ при аренде банковских ячеек банк освобождается от ответственности за несохранность их содержимого в случае, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможен вследствие непреодолимой силы.

Как показывает практика, в качестве доказательства наличия вины банка, а также обоснования причинно-следственной связи между действиями последнего и возникшими у клиента убытками учитывается факт ненадлежащего исполнения банком обязательств по охране индивидуальной банковской ячейки. Противоправные действия третьих лиц, приведшие к ее вскрытию, сами по себе не могут служить причиной возникновения у клиента убытков при отсутствии доказанности факта причинения убытков.

Расчеты с использованием банковской ячейки практически не используются в правоотношениях между юридическими лицами, однако распространены в качестве гарантии оплаты по сделке среди контрагентов-граждан.

Данный вид расчетов сопряжен с определенными рисками, т. к. в данных правоотношениях очень важна степень доверия к контрагенту. В договоре с банком часто прописываются условия доступа к ячейке, не совсем удобные для стороны, являющейся получателем денежных средств по сделке.

Кроме того, расчет с использованием банковской ячейки не вполне надежен – доказать факт хищения денежных средств очень проблематично, т. к. банки не несут ответственность за сохранность содержимого ячейки и зачастую даже не составляют опись при помещении в нее ценностей.

Интересно, что совершенно иной подход предусмотрен в США, где банковские ячейки выступают надежным гарантом исполнения обязательств по оплате. Их огромная популярность среди граждан США обусловлена стабильностью и высокой степенью доверия к банковской системе, а также тем фактом, что, в отличие от России, большинство крупных американских банков гарантируют 100-процентную сохранность содержимого ячейки, а также конфиденциальность. Ни один государственный орган не имеет права доступа к содержимому ячейки.

К сожалению, в Законопроектах обозначенная проблема так и не нашла своего решения. Таким образом, представляется, что после принятия их положений наиболее удобно и безопасно будет использовать при расчетах депонирование на счету эскроу.

P.S. Перспектива

1. Российская банковская система, а также отечественное правовое регулирование вполне может следовать примеру США, заимствуя, адаптируя и реформируя уже имеющиеся институты произведения расчетов между контрагентами по сделке.
2. Значительным шагом вперед стала инициатива законодателя внедрить популярный в Европе и США институт расчетов системы общего права – эскроу, являющийся абсолютной новеллой для гражданского законодательства России.
3. Указанные выше способы обеспечения обязательств по оплате способны разнообразить отечественный коммерческий оборот с точки зрения предоставления дополнительных гарантий контрагентам по сделке.
4. Для достижения уровня международных стандартов системы обеспечения обязательств предлагаемые нормы необходимо серьезно и системно доработать.

Статья написана по материалам сайтов: gkodeksrf.ru, fzakon.ru, www.lidings.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector